【摘要】對于重大疾病保險(xiǎn)，其實(shí)很多人并不是很理解，這也就導(dǎo)致在投保時(shí)很容易陷入投保誤區(qū)，下面就介紹一下成人重大疾病保險(xiǎn)以及容易在投保時(shí)容易陷入的誤區(qū)，希望可以幫助您。

　　投保一份額度合適的商業(yè)重疾險(xiǎn)，是個(gè)人和家庭抵御重疾所導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

　　隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、環(huán)境污染的日趨嚴(yán)重、社會(huì)競爭的不斷加劇，普通人罹患重大疾病已出現(xiàn)低齡化趨勢。某保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)顯示，76%的重大疾病理賠發(fā)生在30~49歲之間，11.6%的重疾理賠案例甚至不足30歲。這一階段的中年人普遍處于事業(yè)的成長期和和收入的高峰期。一旦確診重大疾病，家庭經(jīng)濟(jì)將遭受重創(chuàng)。而重大疾病的發(fā)生概率已經(jīng)進(jìn)入低齡化，乳腺癌、肺癌、結(jié)腸癌、甲狀腺癌等發(fā)病低齡化趨勢明顯。投保一份額度合適的商業(yè)重疾險(xiǎn)，是個(gè)人和家庭抵御重疾所導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

　　重要險(xiǎn)種
　　重大疾病保險(xiǎn)屬于商業(yè)健康保險(xiǎn)的一種。重大疾病保險(xiǎn)的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持。隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，很多原來的不治之癥已經(jīng)找到了治療的方法，但昂貴的治療費(fèi)用卻讓人望而卻步，重大疾病保險(xiǎn)能為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)金，解決其面臨的經(jīng)濟(jì)困境。
　　現(xiàn)代意義上的重大疾病保險(xiǎn)誕生于1983年的南非，隨后其他各國紛紛仿效。1985年和1987年，英國和澳大利亞分別推出各自的重大疾病保險(xiǎn)，其后逐步進(jìn)入美國、新加坡、馬來西亞等國。在30年的發(fā)展過程中，重大疾病保險(xiǎn)在國際上不斷創(chuàng)新，成為各國醫(yī)療保障體系的重要組成部分。
　　英國是世界上的福利國家之一，其醫(yī)療保障體系是由英國國民衛(wèi)生服務(wù)體系（簡稱NHS）、社會(huì)醫(yī)療救助、商業(yè)健康保險(xiǎn)三部分共同構(gòu)建。其中NHS是主體保障，覆蓋全體國民，商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)療救助只是補(bǔ)充。英國NHS體系覆蓋99%的國民，商業(yè)健康保險(xiǎn)組織只能小范圍地進(jìn)入基本醫(yī)療保險(xiǎn)市場。英國的商業(yè)健康保險(xiǎn)是針對消費(fèi)者個(gè)性化的保險(xiǎn)需要，為高收入人群所提供的豐富的健康保險(xiǎn)服務(wù)，其中重大疾病險(xiǎn)是最重要的險(xiǎn)種。
　　美國醫(yī)療保險(xiǎn)分為私人醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)兩部分。參加私人醫(yī)療保險(xiǎn)的群體一般自行購買包括重大疾病保險(xiǎn)在內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。低收入群體和60歲以上的老人則享有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，其社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)也包含重大疾病保險(xiǎn)，當(dāng)參保者罹患規(guī)定的重大疾病時(shí)，政府將為其支付大部分的醫(yī)療費(fèi)用。
　　1995年，重大疾病保險(xiǎn)被引入中國市場，最初只是作為壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，對投保人所患7種重大疾?。◥盒阅[瘤、心肌梗死、腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、尿毒癥、癱瘓和重大器官移植術(shù)）給予保障。1996年，我國推出了保障重大疾病終身的主險(xiǎn)產(chǎn)品。如今，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品已成為我國人身保險(xiǎn)市場重要的保障型產(chǎn)品。走出誤區(qū)
　　我國的醫(yī)療保障體系是由基本醫(yī)保和商業(yè)健康保險(xiǎn)組成。那么，我國的社保參保人員在醫(yī)療方面已經(jīng)擁有了保障，還有必要購買重大疾病保險(xiǎn)嗎？
　　事實(shí)上，如果發(fā)生重大疾病的話，除了直接的醫(yī)療費(fèi)用外，還會(huì)產(chǎn)生以下三方面的費(fèi)用：一是后續(xù)治療費(fèi)；二是不能工作失去收入來源的費(fèi)用；三是發(fā)生重疾后的營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等。而社保以及單位的福利保障能覆蓋的僅僅是醫(yī)療費(fèi)用，并且還只是一部分的醫(yī)療費(fèi)用。我國基本醫(yī)保的設(shè)計(jì)原理是低水平、廣覆蓋，注重的是醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷。首先，醫(yī)保是報(bào)銷型保險(xiǎn)，先花后報(bào)，若遭遇高額醫(yī)療費(fèi)用，只能先自己想辦法籌措；其次，醫(yī)保報(bào)銷有很多限制，如起付線以下不報(bào)，封頂線以上不報(bào)，不符合醫(yī)保目錄的部分不報(bào)，符合醫(yī)保目錄部分按比例報(bào)銷，責(zé)任事故不報(bào)；最后，很多藥品、診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在醫(yī)保報(bào)銷范圍之內(nèi)。而商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)的理賠特點(diǎn)是保額由自己選擇，投保人一旦被確認(rèn)為患了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的重大疾病，保險(xiǎn)公司就將保額一次性全額給付，不讓投保人陷入無錢看病的窘境。重大疾病保險(xiǎn)還可以幫助投保人解決重大疾病期間大量自費(fèi)藥和治療重大疾病后幾年的康復(fù)費(fèi)用，補(bǔ)充投保人在患病期間影響到的收入。因此，商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)的作用并不多余，是社保的有效補(bǔ)充。
　　很多投保人望文生義，認(rèn)為買了重大疾病險(xiǎn)，所有大病都可以保。事實(shí)上，保險(xiǎn)業(yè)對“重大疾病”有明確的界定。在保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中，根據(jù)成年人重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)，對重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見的25種疾病的定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，明確要求保險(xiǎn)行業(yè)使用統(tǒng)一的重疾定義。其中包括最常見的惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)等。各家公司會(huì)自行添加一些病種，一般在30種以上。
　　還有一些投保人因疾病險(xiǎn)的“兆頭不好”而不愿意購買疾病險(xiǎn)，這也是投保的誤區(qū)。和保險(xiǎn)公司其他險(xiǎn)種相比，意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)應(yīng)是投保人首先要考慮的投保險(xiǎn)種。因?yàn)橐坏┌l(fā)生類似風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)給家庭帶來巨大的經(jīng)濟(jì)沖擊。在保障齊全的情況下再考慮萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等理財(cái)型險(xiǎn)種。保障型保險(xiǎn)的作用是“雪中送炭”，而理財(cái)型的保險(xiǎn)則屬于“錦上添花”。
　　先保孩子后保大人也是誤區(qū)之一。買保險(xiǎn)要分清主次，排在第一位的應(yīng)是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。一旦收入最高的人發(fā)生重大疾病而無法工作，家庭生活將會(huì)遭受很大的經(jīng)濟(jì)損失，這時(shí)重疾險(xiǎn)就能發(fā)揮其“雪中送炭”的作用了。因此首先應(yīng)是保證家庭中的成年人健康得到保障，再考慮給孩子買保險(xiǎn)。

　　投保要點(diǎn)
　　越早投保越好。保費(fèi)支出與投保年齡是成正比的，保障責(zé)任相同的情況下，年齡越大，保費(fèi)越高，所以應(yīng)該盡早購買保險(xiǎn)。一般來說，20～35周歲是購買重疾險(xiǎn)的最佳時(shí)期，保險(xiǎn)公司通常不接受60歲以上的投保人?，F(xiàn)在雖然也推出了一些專門針對老年人的產(chǎn)品，但從保費(fèi)方面計(jì)算，老年投保人的保費(fèi)較高，因此越早投保越合算。
　　保額的確定。消費(fèi)者可以根據(jù)年收入水平，以及被保險(xiǎn)人對家庭總收入的貢獻(xiàn)度來確定重疾保額。比如，年收入12萬元以下的人群，建議選擇重疾險(xiǎn)保額10萬～20萬元。年收入在12萬～30萬元左右的人群，建議重疾險(xiǎn)的保額至少要達(dá)到30萬元。而年收入在30萬元以上的被保險(xiǎn)人，特別是被保險(xiǎn)人為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，建議保額選擇在50萬元，以保證家人生活品質(zhì)不會(huì)因被保險(xiǎn)人的疾病而嚴(yán)重下降。
　　最好選擇長期繳費(fèi)。對于重疾類產(chǎn)品，交費(fèi)時(shí)間越長越好。道理很簡單，人隨著年齡的增長患病幾率會(huì)大大增加，如果不幸生病，且在交費(fèi)期內(nèi)，可以免交以后各期保費(fèi)。所以，重大疾病保險(xiǎn)選最長的期限最合適。

　　無憂保提示：上述內(nèi)容就是對于成人重大疾病保險(xiǎn)以及投保誤區(qū)的介紹，希望您能認(rèn)真仔細(xì)的了解一下，以免在投保時(shí)犯類似的錯(cuò)誤。