【摘要】現(xiàn)在的父母都是很早就開始為自己的孩子購買保險，可是由于內(nèi)地的保險比較貴且保障范圍較小，很多父母都選擇到香港為孩子買保險，那么，究竟該怎樣到香港給孩子買保險，該給孩子買什么樣的香港保險呢？

　　到香港為孩子買保險 香港保險行業(yè)協(xié)會教您如何給孩子買保險
　　為什么現(xiàn)代人都熱衷于香港保險呢?它與內(nèi)地保險的優(yōu)勢在哪里呢?
　　——價格實惠，保費低，有的低幾成。產(chǎn)品設計、條款、甚至理賠都更加合理及人性化。而且由于監(jiān)管及經(jīng)紀人牌照的管理，保險業(yè)的信譽度都比較高。另一方面，由于香港的保單的投資是國際性的，比起國內(nèi)的只能投資于國內(nèi)的項目的保險，有更大空間可以得到較佳回報。
　　對于小孩子，家長該按照怎樣的次序給他們買保險呢?以下是香港保險行業(yè)協(xié)會工作人員的建議：
　　一，一份保障全面的醫(yī)療保險。
　　小孩子一生病父母肯定希望用最好最舒適的方法去治病。醫(yī)院及醫(yī)生也知道這一點，所以 費用往往比成年人還要高。所以這份保障是很有必要購買的。
　　二，一份足夠他支付一年大學學費及生活費的教育儲蓄。
　　呈然保險公司的教育基金沒有國外或國內(nèi)的基金理財產(chǎn)品的回報高，但臝在安全而且儲蓄得有紀律性。試想一下你孩子要是考上了咍佛大學一但偏偏遇上遇上像97,03，08年那樣的金融動蕩，學費及生活費是一定要交的。這個時候保險教育基金就是你最后的一根稻草了。所以香港保險行業(yè)協(xié)會工作人員通常會建議父母起碼準備一根稻草!
　　三，—份充足的大病人壽險。
　　趁小孩子的保費率是最低的時候購買一肯定是最劃算的!而且可以隔代傳承〔因力你孩子保單的受益人通常是你的孫子〕。初生兒保費低，很劃算，因為保費會隨著年齡的增長而遞增的。
　　從上面香港保險行業(yè)協(xié)會工作人員的建議來看，為孩子儲蓄教育金是幾乎所有父母都必須盡早考慮的問題，甚至比兒童重疾險更受重視。
　　香港兒童儲蓄型分紅險均為終身壽險，包含兩種功能：
　　一，是根據(jù)保單運作情況，給予投保人一定的現(xiàn)金分紅或增值分紅;
　　二，是受保人身故時可獲得身故賠償。
　　如果壽險保額較低，儲蓄分紅功能相應較強;如壽險保額較高，儲蓄分紅功能相應會被削弱。如果為孩子選擇儲蓄分紅險，前者更為合適，后者則適合以成人為受保人、滿足身故后財富傳承需求。
　　購買兒童分紅險，香港保險行業(yè)協(xié)會工作人員提示您弄清楚哪些是適合孩子18歲使用的創(chuàng)業(yè)金，哪些適合養(yǎng)老。
　　如果確實是為了孩子教育金，可以選擇在18歲至20歲給予紅利有優(yōu)勢的產(chǎn)品，如是養(yǎng)老保險或重視孩子較長生命周期內(nèi)的年金需求，則可選擇30歲之后有優(yōu)勢的品種。
　　一份儲蓄分紅型的終身壽險，在投保后的18至30年，紅利可用作孩子的教育金、創(chuàng)業(yè)金;在第30至50年，用作父母的退休養(yǎng)老金;在投保后60年，用作孩子的退休養(yǎng)老金;最后，在孩子年老身故后，獲得一筆身故賠償金，繼續(xù)傳承。因為跨期較長，投資者最好選擇成立時間更長的保險公司。
　　在香港有許多保險公司，如何挑選最適合自己的保單?內(nèi)地居民也可撥打，咨詢香港保險行業(yè)協(xié)會。

　　到香港為孩子買保險的小技巧
　　二胎逐步放開之后又迎來一輪生育小高潮，一些80后的新潮父母開始擔憂孩子的教育金、養(yǎng)老金等保障，香港保險由此進入不少父母的視線。在香港進關的滾滾人潮中，有越來越多的投資者是為了購買香港保險，給兒童購買最熱門的保險則是兒童重疾險和儲蓄型分紅險。
　　究竟如何購買這兩類保險，有哪些技巧？其實儲蓄分紅重疾各有門道，儲蓄分紅險最好看資金需求，重疾險最好對比性價比。
　　儲蓄分紅險：不比收益比需求
　　要投資儲蓄型分紅險，首先需要理解這類險種的兩個功能：一是根據(jù)保單運作情況，給予投保人一定的現(xiàn)金分紅或增值分紅；二是受保人身故時可獲得身故賠償。因為羊毛出在羊身上，如果壽險保額較低，儲蓄分紅功能相應較強，反之亦然。因此，為孩子選擇儲蓄分紅險，最核心并非比較分紅率或者收益率，而是比較資金需求。如果是為了教育金不妨選擇18歲可取資金高的品種；若是作為養(yǎng)老金，則最好選擇持有時間越長，收益越高的品種。
　　筆者選擇以0歲寶寶為受保人，每年投入1545美元，10年繳費，對比香港保誠“雋升”和友邦“愛無憂”兩類身故保額較低、儲蓄分紅功能較強的險種。這兩大險種各有特點，首先，友邦“愛無憂”有保證派發(fā)紅利的安排，相對來說確定性更高。據(jù)這一保險說明顯示，從寶寶5歲開始，無論運作情況如何，每年可保證分紅286美元，在第5、8、11、14、17歲還可額外多派發(fā)477美元。如果初期可選擇不取出保證派發(fā)分紅，可按照年化4%的年息滾存生息。而保誠“雋升”計劃書中并沒有保證派發(fā)紅利的安排。相對來說，友邦“愛無憂”從分紅保障角度更有優(yōu)勢，比較適合風險承受能力較弱的投資者，但往往無保證紅利派發(fā)的保險后期金額較高。
　　第二大區(qū)別在于，這兩大保險在不同年齡段給予的保額不同。如果投保兒童要在18歲時使用教育金，假設之前一直未取過紅利，保誠雋升可取出5641美元，而友邦可取出11667美元。但是到投保人55歲時，同樣假設未曾取過紅利，保誠可以獲得175363美元，而友邦可以取出的是113782美元。
　　因此，若投資者是為了儲蓄教育金購買保險，可以選擇在18歲至20歲給予紅利有優(yōu)勢的產(chǎn)品。如是養(yǎng)老保險或重視孩子較長生命周期內(nèi)的年金需求，則可選擇30歲之后有優(yōu)勢的品種。
　　父母自己的養(yǎng)老金，也可以通過以孩子為受保人購買1份儲蓄分紅保單，性價比更高。因此從目前保單設計來看，基本上以寶寶為受保人，保證派發(fā)紅利及可取紅利都比以父母為受保人的保單高。不過，因為跨期較長，投資者最好選擇成立時間更長的保險公司。
　　兒童重疾險：越早買杠桿越高
　　保障杠桿倍數(shù)即保額除以總保費支出，是衡量一款重疾險性價比最重要的參考指標。一般香港兒童重疾險的杠桿倍數(shù)為7倍，投資者可以此作為標準，而且保險邏輯基本是越早購買杠桿越高。
　　目前內(nèi)地人去香港投保的四大熱門公司，分別為保誠、友邦、安盛和宏利。對比了保誠“摯為您”、友邦“泰然安心?！?、安盛“康采”、宏利“樂享人生”四只重疾險產(chǎn)品，選取的保險對象為1歲的寶寶，繳納保費700美元/年，10年繳費計算。
　　如果算保證可賠付保額，不計算因紅利產(chǎn)生形成的保額增長部分。比較來看，前10年保證可賠付保額倍數(shù)最高的是安盛“康采”，在投保后的10年內(nèi)免費增加35%的保額，杠桿率達到7.786倍，而保誠“摯為您”投保后的10年內(nèi)也免費增加35%保額，杠桿率有7.425倍。但10年之后，安盛“康采”的重疾杠桿率也達到6.28倍。不過，友邦“泰然安心?！备軛U率一直為6.611倍，在10年后的保障倍數(shù)較高。
　　第二，看保單紅利增長形成總保額增長的杠桿倍數(shù)對比。在四家公司產(chǎn)品中，優(yōu)勢最明顯的是保誠，從第15個年度開始總保額全面超過其他公司，第15年時其保障倍數(shù)為7.4倍，友邦、安盛、宏利產(chǎn)品的倍數(shù)依次為6.86倍、6.37倍、4.79倍。第25年時，保誠“摯為您”的保障杠桿達到9.22倍，友邦、安盛、宏利產(chǎn)品的倍數(shù)依次為7.35倍、6.62倍、5.52倍。不過，紅利增長會隨著保險公司投資水平的不同而浮動。
　　除了杠桿率之外，能覆蓋多少大病也是重點。一般來說，這四家均覆蓋50種以上重大疾病。安盛“康采”比較有特色，在50多種危疾保障之外還保障50多種早期危疾；宏利“樂享人生”則包含了住院醫(yī)療費用預支的內(nèi)容。需要指出是，香港保險一般只認可內(nèi)地三甲醫(yī)院出具的證明。
　　購買三項注意：
　　去香港給孩子購買保險，也有一些小技巧值得注意。
　　首先是最好選擇美元作為支付幣種。據(jù)筆者了解，香港保單一般有三種貨幣，美元、港幣、人民幣，美元及港幣占絕大部分。啟元財富分析師也建議使用美元作為保單貨幣，一是因為美元保單的保費會稍低于港幣保單，二是因為美元保單在保險公司安排投資時，可投資所有美元資產(chǎn)，港幣保單只能投資港幣資產(chǎn)。過去20年，美元保單的收益率一直遠超港幣保單。
　　值得注意的是，美元購買保險，也存在匯率風險。匯率永遠是把雙刃劍，可能會帶來好處也可能把賺取收益統(tǒng)統(tǒng)抵消。不過作為家庭資產(chǎn)，僅持有單一貨幣資產(chǎn)的風險較高，適度配置點美元資產(chǎn)是可行的。
　　第二，投資者根據(jù)自己的資產(chǎn)狀況安排繳費年限。若家庭資產(chǎn)量較大，不妨繳費年限短一些。因為繳費期越短，所繳納的總保費越少。一般而言，香港重疾險的繳納年限可選擇5年、10年、15年、20年等，投資者可自由選擇。此外，對于重疾險可以選擇時間偏長品種，而儲蓄分紅險則可以根據(jù)自己的收入情況時間偏短。
　　第三，需要明確，投資保險并非為了賺錢，保險產(chǎn)品也不是暴富的工具，是作為家庭的一種保障。投保人對于保險產(chǎn)品的理解、個人家庭資產(chǎn)及需求方向各有不同，選擇的險種也會有所區(qū)別，投保前一定要多和專家溝通，對產(chǎn)品進行多維度的對比，選擇最適合自身需求的品種。
　　此外，購買香港保險，一定要自己親自赴港簽約，否則保單不能生效。而且，購買保險時要注意，首年保單可以通過信用卡購買，第二年開始保單要從在香港開立的銀行卡中扣款，因此投保人要先在香港銀行辦理銀行卡。

　　無憂保提示：到香港為孩子買保險，該買什么樣的保險是一個問題，上述內(nèi)容已經(jīng)告訴了您該怎樣給您的孩子購買香港保險，您可以通過閱讀上文進行仔細的了解，希望能夠幫助到您。