【摘要】去香港買保險(xiǎn)是既有優(yōu)勢(shì)又存在風(fēng)險(xiǎn)，您一定要辯證的看待，不要光為了眼前的好處而忽視了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，那么，究竟香港買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)有哪些呢？下面就一起來(lái)看一下介紹吧。

　　香港買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)有哪些
　　近幾年，盡管保險(xiǎn)糾紛從不間斷，但內(nèi)地去香港投保的人數(shù)每年都在增長(zhǎng)。投保的目的，是獲得良好的保障。這里我想提醒大家去香港買保險(xiǎn)的一些潛在風(fēng)險(xiǎn)：
　　1.慎防地下保單：內(nèi)地居民赴港投保，往往是在旅游時(shí)購(gòu)買要約，與當(dāng)?shù)?a href="http://www.kcuv.cn/shebaozhengce/1988135/">保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同。如果沒有特別約定，此類保單適用海外保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)所在地港澳地區(qū)的法律，其權(quán)益受香港當(dāng)?shù)胤傻闹С?，但不受?nèi)地法律的保護(hù)。如果是通過境外保險(xiǎn)代理人在中國(guó)內(nèi)地簽署的保單，則屬于“地下保單”范疇，不但代理人的銷售行為要受到嚴(yán)厲查處，所簽署的保單也是無(wú)效的。
　　2.匯率風(fēng)險(xiǎn)：在香港購(gòu)買的保險(xiǎn)，通常都以港元理賠或給付，而港元是直接與美元掛鉤的，自2005年匯改以來(lái)，人民幣兌美元匯率出現(xiàn)連續(xù)升值，截至2012年10月19日，100元港幣，只能兌換79元人民幣。如果美元持續(xù)貶值，投保人購(gòu)買的又是長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，最終拿回的分紅就可能比現(xiàn)在的收益低。因此赴港投保存在明顯的匯率風(fēng)險(xiǎn)。投保時(shí)要了解清楚，保險(xiǎn)合同是以港元結(jié)算還是以人民幣結(jié)算。
　　3.不公平待遇：盡管香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品具備相當(dāng)吸引力，但需要注意的是非香港居民的內(nèi)地人在香港購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，所能挑選的產(chǎn)品類別以及享受的保障是無(wú)法和香港本地居民對(duì)等的，這是因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地地區(qū)被大多香港保險(xiǎn)公司列為高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)之一。
　　4.就醫(yī)機(jī)構(gòu)要求嚴(yán)格：如果內(nèi)地人購(gòu)買了香港保險(xiǎn)，但是選擇在內(nèi)地就醫(yī)，那么只有就醫(yī)于保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院才能獲得賠償，這主要是由于保險(xiǎn)公司認(rèn)為內(nèi)地的醫(yī)院水平參差不齊，境內(nèi)外醫(yī)療判斷標(biāo)準(zhǔn)存在差異。而在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司買的保險(xiǎn)，通常只要是在二級(jí)以上醫(yī)院治療，均可獲得理賠。
　　5.高收益預(yù)期伴隨高風(fēng)險(xiǎn)：香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)的投資渠道的限制不同，內(nèi)地保險(xiǎn)以安全穩(wěn)定為主，而香港保險(xiǎn)以高收益為主，那么在高收益的前提下，高風(fēng)險(xiǎn)也是不可避免的。很多投保香港保險(xiǎn)的客戶，在金融危機(jī)發(fā)生時(shí)，往往“血本無(wú)歸”。
　　6.維權(quán)成本高：在香港買的保險(xiǎn)，受香港法律管轄。雙方因保單發(fā)生糾紛，投保人就需要與香港當(dāng)?shù)氐姆蓹C(jī)構(gòu)接洽，案件須由香港的法庭審理，法庭經(jīng)常會(huì)要求當(dāng)事人雇用香港律師。而在香港請(qǐng)律師打官司是一筆不菲的費(fèi)用，巨大的時(shí)間、經(jīng)濟(jì)、心理成本都不容忽視。
　　7.保單管理費(fèi)用高：雖然部分香港保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)保單的預(yù)定利率比境內(nèi)保險(xiǎn)公司高，但某些保單所需要支付的管理費(fèi)用，一般也比境內(nèi)保險(xiǎn)公司高。交納保險(xiǎn)費(fèi)也不方便，匯款或轉(zhuǎn)賬有手續(xù)費(fèi)，大陸保險(xiǎn)公司則沒有這方面的問題。
　　8.繳費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)于在香港當(dāng)?shù)睾炇鸨蔚目蛻?，保單雖然有效，但由于與當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)代理人多為單線聯(lián)系，因此，客戶取得保單后，應(yīng)及時(shí)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，確認(rèn)保單是否已經(jīng)生效。每年繳納保費(fèi)時(shí)，如果不是通過銀行轉(zhuǎn)賬，也應(yīng)與保險(xiǎn)公司確認(rèn)，防止被人私吞保費(fèi)。
　　9.公司破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：香港的保險(xiǎn)公司在資不抵債情況下可以申請(qǐng)破產(chǎn)，而大陸保險(xiǎn)公司則不可以破產(chǎn)。
　　10.貼心服務(wù)少：在香港買保險(xiǎn)，基本上不可能像在國(guó)內(nèi)買保險(xiǎn)那樣，只要有關(guān)于保險(xiǎn)的任何問題，一個(gè)電話就可以要求跟保單業(yè)務(wù)員上門服務(wù)，逢年過節(jié)也會(huì)有貼心問候。買了香港的保險(xiǎn)，在發(fā)生理賠時(shí)，往往需要被保人本人或委托人親往香港辦理理賠。
　　11.慎防買了看不懂的保險(xiǎn)：保險(xiǎn)合同對(duì)于非專業(yè)人士而言，本身就不容易理解，在香港買保險(xiǎn)，如果自身對(duì)英語(yǔ)并非精通，建議不要買英文版本的保險(xiǎn)。即使是中文版的保險(xiǎn)合同，有些詞語(yǔ)或表述，也并非內(nèi)地人通常理解的那樣。所以我們要慎防買了看不懂的保險(xiǎn)，以免將來(lái)得不到理賠或發(fā)生理賠糾紛。前幾年有一位王女士在香港一位保險(xiǎn)營(yíng)銷員的游說(shuō)下，買了一份帶有投資性質(zhì)的保險(xiǎn)，交了40多萬(wàn)元保費(fèi)，因?yàn)橄愀鄣暮贤际怯⑽牡模龥]仔細(xì)看。后來(lái)營(yíng)銷員告訴她因?yàn)榻鹑谖C(jī)，投資賬戶的錢只剩下10來(lái)萬(wàn)元，但王女士也沒辦法，因?yàn)橛⑽牡暮贤锩鎸懥耸跈?quán)條款，只能“認(rèn)栽”。 因此，購(gòu)買保險(xiǎn)需看清條款，不要盲目聽信他人勸說(shuō)。
　　綜合來(lái)看，在香港買保險(xiǎn)，還得三思而后行。所謂一方水土養(yǎng)一方人，我建議，選擇保險(xiǎn)時(shí)，如果考慮在境外定居，可以較詳細(xì)地了解國(guó)外保險(xiǎn)，減少不必要的麻煩，如果在內(nèi)地定居的話，還是建議考慮內(nèi)地保險(xiǎn)，這樣對(duì)于利益維權(quán)上要更便捷。

　　香港買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)如何避免
　　在香港投保后，首先要考慮理賠是否方便？目前內(nèi)地居民在境外比較偏愛投資理財(cái)型保險(xiǎn)以及長(zhǎng)期壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等保障類險(xiǎn)種，“香港代理人很少會(huì)愿意推銷醫(yī)療性的險(xiǎn)種，因?yàn)獒t(yī)療報(bào)銷型險(xiǎn)種會(huì)牽涉到具體的用藥、醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，服務(wù)起來(lái)會(huì)很麻煩?！?有香港的保險(xiǎn)公司目前專門設(shè)計(jì)出針對(duì)內(nèi)地居民的保單。香港的重疾險(xiǎn)保單，上面用黑色加粗字體顯示，被保人在中華人民共和國(guó)(香港特區(qū)及澳門特區(qū)除外)被診斷患上任何非嚴(yán)重疾病或嚴(yán)重疾病必須于“認(rèn)可醫(yī)院”，經(jīng)注冊(cè)醫(yī)生做出診斷。上述的“認(rèn)可醫(yī)院”指中國(guó)內(nèi)地衛(wèi)生部門正式評(píng)定的三級(jí)甲等醫(yī)院。對(duì)于重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的理賠，多是以醫(yī)院的確診證明為準(zhǔn)，只要是衛(wèi)生部門評(píng)定的三級(jí)甲等醫(yī)院香港保單都是認(rèn)的。理賠解讀購(gòu)買香港保險(xiǎn)一定要去香港內(nèi)地居民購(gòu)買香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是通過以下幾種渠道：1、向香港保險(xiǎn)公司代理人直接購(gòu)買；2、通過內(nèi)地代理人購(gòu)買；3、第三方理財(cái)公司代理香港保險(xiǎn)。廣東保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒投保人，內(nèi)地居民赴港期間向香港保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)是符合法律規(guī)定的。而在內(nèi)地投?；蛟趦?nèi)地填寫投保書、繳納保費(fèi)，再由推銷人員將投保單、保費(fèi)攜帶到香港的保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單的行為則是違法的。所以內(nèi)地居民若想購(gòu)買香港保險(xiǎn)必須是要去到香港實(shí)地簽名，“必要時(shí)候監(jiān)管部門甚至?xí)榭串?dāng)時(shí)的出入境記錄?！?“此前曾出現(xiàn)內(nèi)地居民購(gòu)買境外保單被騙的案例，投保人在購(gòu)買香港保險(xiǎn)后可以查閱公司官網(wǎng)在線查詢，或通過保險(xiǎn)公司官方客服查詢。”

　　無(wú)憂保提示：香港買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)有哪些?上述內(nèi)容已經(jīng)做了詳細(xì)的介紹了，比如地下保單、匯率風(fēng)險(xiǎn)、不公平待遇、就醫(yī)機(jī)構(gòu)要求嚴(yán)格以及就醫(yī)機(jī)構(gòu)要求嚴(yán)格等等，這些風(fēng)險(xiǎn)都是您在購(gòu)買香港保險(xiǎn)時(shí)需要注意的。