【摘要】老齡化問題、空巢老人問題都是老人得不到好的照顧，面對這樣的情況，老人長期護(hù)理保險出現(xiàn)了，這是一款先在國外流行，后引入中國的保險，那么，它適應(yīng)中國的形勢嗎？是否能夠得到長期的推行？

　　隨著中國人口老齡化進(jìn)程的不斷加速，一個問題正越來越得到社會重視，就是高齡、失能老人的長期護(hù)理問題。按中國老齡科學(xué)研究中心題為《2010年中國城鄉(xiāng)老年人口狀況追蹤調(diào)查》的課題報告提供的數(shù)字，中國目前有城鄉(xiāng)失能和部分失能的老人4031萬人。失能老人為1213萬，其中城鎮(zhèn)438萬，占36.1%，農(nóng)村775萬，占63.9%；部分失能老人為2818萬，其中城鎮(zhèn)971萬，占34.5%；農(nóng)村1847萬，65.5%。這些老人的失能狀況將會持續(xù)較長時間，因而他們的日常生活是全部或部分需要他人長期護(hù)理的。

　　談及失能和部分失能老人的長期護(hù)理，一定會涉及費(fèi)用問題。對此，在國內(nèi)專家圈子里，時常有人討論德國、日本等國家建立長期護(hù)理保險的經(jīng)驗。但是，要強(qiáng)調(diào)的是：德國、日本等國家的護(hù)理保險，是一種由政府財政補(bǔ)貼托底的社會保險，但不是單純以保險精算為基礎(chǔ)的（商業(yè)）保險。

　　如果以保險精算為基礎(chǔ)，我們以每月交費(fèi)100元計算，1年就是1200元，10年才12000元。一般來說，長期護(hù)理保險都是從35歲或40歲開始交費(fèi)，即使算到65歲，也只有30年或25年的時間。所以本金累計只有36000元或30000元。如果假設(shè)在這30年或25年中，得到的銀行利息正好與CPI（居民消費(fèi)價格指數(shù)）持平，那么，儲備的資金如貼補(bǔ)服務(wù)費(fèi)用每月2000元，只能支付18個月或15個月。本金加上利息計算，假設(shè)能翻一番，達(dá)到72000元或60000元，如貼補(bǔ)服務(wù)費(fèi)用仍是每月2000元，這筆資金也只能維持約36個月或30個月。

　　長期護(hù)理補(bǔ)貼，主要是涉及中低收入人群。在繳納五險一金之后，再要拿出100元交護(hù)理保險，應(yīng)該是十分困難的。另外，即使建立長期護(hù)理保險，按以上的計算，最多維持36個月，之后所有費(fèi)用還是必須自己出，這個結(jié)果會使中低收入人群和政府都十分難堪。所以，即使建立長期護(hù)理保險，按德國、日本的經(jīng)驗，最終托底的還是政府補(bǔ)貼。

　　當(dāng)然，作為一種籌集長期護(hù)理基金的應(yīng)對措施，長期護(hù)理保險還是可以考慮的。不妨考慮建立個人賬戶式的護(hù)理保險制度，并與政府補(bǔ)貼制度相結(jié)合。當(dāng)老人需要長期護(hù)理而自己沒有支付能力或支付能力不足時，先由護(hù)理保險制度來支付服務(wù)費(fèi)用的不足部分。當(dāng)護(hù)理保險賬戶中的資金支付殆盡后，再由政府補(bǔ)貼進(jìn)行托底型的保障。

　　長期護(hù)理保險可以設(shè)計從40歲到60歲的20年間交費(fèi)。在養(yǎng)老保險繳費(fèi)期間，從現(xiàn)行養(yǎng)老保險個人賬戶繳費(fèi)中提取10%，醫(yī)療保險的個人賬戶中提取10%，存入專設(shè)的個人長期護(hù)理保險賬戶。在女性于50歲或55歲退休后，則可考慮按原交費(fèi)金額從養(yǎng)老金中扣除。收入低、生活有困難的，可申請免交，但個人賬戶中的積累也會減少。個人的長期護(hù)理保險賬戶擁有明晰的私人產(chǎn)權(quán)。當(dāng)參保者年滿60歲及以上，經(jīng)過評估機(jī)構(gòu)確認(rèn)為失能或部分失能并需他人照護(hù)時，可動用賬戶中的資金用于個人護(hù)理服務(wù)。在個人賬戶中儲備的資金用完后，則可按原來保險的支付標(biāo)準(zhǔn)，申請由國家財政支付的長期護(hù)理補(bǔ)貼。長期護(hù)理保險賬戶中的資金，在賬戶擁有人去世后仍有結(jié)余的，可按照法律規(guī)定的順序，由親屬繼承。

　　要強(qiáng)調(diào)一點，不能一提到“保險”，就又完全被塞進(jìn)“收多少，付多少”的框框里。社會保險歸根結(jié)底是一種社會再分配的方式，只是在籌措資金時借用了保險的“繳費(fèi)-給付”的形式，在稅收之外，擴(kuò)大了資金來源渠道。所以長期護(hù)理保險一定要與財政補(bǔ)貼結(jié)合起來，中國大多數(shù)老人都是屬于中低收入階層，沒有財政托底，長期護(hù)理的費(fèi)用仍是難以承擔(dān)的。

　　當(dāng)然，在此之外，還可考慮在金融機(jī)構(gòu)開設(shè)用于長期護(hù)理的個人儲蓄賬戶。譬如每人每月可存入500-2000元。政府給予一定利息補(bǔ)貼，譬如利息可按高于CPI的一定幅度設(shè)定。超過銀行利息的部分，由政府財政與金融機(jī)構(gòu)協(xié)議給予補(bǔ)貼。在參保者達(dá)到一定的年齡后，譬如65歲或70歲，即可以領(lǐng)取。參保者如果尚能自理，也可以暫時不領(lǐng)取，讓資金繼續(xù)儲存生息，到有需要時再領(lǐng)取。

　　無憂保提示：從當(dāng)前情況來看，長期護(hù)理保險的長久推行還存在一定的難度，就從經(jīng)濟(jì)上來說，如果沒有財政的托底，對于長期護(hù)理的費(fèi)用家庭仍是難以承擔(dān)的，因此，該保險還有很長一段路要走。