【摘要】很多人都知道投保健康險是對于自身的健康的一種保障，可是健康險也不是萬能的，對于健康險不保什么，您一定要提前知道，以免投保后卻不能得到應(yīng)有的保障。

　　健康險不保精神疾病
　　權(quán)威統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，神經(jīng)精神類疾病在我國疾病總負(fù)擔(dān)中排名首位，約占疾病總負(fù)擔(dān)的20%，并且仍有迅速增長的趨勢。然而，筆者了解到，目前國內(nèi)卻沒有任何一家保險公司能為這些精神類疾病承保。
　　“缺乏數(shù)據(jù)積累，無精算依據(jù)是導(dǎo)致精神類疾病險種出現(xiàn)真空的根源?！倍嗉冶ｋU公司的人士均對筆者表示。
　　“患有癌癥或是嚴(yán)重的心臟疾病的人，都可以通過治療好起來、或是繼續(xù)生活都是沒有問題的，但精神疾病卻是另外一碼事。這在保險公司看來，無疑是個無底洞?！睒I(yè)內(nèi)人士坦言，風(fēng)險太大，保險公司根本無法給予這些病人醫(yī)療保險的保障。盡管精神類疾病已經(jīng)變成了一種“社會性”疾病。但筆者在調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，很少有保險公司為此承保，而且很多公司都將此列為除外責(zé)任。筆者咨詢多家保險公司后，沒有一家公司表示其產(chǎn)品可以承保精神類疾病。公司相關(guān)人士均表示，不論是重大疾病保險還是醫(yī)療險，
　　目前精神類疾病都屬于除外責(zé)任。南京某壽險公司相關(guān)人士解釋說，健康險包括住院費用報銷型保險、住院補貼型保險和重大疾病保險。前兩者均是對發(fā)生意外或疾病而導(dǎo)致的住院醫(yī)療費用進(jìn)行給付，或是被保險人因意外或疾病導(dǎo)致住院，保險公司按合同約定標(biāo)準(zhǔn)給付保險金補貼。“而重大疾病保險則是以疾病發(fā)生為給付條件，所以一般情況下，只有被保險人被確診患了合同界定的某種疾病，不管發(fā)生多少醫(yī)療費用，都可按保險合同上的約定額度獲得賠償。這時對精神疾病的限制就顯而易見了。”南京某壽險公司相關(guān)人士解釋說，盡管精神疾病屬免責(zé)條款，但若是由精神疾病引發(fā)合同中規(guī)定的重大疾病，被保險人還是可以獲得賠付的。筆者同時看到，有公司的條款中明確：“由精神疾病及精神因素所致言語能力喪失除外”，“由精神疾病導(dǎo)致的意外不賠”等。

　　健康險不保訂約時被保險人已有疾病
　　訂約時被保險人已有疾病。健康險中之所以一再強調(diào)這一點是因其保險標(biāo)的、保險事故的特殊性。疾病保險以被保險人的身體健康為保險標(biāo)的，以在保險有效期間內(nèi)被保險人染患各種可保疾病為保險事故的發(fā)生，而且在合同中約定，保險人依照保險合同履行補償或給付保險金的責(zé)任。可見，健康險的實質(zhì)是提供一種經(jīng)濟保障，保證被保險人不因患病支付各種醫(yī)藥費用而增加經(jīng)濟上的負(fù)擔(dān)，維持家庭生活的正常穩(wěn)定。在這個過程中，保險經(jīng)營人出于經(jīng)營穩(wěn)定的需要而強調(diào)“危險的可?！笔峭耆梢岳斫獾?。因為健康險就是這樣一種建立在對危險事故發(fā)生的可能性進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測而提前做出充分準(zhǔn)備的基礎(chǔ)之上的運行機制，所以那些不可估測的危險或是確定發(fā)生的危險就超出了商業(yè)保險的能力范圍，應(yīng)當(dāng)尋找社會保險或社會保障等其他出路。
　　保險人拒絕承?！巴侗＜膊”ｋU時被保險人已有疾病”是有著充分理由的。首先，這一行為不符合“保險危險是可測危險”的一般要求。疾病保險以保險期間內(nèi)被保險人患上可保疾病為發(fā)生保險事故，這是一種可保危險，因為被保險人是否會在保險期間內(nèi)患上列示的疾病中的一種是未來不確定的事件。而保險人對這些可保疾病在多年經(jīng)驗積累的基礎(chǔ)上，可以通過比較科學(xué)的方法，根據(jù)被保險人的生活環(huán)境、工作環(huán)境、身體狀況、家族健康狀況分析等比較準(zhǔn)確地估算出被保險人患病的機率，從而可以順利地完成承保手續(xù)。
　　但是投保時被保險人已經(jīng)患有“保險責(zé)任”中可保疾病的某種，就說明“患病”已不是可能，而成為了“已然”，并不滿足保險危險的“不確定性”的規(guī)定。如果連“危險”都談不上，就更無從談起“保險”二字了。因此無論是善意的還是惡意的投保，都是無效的。其次，如果是惡意投保，那么是更違反了“最大誠信原則”。投保人如明知自己身體情況，還無視保險合同的規(guī)定，隱瞞病情、謊稱健康，又逃過了承保前的身體檢查為保險人接納。這樣的行為無疑是騙取保單，所以保險人有理由在任何時候宣布保單無效，當(dāng)然法律上也要求有時限存在，避免保險人的不當(dāng)行為或報復(fù)性措施出現(xiàn)。第三，不問投保人是善意或是惡意，如果出于以少量保費支出獲取較大數(shù)額的保金收入為最初動機，那么這種投保與“以小搏大”的賭博心理毫無二致。如果保險成為了和賭博一樣的行為，那就完全失去了保險保障的意義，變成了純粹投機行為，從而根本背離了保險制度的初衷。由此可見，在除外責(zé)任中明示這一點是非常必要的。

　　健康險不保先天性疾病
　　保險是對未確定的風(fēng)險所提供的保障，而先天性疾病屬于投保前已確定的風(fēng)險，所以就不可能列入健康險保障范圍了。另外健康險在設(shè)計險種厘定費率時，也是將先天性疾病等投保前已確定的風(fēng)險排除在外的，因此將先天性疾病列入免責(zé)條款也就不奇怪了。

　　無憂保提示：健康險不保什么？像以上所說的精神疾病、保險人已有疾病以及先天性疾病等情況，保險公司是不予保障的，除此之外，還有一些情況保險公司也是不保障的，在這里就不一一贅述了，但是您自己一定要清楚。