【摘要】很多人認(rèn)為費(fèi)用報銷型醫(yī)療險更實惠，報銷更方便，其實不然，費(fèi)用報銷型醫(yī)療險的理賠條件更嚴(yán)格，并且不重復(fù)理賠。

　　住院床位費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)，拿著發(fā)票就能報！許多投保人都認(rèn)為，費(fèi)用報銷型醫(yī)療險比重大疾病險實用。但是，費(fèi)用報銷型醫(yī)療險產(chǎn)品在賠付范圍、理賠條件上有不少嚴(yán)格規(guī)定。市民應(yīng)在投保前了解清楚，以避免理賠時發(fā)生爭端。

　　等待期發(fā)病不理賠
　　市民在首次投保費(fèi)用型醫(yī)療險時，通常都有一個等待期。如有的產(chǎn)品條款中明確約定，“被保險人因意外傷害或合同生效60日內(nèi)（續(xù)保除外），因疾病在指定醫(yī)院住院所支付的住院醫(yī)療費(fèi)用，本公司不承擔(dān)保險責(zé)任”。這也就意味著，在保險剛剛生效的前60天內(nèi)，被保險人即使因疾病住院治療產(chǎn)生各項費(fèi)用，保險公司也不會給報。而除了60天的等待期外，還有些產(chǎn)品的等待期要長達(dá)3個月。不過，續(xù)保則無等待期。

　　實際理賠額小于保額
　　大多數(shù)保戶能從費(fèi)用型醫(yī)療險獲得的實際賠償金額，一般都小于投保的保額。如有保險產(chǎn)品條款約定，“住院費(fèi)保險金按被保險人實際住院床位費(fèi)用給付，每日給付限額為20元，每次住院最長給付天數(shù)為180天”。這也就相當(dāng)于，每次住院費(fèi)保障上限為3600元。當(dāng)保戶獲得的各項累計給付保險金達(dá)到保險金額全數(shù)時，合同即行終止。并且，這類產(chǎn)品一般還設(shè)定“免賠額”，如，該產(chǎn)品對住院雜項費(fèi)及手術(shù)費(fèi)的賠付，需保戶先自付400元，保險公司僅對超過400元的部分承擔(dān)責(zé)任。

　　多次投保不重復(fù)理賠
　　比如說投保人投保了兩份費(fèi)用型醫(yī)療保險，發(fā)生事故后先到其中一家保險公司理賠，保險公司會在所有的費(fèi)用單據(jù)上蓋章，并在醫(yī)院開出的總費(fèi)用單上注明公司的名稱、賠付的具體金額以及日期。當(dāng)投保人拿著已理賠過的單據(jù)去第二家保險公司理賠時，這家保險公司會根據(jù)具體合同條款，把實際醫(yī)療費(fèi)用扣除已經(jīng)賠付的金額后給付。

　　特別護(hù)理無賠付
　　雖然費(fèi)用型醫(yī)療保險的主要功能是報銷被保險人的住院醫(yī)療費(fèi)用，但并非被保險人因各種原因住院、使用各類藥品的費(fèi)用都予報銷。如有些費(fèi)用型保險產(chǎn)品規(guī)定，因一般身體檢查、療養(yǎng)、康復(fù)治療、特別護(hù)理或靜養(yǎng)，致使被保險人支付的住院醫(yī)療費(fèi)用，公司不負(fù)給付保險金責(zé)任。而除上述情形外，對于社會醫(yī)療保險管理部門規(guī)定應(yīng)自費(fèi)的藥品、檢查、手術(shù)、治療及其他項目、未經(jīng)衛(wèi)生管理部門批準(zhǔn)的醫(yī)療收費(fèi)項目，保險公司同樣不予報銷。

　　無憂保提示：對于費(fèi)用報銷型醫(yī)療險，您事先一定要了解清楚它的特點，比如等待期發(fā)病不理賠、實際理賠額小于保額、多次投保不重復(fù)理賠以及特別護(hù)理無賠付等，免得在理賠時發(fā)生爭端。