【摘要】如今，越來越多的企業(yè)將保險(xiǎn)作為一種員工福利，尤其是團(tuán)體健康險(xiǎn)，更是倍受青睞，是投保比例最高的。但是由于團(tuán)體健康險(xiǎn)涉及的被保險(xiǎn)人眾多，保障范圍也較廣，因此在進(jìn)行投保以及理賠時(shí)要特別注意。

　　團(tuán)體健康險(xiǎn)凸現(xiàn)三大優(yōu)勢
　　首先，費(fèi)率相對偏低。
　　由于團(tuán)體健康險(xiǎn)承保的是一個(gè)企業(yè)的全部或者部分員工，人數(shù)多，風(fēng)險(xiǎn)分散，費(fèi)率相比個(gè)險(xiǎn)更為便宜；同時(shí)，對于續(xù)?；蛘唛L期合作的企業(yè)，保險(xiǎn)公司還可根據(jù)理賠數(shù)據(jù)制定準(zhǔn)確的經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率，從而導(dǎo)致保費(fèi)更加優(yōu)惠。
　　其次，保障范圍廣。團(tuán)體健康險(xiǎn)中的某些保障是個(gè)險(xiǎn)不具備的，如門急診費(fèi)用。由于賠付率過高等原因，個(gè)險(xiǎn)涵蓋門急診保障的很少；而大多團(tuán)體健康險(xiǎn)都提供門急診保障。保險(xiǎn)公司還可以根據(jù)企業(yè)需要延伸一些個(gè)性化的保障。
　　第三，投保比較靈活。團(tuán)體健康險(xiǎn)投保不如個(gè)險(xiǎn)嚴(yán)格，投保通常不需要體檢，對投保年齡限制也較為寬松，承保期間可隨時(shí)增減被保險(xiǎn)人，非常便于企業(yè)的人事和財(cái)務(wù)運(yùn)作。

　　關(guān)注免賠額和給付比例
　　一般來說，企業(yè)投保團(tuán)體健康險(xiǎn)時(shí)首要確定保險(xiǎn)金額。如保費(fèi)支出太多可能會(huì)成為負(fù)擔(dān)，太少則起不到保障的功能。保障范圍是另一個(gè)關(guān)注焦點(diǎn)。目前市場上的團(tuán)體健康險(xiǎn)保障范圍主要包括因意外或疾病所致的門急診或住院醫(yī)療、住院津貼、手術(shù)津貼、重大疾病等。通?？膳c意外險(xiǎn)搭配在一起。
　　團(tuán)體健康險(xiǎn)保單中的免賠額和給付比率則是很容易被忽視的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。市場上很多團(tuán)體健康險(xiǎn)對門急診費(fèi)用會(huì)有50－500元不等的免賠額。對于住院醫(yī)療、醫(yī)藥費(fèi)用給付比例也有不同，有的醫(yī)保范圍內(nèi)的全額給付，有的只給付80%。團(tuán)險(xiǎn)的優(yōu)勢就在于保險(xiǎn)公司能根據(jù)企業(yè)的需求設(shè)計(jì)針對性強(qiáng)的保單，企業(yè)可以就免賠額和給付比率進(jìn)行約定。

　　理賠備齊單證看清指定醫(yī)院
　　團(tuán)體健康險(xiǎn)的理賠遵循補(bǔ)償原則，即對客戶因?yàn)榻】狄蛩貙?dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償，一般來說給付的金額不大于客戶自己支付的金額。理賠的前提是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)公司約定的醫(yī)院范圍內(nèi)就醫(yī)；保險(xiǎn)公司從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度考慮，會(huì)對就診醫(yī)院做出約定，比如區(qū)（縣）級以上公立醫(yī)院、醫(yī)保指定醫(yī)院等，有時(shí)也會(huì)根據(jù)投保企業(yè)的實(shí)際情況，對某些具體醫(yī)院做特別開放。團(tuán)險(xiǎn)客戶出險(xiǎn)就醫(yī)前需看清指定醫(yī)院，方能獲得理賠。

　　無憂保提示：團(tuán)體健康險(xiǎn)費(fèi)率相對偏低、保障范圍廣、投保比較靈活，因此可以成為很多企業(yè)的剛性選擇，但是要注意的是，在進(jìn)行理賠時(shí)，一定要關(guān)注免賠額和給付比例，并且團(tuán)險(xiǎn)客戶出險(xiǎn)就醫(yī)前需看清指定醫(yī)院。