【摘要】雖說近些年來，由于儲蓄存款的風(fēng)險(xiǎn)是最小的，儲蓄存款仍然是人們最主要的投資方式，但是由于儲蓄存款并無保障功能，再加上人們有了更多的理財(cái)選擇，因此，很多人放棄了儲蓄存款，轉(zhuǎn)而投向兼具理財(cái)與保障功能的理財(cái)保險(xiǎn)。

　　若要將銀行儲蓄存款與其它金融類理財(cái)產(chǎn)品作對比的話，毫無疑問，儲蓄存款的風(fēng)險(xiǎn)是最小的。要在數(shù)年前，保守的投資者應(yīng)該會選擇儲蓄存款這種保本投資方式。然而，今時(shí)不同往日。隨著居民手中閑錢的增多，儲蓄存款缺陷的日益暴露，人們有了更多的理財(cái)選擇。

　　在很多人的心目中，儲蓄存款一直是最穩(wěn)健的理財(cái)方式，也談不上風(fēng)險(xiǎn)的概念。然而，與其他的投資方式一樣，儲蓄同樣存在風(fēng)險(xiǎn)，只是這里的風(fēng)險(xiǎn)有一點(diǎn)不同。一般來說，投資風(fēng)險(xiǎn)是指不能獲得預(yù)期的投資報(bào)酬以及投資的資本發(fā)生損失的可能性。儲蓄存款的風(fēng)險(xiǎn)主要來自于通貨膨脹和存款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)。無論哪種風(fēng)險(xiǎn)，一旦爆發(fā)都會給儲戶帶來巨大的損失。

　　在此種情況下，越來越多的人將目光瞄準(zhǔn)了收益率更高、安全性更好的理財(cái)保險(xiǎn)。市場上的理財(cái)保險(xiǎn)主要有三種，分別是分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)⊥儲蓄存款相比，投資理財(cái)保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是既具有保障功能又有投資理財(cái)功能。下面就理財(cái)保險(xiǎn)的兩大功能進(jìn)行分類闡述。

　　理財(cái)功能
　　首先，理財(cái)保險(xiǎn)的顯著作用就是幫助個(gè)人理財(cái)，而儲蓄存款由于利率等原因，收益率較低。保險(xiǎn)公司將大部分保險(xiǎn)費(fèi)劃入專門的投資帳戶，帳戶內(nèi)的資金由保險(xiǎn)公司的理財(cái)專家進(jìn)行投資運(yùn)作，保險(xiǎn)公司收取一定比例的資產(chǎn)管理費(fèi)，其余絕大部分的投資收益，返還客戶，使客戶能夠直接分享保險(xiǎn)公司專家理財(cái)?shù)某晒?。在設(shè)計(jì)傳統(tǒng)保單的保費(fèi)時(shí)，客戶不知道所支付的保費(fèi)是如何分?jǐn)偟礁鞣N收費(fèi)中的，而投資理財(cái)類產(chǎn)品保單在運(yùn)作上是透明的，客戶能夠知道保費(fèi)分派額的各項(xiàng)用途。

　　保障功能
　　除此之外，理財(cái)保險(xiǎn)還可以作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，利用保險(xiǎn)的杠桿效應(yīng)，僅投入少量資金，就可在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況下彌補(bǔ)損失。這一點(diǎn)也是儲蓄存款所不具備的優(yōu)勢。
　　第一，利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能來管理人生不同階段的各種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保證理財(cái)規(guī)劃的順利進(jìn)行。第二，保險(xiǎn)作為財(cái)富管理的手段，可通過指定受益人的方式來避免債權(quán)債務(wù)危機(jī)給自己的家庭造成傷害；同時(shí)，保險(xiǎn)的受益人明確，家庭財(cái)務(wù)糾紛成本最少；受益人所得保險(xiǎn)金免納個(gè)人所得稅，相比遺產(chǎn)繼承，人壽保險(xiǎn)具有能最大化地實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承等諸多功能。第三，保險(xiǎn)本身附帶一定的理財(cái)功能，可在保障功能的基礎(chǔ)上來實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的增值和靈活運(yùn)用。
　　基本上每家每戶都有自己的儲蓄存款?；蛟S把錢存在銀行會給您踏實(shí)的感覺。

　　無憂保提示：理財(cái)保險(xiǎn)具有儲蓄存款所不具備的優(yōu)勢，它的顯著作用就是幫助個(gè)人理財(cái)，同時(shí)還可以作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，它可以管理人生不同階段的各種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保證理財(cái)規(guī)劃的順利進(jìn)行，是家庭理財(cái)必不可少的工具。