【摘要】據(jù)了解，黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)已經(jīng)全面啟用新版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率，我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)已經(jīng)落地，試點(diǎn)推行以后，保險(xiǎn)公司將可以自主定價(jià)。

　　自今年6月1日起,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)全面啟用新版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率，這標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)全面落地實(shí)施。在試點(diǎn)地區(qū)，消費(fèi)者保費(fèi)支出較去年下降的保單占比為77.6%。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革，賦予了保險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)，對(duì)于駕駛記錄良好的低風(fēng)險(xiǎn)客戶，最高優(yōu)惠幅度也突破了以前7折的限制，可達(dá)到5折以下。

　　試點(diǎn)：6個(gè)地區(qū)落地近8成消費(fèi)者受益
　　昨日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)產(chǎn)險(xiǎn)部主任劉峰介紹，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)目前已在6個(gè)地區(qū)落地，消費(fèi)者保費(fèi)支出較去年下降的保單占比為77.6%，絕大多數(shù)低風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者獲得車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)優(yōu)惠。
　　自今年6月1日起，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)全面啟用新版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率，這標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)全面落地實(shí)施。
　　劉峰在保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)布會(huì)上說(shuō)，截至6月10日，6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共承保機(jī)動(dòng)車(chē)444252輛，實(shí)現(xiàn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入15.6億元。其中續(xù)保機(jī)動(dòng)車(chē)312571輛，在續(xù)保業(yè)務(wù)中，消費(fèi)者保費(fèi)支出較去年增加的保單占比為22.2%，保費(fèi)下降的占比為77.6%，保費(fèi)持平的占比為0.2%。

　　保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大優(yōu)惠可低于5折
　　據(jù)介紹，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)中，同時(shí)將新商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任，將冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災(zāi)害、駕駛證失效或?qū)忩?yàn)不合格、未上牌照新手、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險(xiǎn)保障范圍，大幅提高了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保障水平。
　　“由于新版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的"性價(jià)比"提高，消費(fèi)者的投保意愿也有所增強(qiáng)，試點(diǎn)部分地區(qū)車(chē)險(xiǎn)保有率同比上升了近8個(gè)百分點(diǎn)?！眲⒎逭f(shuō)。
　　“商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革，賦予了保險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)，對(duì)于駕駛記錄良好的低風(fēng)險(xiǎn)客戶，最高優(yōu)惠幅度也突破了以前7折的限制，可達(dá)到5折以下，而對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，保費(fèi)最高浮動(dòng)也可能達(dá)2倍?！眲⒎逭f(shuō)，下一步，保監(jiān)會(huì)將在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，適時(shí)將商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革推向全國(guó)。

　　縱深：保費(fèi)升降由風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)了算
　　作為一項(xiàng)醞釀多年的改革，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的一大核心是將保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，將產(chǎn)品選擇權(quán)交給車(chē)主，讓保費(fèi)真正與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)接。
　　長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)是以新車(chē)購(gòu)置價(jià)為重要定價(jià)因素，頻繁出險(xiǎn)的車(chē)主與長(zhǎng)期不出險(xiǎn)的車(chē)主保費(fèi)差異不大，保險(xiǎn)公司的定價(jià)差不多，車(chē)主選擇余地不大，低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主無(wú)形中為高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主更多地買(mǎi)了單。
　　商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革推行后，保費(fèi)的浮動(dòng)空間將加大。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的介紹，對(duì)于駕駛記錄良好的低風(fēng)險(xiǎn)客戶，最高優(yōu)惠幅度可達(dá)到5折以下，而對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，保費(fèi)最高浮動(dòng)也可能達(dá)2倍。
　　黑龍江省商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革首張保單持有者王先生告訴筆者，由于連續(xù)3年未出險(xiǎn)，通過(guò)測(cè)算，他享受到了4.3折的優(yōu)惠。
　　車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)有降，也有升，最終是由風(fēng)險(xiǎn)決定，這也符合保險(xiǎn)的行業(yè)本質(zhì)。對(duì)于一些具有不良駕駛習(xí)慣的高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主，保費(fèi)將會(huì)增加，甚至?xí)槐ｋU(xiǎn)公司拒之門(mén)外。
　　保監(jiān)會(huì)產(chǎn)險(xiǎn)部主任劉峰說(shuō)，從試點(diǎn)地區(qū)的反應(yīng)看，消費(fèi)者普遍認(rèn)同讓安全性能良好、維修成本合理的車(chē)輛保費(fèi)價(jià)格得到優(yōu)惠，這將有利于促使駕駛?cè)烁又鲃?dòng)地遵守交通規(guī)則，形成良好的駕駛習(xí)慣。

　　會(huì)觸及汽車(chē)“大鱷”的利益
　　商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革，最直接的影響是每一位車(chē)主，但正如一些業(yè)內(nèi)人士所說(shuō)，這項(xiàng)改革對(duì)前端汽車(chē)市場(chǎng)的沖擊也是一大看點(diǎn)。
　　如果一款車(chē)型的保費(fèi)很高，你還會(huì)不會(huì)考慮買(mǎi)它？商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革后，保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)各種定價(jià)系數(shù)來(lái)確定保費(fèi)高低，這些定價(jià)系數(shù)是基于保險(xiǎn)業(yè)掌握的不同車(chē)型、不同駕駛習(xí)慣者在不同路況、天氣狀況下出險(xiǎn)情況的大數(shù)據(jù)精算而成，保險(xiǎn)公司將這些系數(shù)公布，就會(huì)為消費(fèi)者購(gòu)車(chē)提供參考，從而影響汽車(chē)市場(chǎng)。
　　從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，世界知名的由英國(guó)30家保險(xiǎn)公司成立的獨(dú)立研究機(jī)構(gòu)—大昌，致力于車(chē)輛低速碰撞、車(chē)輛安全、維修性與技術(shù)研究等方面的研究，很多消費(fèi)者都會(huì)手拿大昌的參考系數(shù)手冊(cè)去購(gòu)車(chē)。
　　去年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與汽車(chē)維修業(yè)公布了一項(xiàng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)系數(shù)，即國(guó)內(nèi)36款常用車(chē)型的配件與整車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格比值，即“零整比”，汽車(chē)市場(chǎng)也隨即引發(fā)震動(dòng)，“零整比”900%、1200%的車(chē)型比比皆是，讓消費(fèi)者看到了汽車(chē)維修業(yè)暴利的冰山一角，也推動(dòng)了一些“零整比”高的車(chē)型配件價(jià)格的下降。
　　亞運(yùn)村汽車(chē)交易市場(chǎng)商務(wù)信息中心郭勇坦言，中國(guó)目前的汽車(chē)行業(yè)存在著一個(gè)由汽車(chē)生產(chǎn)商、銷(xiāo)售商組成的壟斷體系。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革可以推動(dòng)汽車(chē)反壟斷，例如，“零整比”會(huì)影響到保費(fèi)價(jià)格，“零整比”過(guò)高的車(chē)，銷(xiāo)量可能會(huì)受影響，倒逼汽車(chē)廠商降低過(guò)高的配件價(jià)格。
　　商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革無(wú)疑會(huì)觸及一些汽車(chē)“大鱷”的利益。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革后，伴隨著一系列車(chē)險(xiǎn)定價(jià)系數(shù)的發(fā)布并與保費(fèi)掛鉤，將有利于汽車(chē)市場(chǎng)良性發(fā)展。

　　萬(wàn)億元市場(chǎng)背后的嬗變
　　隨著商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的深化，今后，車(chē)主的駕駛技術(shù)，駕齡、年齡、性別等，以及投保車(chē)輛的交通違法記錄、行駛里程、車(chē)輛使用性質(zhì)、絕對(duì)面免賠額等都會(huì)成為影響保費(fèi)的高低因子。
　　然而，正如一些業(yè)內(nèi)人士所說(shuō)，消費(fèi)者對(duì)車(chē)險(xiǎn)的選擇不僅局限于保費(fèi)的升降，還包括品牌、服務(wù)、理賠環(huán)節(jié)擁有的資源等方面。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革背后是萬(wàn)億元市場(chǎng)的嬗變，而改革到不到位歸根到底是看能不能為消費(fèi)者提供足夠多的服務(wù)。
　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)的介紹，在這次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)中，同時(shí)將新商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險(xiǎn)保障范圍，針對(duì)社會(huì)廣泛關(guān)注的“無(wú)責(zé)不賠”“高保低賠”等也給予解決。
　　但不可否認(rèn)的是，目前，我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)行業(yè)還面臨諸多問(wèn)題，營(yíng)銷(xiāo)誤導(dǎo)、理賠繁瑣，公開(kāi)透明等方面有待加強(qiáng)。而伴隨著商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革大幕的拉起，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)也面臨著重新整合優(yōu)化。
　　消費(fèi)者一旦可以“貨比三家”了，市場(chǎng)之間的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)加劇。平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革對(duì)保險(xiǎn)公司帶來(lái)的影響，一是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與精準(zhǔn)定價(jià)，二是產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興科技將會(huì)更多地引入進(jìn)來(lái)。
　　劉峰也認(rèn)為，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革大幕已拉開(kāi)，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將從傳統(tǒng)的以費(fèi)用為主的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐云放?、產(chǎn)品、服務(wù)和創(chuàng)新為核心的全方位、多維度競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)消費(fèi)者福利的提升，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

　　無(wú)憂保提示：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革可以帶來(lái)諸多好處，不僅僅保險(xiǎn)公司獲得了自主定價(jià)的權(quán)利，保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大優(yōu)惠還可低于5折，車(chē)主也會(huì)因此受惠，促使駕駛?cè)烁又鲃?dòng)地遵守交通規(guī)則，形成良好的駕駛習(xí)慣。