【摘要】車險是一個很大的市場，雖說競爭激烈，但是仍有很大的發(fā)展?jié)摿?，所以眾安保險也看準了這一塊的市場，開始進軍車險，但是如果在網(wǎng)上賣保險，那么，眾安保險該如何進行線下的理賠呢？

　　三馬參股的眾安在線財產(chǎn)保險有限公司(以下簡稱“眾安保險”)又有新動作。

　　3月于投資者間傳遞的融資計劃曾首度披露車險“牌照正在審批進行中，預計2015年上半年拿到”。近日，眾安保險如愿獲得保監(jiān)會的車險業(yè)務的批復。盡管線上優(yōu)勢明顯，阿里巴巴、騰訊與平安保險集團等股東護航，但眾安保險開展車險業(yè)務時，包括理賠等線下業(yè)務則面臨運營壓力。

　　眾安保險的融資計劃曾披露“利用平安線下資源進行合作”。不過，平安保險集團有關(guān)人士昨日稱，還不了解具體情況。而眾安保險亦未回應與平安保險的合作情況。

　　正在準備申請產(chǎn)品
　　5月15日，保監(jiān)會官網(wǎng)掛出了對眾安保險申請經(jīng)營車險業(yè)務的批復文件，同意該公司在業(yè)務范圍中增加“機動車保險，包括機動車交通事故責任強制保險和機動車商業(yè)保險”和“保險信息服務業(yè)務”。
　　眾安保險的業(yè)務范圍變更為：與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的企業(yè)/家庭財產(chǎn)保險、貨運保險、責任保險、信用保證保險；機動車保險，包括機動車交通事故責任強制保險和機動車商業(yè)保險;上述業(yè)務的再保險分出業(yè)務；國家法律、法規(guī)允許的保險資金運用業(yè)務；保險信息服務業(yè)務;經(jīng)中國保監(jiān)會批準的其他業(yè)務。
　　對獲批車險業(yè)務資格一事，眾安保險對南都筆者回復稱，此次獲得車險經(jīng)營資格是保監(jiān)會對該公司的肯定，也是眾安保險對于互聯(lián)網(wǎng)+在傳統(tǒng)領(lǐng)域的探索和嘗試。目前保監(jiān)會批復的僅僅是車險的經(jīng)營資格，距離眾安車險正式銷售還有一段時間。目前眾安正在準備申請產(chǎn)品，接下來眾安保險車險產(chǎn)品申報以及系統(tǒng)驗收還需要保監(jiān)會審批，具體車險細節(jié)以保監(jiān)會的最終審批為準。
　　眾安保險表示，一直以來都在深度分析各行業(yè)的保險需求，期待能給與客戶創(chuàng)新性的產(chǎn)品體驗。眾安希望能在車險上做好充分的分析和準備，在市場和準備工作較為完善時，擇機向保監(jiān)會報送產(chǎn)品并申請正式啟動驗收。

　　線下業(yè)務或與股東合作
　　早在今年3月的融資計劃書中，“潛在風險”一列亦曾寫明，“公司的車險業(yè)務等新產(chǎn)品涉及線下業(yè)務的運營管理，模式不同于目前的退運險等純線上產(chǎn)品，對產(chǎn)品運營能力存在較大挑戰(zhàn)。
　　不過，可能在線下業(yè)務存在挑戰(zhàn)的眾安保險，或?qū)⑦x擇與大股東平安集團進行合作。據(jù)融資計劃書對此事的形容為“利用平安線下資源進行合作”。據(jù)該融資計劃披露，公司已經(jīng)與平安保險簽訂了細致的合作協(xié)議，后者將對眾安保險車險提供線下服務，二者數(shù)據(jù)平臺將實現(xiàn)高度對接，實時聯(lián)動。不過，平安保險集團有關(guān)人士則稱，還不了解具體情況。
　　而眾安保險已對淘寶用戶進行數(shù)據(jù)挖掘，掌握了約3000萬名有車人群的數(shù)據(jù)信息，并運用數(shù)據(jù)分析模型從中挖掘出首批優(yōu)質(zhì)客戶。而據(jù)融資計劃披露，管理層預測2020年眾安保險-平安車險保費規(guī)模有望達到600億元，占據(jù)整體車險市場5.3%的市場份額。

　　車險“互聯(lián)網(wǎng)改造”預期
　　事實上，在介紹車險業(yè)務時，眾安保險則披露了有關(guān)的發(fā)展思路，即“基于使用，‘ 從人’定價”、“選擇優(yōu)質(zhì)客戶”等。那么，互聯(lián)網(wǎng)保險如何能直擊傳統(tǒng)車險痛點呢？
　　根據(jù)上述眾安融資計劃的表述，隨著車聯(lián)網(wǎng)的興起和普及為車險進入“使用定價”的高級階段奠定了基礎(chǔ)。未來眾安保險將通過分析用戶駕駛行為數(shù)據(jù)，進行更為精細的產(chǎn)品定價和期限設(shè)計，實現(xiàn)車險可“按時間”、“按里程”購買，滿足客戶的個性化需求。據(jù)眾安的融資計劃披露，在對未來產(chǎn)品規(guī)劃時曾表示，在兩年內(nèi)進入車險等領(lǐng)域，通過數(shù)據(jù)化、互聯(lián)網(wǎng)化對傳統(tǒng)保險產(chǎn)品進行互聯(lián)網(wǎng)改造，提供創(chuàng)新產(chǎn)品。未來伴隨互聯(lián)網(wǎng)O 2O實體經(jīng)濟的影響，眾安保險也極有機會以互聯(lián)網(wǎng)為切入點進入汽車服務等傳統(tǒng)領(lǐng)域，在更為廣闊的市場中創(chuàng)造價值。
　　而政策也對創(chuàng)新型車險產(chǎn)品有所支持。今年3月24日，保監(jiān)會印發(fā)《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案》(以下簡稱《方案》)。其中包括，鼓勵商業(yè)車險產(chǎn)品創(chuàng)新。《方法》要求保險行業(yè)協(xié)會建立商業(yè)車險創(chuàng)新型條款評估和保護機制，包括創(chuàng)新型條款評估專家?guī)?、審核委員會和評估機制，并對商業(yè)車險創(chuàng)新型產(chǎn)品給予一定期間的保護。
　　而融資計劃還披露的一個信息是，眾安保險已對淘寶用戶進行數(shù)據(jù)挖掘，掌握了約3000萬名有車人群的數(shù)據(jù)信息，并運用數(shù)據(jù)分析模型從中挖掘出首批優(yōu)質(zhì)客戶。不過目前尚未獲得有關(guān)該數(shù)據(jù)的官方消息。

　　成本低是一大優(yōu)勢
　　作為一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，成本低是眾安保險的一大優(yōu)勢。實際上，在諸多互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)者的眼中，財險市場中潛在機會滿滿。其中，商業(yè)車險費率市場化改革的推進也令車險—這一財險版圖中的“大佬”興奮不已。
　　除了保險公司已經(jīng)介入的車聯(lián)網(wǎng)，在世界范圍內(nèi)廣泛發(fā)展的U B I(U sageBasedInsurance，基于用量的保險)也在等待國內(nèi)大門的打開。車險費率市場化大門的打開，使客戶細分、識別業(yè)務、避免風險逆選擇以及差異化定價變得更具可行性。根據(jù)中銀國際研究分析報告，互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)的運用，將給車險帶來多樣化的競爭格局和差異化定價。
　　中信證券分析師許英博稱，U B I車險可實現(xiàn)對條款費率的動態(tài)厘定和調(diào)整，在商業(yè)車險費率市場化改革大背景下，有望成為車險定價的重要模式之一。一位財險業(yè)內(nèi)人士告訴南都筆者稱，目前國內(nèi)車險和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的已有實例中，主要集中于大數(shù)據(jù)和差別定價、延保產(chǎn)品服務以及大數(shù)據(jù)運營等方面。值得關(guān)注的是，其中合眾財險已嘗鮮打造“互聯(lián)網(wǎng)第一女性車險”。
　　有分析顯示，目前車險市場競爭空前激烈，超過60家財險公司在車險市場上競爭，而單靠價格戰(zhàn)難以為繼，在車險費率改革推進的背景下，行業(yè)正處于一個新的發(fā)展階段，在此背景下，關(guān)于車險新的方向和嘗試可能會開辟出新的路。

　　無憂保提示：隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)車險市場的開發(fā)也是必然，而眾安保險無非是做了第一個吃螃蟹的人，相信它會很快適應這樣的市場。