【摘要】現(xiàn)在的“三高人群”是指高資產(chǎn)、高收入、高儲蓄的人群，對于這一類的人群，做好理財保險規(guī)劃更重要，那么，他們具體的該如何做呢？請看下文的方案規(guī)劃。

　　吳先生今年65歲，是一名民營企業(yè)董事長，有三處房產(chǎn)，兩處自住，投資有基金、實物黃金，除了政策性保險及家財保險，吳先生僅有一張終身壽險……請從吳先生、吳氏家族及其企業(yè)所面臨或?qū)媾R的各方面風(fēng)險和機會的角度設(shè)計一個最佳的保險理財綜合方案。

　　目標界定與風(fēng)險屬性界定
　　吳先生屬于高資產(chǎn)、高收入、高儲蓄的“三高”人群。個人現(xiàn)金流充裕，無負債，各類資產(chǎn)配置較齊全。收入來源主要依靠公司的經(jīng)營情況，投資性資產(chǎn)收入較低，個人保險并不健全。根據(jù)與客戶的溝通，認定其主要理財目標、遺產(chǎn)規(guī)劃、保險規(guī)劃。

　　理財建議與投資規(guī)劃
　　對于企業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型的問題，即自有公司“制造業(yè)服務(wù)化”解決方案。
　　首先，根據(jù)當(dāng)前食品制造業(yè)發(fā)展趨勢，結(jié)合“制造業(yè)服務(wù)化”的企業(yè)發(fā)展規(guī)劃，理財師團隊為吳先生提供兩種轉(zhuǎn)型經(jīng)營方案：方案一：渠道+服務(wù)+管理型食品類服務(wù)企業(yè);方案二：打造“香港味道”食品網(wǎng)絡(luò)銷售平臺。其次，對兩個方案從經(jīng)營情況、發(fā)展前景、凈資產(chǎn)收益率等進行了詳細的多角度定性分析，電商網(wǎng)絡(luò)銷售平臺模式占優(yōu)，故推薦選擇方案二進行轉(zhuǎn)型。再次，以現(xiàn)金流量作為定量分析方式，假設(shè)兩種模式各投資5年，5年后，計算投資回報率。經(jīng)過精細化的數(shù)據(jù)測算，從最終總資產(chǎn)增長率來看，方案二從投資回報率上遠超方案一。最后，按照吳先生的本人意愿，通過對兩種轉(zhuǎn)型方案進行定性和定量分析，都是方案二占優(yōu)，因此建議吳先生將生產(chǎn)加工與電商網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合，打造“香港味道”食品網(wǎng)絡(luò)銷售平臺，實現(xiàn)電商模式與食品特色的強強結(jié)合。

　　自有資產(chǎn)投資規(guī)劃方面
　　根據(jù)對吳先生的風(fēng)險屬性測評，針對吳先生的自有投資資產(chǎn)現(xiàn)狀，經(jīng)過認真分析后，建議吳先生購買三款基金產(chǎn)品構(gòu)建攻守兼?zhèn)淝疫m合吳先生自身狀況的基金組合，來分散風(fēng)險并達到預(yù)期收益率分別為：農(nóng)銀行業(yè)輪動股票基金、農(nóng)銀貨幣B基金、新華純債添利債券基金。

　　遺產(chǎn)規(guī)劃
　　理財師團隊為吳先生設(shè)計了兩種分配方案：即基金信托和遺囑信托，通過從是否可實現(xiàn)財產(chǎn)獨立和風(fēng)險隔離、是否可實現(xiàn)財產(chǎn)有計劃的支付、是否可有效保持企業(yè)的控股權(quán)問題等方面對兩種方案的對比，及吳先生的本人意愿，可以得出結(jié)論為遺囑信托相比較基金信托優(yōu)點相對較多且突出，缺點相對較少且不很明顯。因此，建議通過遺囑信托方式按照10% 、8%、2%的比例分別留給長子、長女及次子，但仍由長子代為管理兩成股份，以保持吳家的多數(shù)控股權(quán)，在滿足一定條件下分配給長子、長女及次子，且長子具有優(yōu)先購買權(quán)。其他資產(chǎn)也建議依托家族信托服務(wù)，來保證吳先生子女及第三代的生活需要。

　　保險規(guī)劃
　　通過研究分析得知，吳先生為香港食品公司高管，雖已為其部分家庭成員(次子及其生母)做出合理的保險產(chǎn)品配置計劃，但其本身及其長子還尚未有合理的保險產(chǎn)品配置。雖已設(shè)立了遺囑信托來保障財富傳承，但財富傳承所設(shè)立的產(chǎn)品主要依靠公司分紅和信托收入來維持，如果公司在未來經(jīng)營不善倒閉或者個人資產(chǎn)遭受未料不測風(fēng)險破產(chǎn)，就失去了財富傳承的基礎(chǔ)。因此，建議吳先生加大保險投入，購買1000萬農(nóng)業(yè)銀行代理銷售的中國人壽美滿人生保險，按1：3比例給自己和兒子，來確保財富傳承和萬一遭遇不測時的生活保障。

　　無憂保提示：高資產(chǎn)、高收入、高儲蓄的“三高”人群必須要做好自己的理財保險規(guī)劃，這樣才能對自己的資產(chǎn)進行合理的管理，而以上方案就可以作為參考，當(dāng)然，如果您覺得以上方案不合適，您也可以咨詢理財師。