【摘要】內(nèi)地能在香港買保險嗎？可能很多大陸消費者會有這樣的疑問，事實上，只要內(nèi)地人通過正規(guī)的手續(xù)與途徑，是可以在香港買保險的。但是，雖說在香港買保險有很多好處，風險也是存在的，在購買前您還是先衡量一下比較好。

　　內(nèi)地能在香港買保險嗎 有沒有限制
　　小編表示，內(nèi)地人通過正規(guī)的手續(xù)與途徑，是可以在香港買保險的。香港保險行業(yè)相對成熟，具有費率低、收益高、覆蓋廣等特點。香港保險費率之所以低,是香港保險公司使用的是以香港人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)為基礎制作的生命表計算費率,因為港人健康習慣較好,所以壽命長、生病少,整體出險概率較低。
　　目前赴港買保險正成為一種新的時尚，但是，內(nèi)地人去香港買保險還應當心非法在境內(nèi)銷售的“地下保單”，另外，香港保險“便宜”，但也并非毫無風險，其中之一就是，由于港幣直接與美元掛鉤，內(nèi)地居民需要考慮人民幣升值可能出現(xiàn)的匯率風險。

　　內(nèi)地能在香港買保險嗎 內(nèi)地人為什么喜歡到香港買保險
　　一: 便宜
　　香港保險行業(yè)發(fā)展歷史長，監(jiān)管和法規(guī)比較完善和成熟，又有多家國際大牌保險公司，無論是產(chǎn)品的豐富程度還是行業(yè)的服務水平都比內(nèi)地有很大優(yōu)勢，這些都是內(nèi)地人士選擇購買香港保險的原因。
　　可說到底，人們?nèi)ハ愀圪I保險的根本因素還是因為香港保險的保費更便宜、回報更高。香港保險一般會比內(nèi)地便宜三分之一，甚至一半。假設同樣是100萬元保額的壽險保障，在內(nèi)地如果需要保費2萬元，在香港就只需要1萬～萬元。
　　某 企業(yè)高管Tommy今年40歲，他說：“我打算每年投入5萬元保費，為自己購買一份儲蓄型的終身壽險，一共繳費十年。如果是購買內(nèi)地某款分紅型產(chǎn)品的話， 我到88歲時保單的基本現(xiàn)金價值約為萬元，按照假定高等累積紅利計算的紅利部分為萬元，總共為萬元；而如果購買的是一款海外 保險，那時保單的基本現(xiàn)金價值為萬元，穩(wěn)積存紅利和利息就有258萬元，再加上特別投資回報的萬元，總共的保單價值可達到萬 元，差距還是很大的。”
　　確實，海外保險看上去很美。
　　香港保險之所以“便宜”，與其保費構成有關。人壽保險的保費基本取決于保險公司的三個數(shù)據(jù)：死亡率（生命表）、費用率以及保單預定利率，與其對應的公式如下：
　　實際保費=風險保費+附加費用+儲蓄保費
　　在 風險保費上，內(nèi)地大部分保險公司由于發(fā)展時間短，數(shù)據(jù)和經(jīng)驗都不足，更傾向于使用比較保守的生命表，死亡率相對較高，而境外保險公司大多使用較新的生命 表，死亡率相對較低，再加上保險產(chǎn)品設計時多是以香港人的平均壽命為準，其本身就比內(nèi)地人平均壽命要高，發(fā)病率更低，這樣精算之后的風險保費就變低了。
　　至 于費用率部分，境外保險公司也有很大的優(yōu)勢，尤其是一些跨國保險公司，由于其服務于全球客戶，巨大的客戶量使得產(chǎn)品的體量足夠大，管理和服務費用的成本平 攤下來也就便宜了。此外，香港的保險公司數(shù)量眾多，競爭遠比內(nèi)地激烈，這也是各保險公司降低保費吸引客戶的原因之一。
　　二:回報高
　　年化收益率可達10%
　　英 國保誠集團理財顧問Shawn在接受筆者采訪時表示，從近幾年的情況來看，內(nèi)地居民在香港購買最多的是長期壽險、重大疾病險等。以重大 疾病險為例，內(nèi)地重大疾病險目前最多保障30多種重大疾病，而且不包括原位癌等特殊重疾；而香港重疾險可以保障40多種重大疾病，另外還提供原位癌等十幾 種特殊重疾的保障，在相同保額的前提下，其保費僅為內(nèi)地保費的一半左右。
　　在收益率方面，比起內(nèi)地3%到5%的回報，香港的保險產(chǎn)品年化收益大多高于5%，有時甚至可達8%~10%。
　　在收益保障方面，主要跟保險公司的長期信貸能力及資產(chǎn)穩(wěn)健度，也就是國際信貸評級有關。目前香港的幾家大公司都是A級，內(nèi)地只有中國人壽接近A級?！?br>　　“國 內(nèi)的險種，無論是萬能險還是投連險，保險公司會扣首年保費的50％作為手續(xù)費，而香港沒有。”楊小姐說，這是香港儲蓄型保險最大的優(yōu)勢。此外，國內(nèi)的投資 范圍是被限定的，此前只允許投資于股票、開放式基金、債券等產(chǎn)品，由于近年來A股持續(xù)走低，投資收益不高。香港保險的投資范圍是全球性的，據(jù)香港保險行業(yè) 數(shù)據(jù)顯示，香港儲蓄型保險回報率大多在5％至10％，加上每年的現(xiàn)金紅利等最高可達30％左右，而內(nèi)地分紅險、萬能險等利率水平也僅維持在4％左右。只要 內(nèi)地保險資金投資渠道一天不放寬，兩地保險的這種差異就會一直存在。雖然今年10月，監(jiān)管部門逐步放開險資購買信托、銀行理財產(chǎn)品限制，但其收益還未完全 顯現(xiàn)。
　　此外，楊小姐還建議，不管購買內(nèi)地還是香港保險，在購買保險時最重要的是考慮自身家庭情況。如果想保障終身的重大疾病，買傳統(tǒng)型的重疾險即可。如果只保障到60歲左右，之后注重養(yǎng)老，就可以考慮萬能險。
　　而 保單預定利率則主要影響保單的收益。內(nèi)地保監(jiān)會規(guī)定保險公司的保單預定利率不可超過%，保險公司的投資渠道有限，也很難將產(chǎn)品的收益提高，即使加上 分紅，也很少有產(chǎn)品的年化收益率能超過4%，近幾年股市的低迷更是火上澆油，各家公司投連險首當其沖，分紅險也不能幸免。盡管保監(jiān)會已經(jīng)逐步放開險資購買 信托、銀行理財產(chǎn)品的限制，但某保險公司內(nèi)部人士認為，其對保險產(chǎn)品整體的收益影響有限。
　　相比之下，香港保險公司的投資品種 就豐富多了。其投資區(qū)域遍及全球，一些無法直接參與的海外項目也有保險公司的身影，在資金管理者的專業(yè)水平和風險控制能力上，香港方面憑借其市場成熟程度 等資源優(yōu)勢依然占優(yōu)。如此一來就帶來了儲蓄型壽險更高的收益能力，據(jù)香港的一位壽險顧問介紹，多數(shù)產(chǎn)品的年化收益率都在5%以上，長期性的儲蓄型保險能達 到7%～10%，甚至有超過15%的投資型產(chǎn)品。
　　三:保障齊全
　　以 重大疾病險為例，國內(nèi)一般在35種左右；香港一般在50種以上，甚至部分公司超過60種。像自閉癥、原位癌、嚴重哮喘、植物人，這些疾病內(nèi)地保險公司無一 承保，即使是交了保費也沒有辦法領取賠付，但這些都在香港保險公司的承保范圍之內(nèi)。此外，在保障額度和保障內(nèi)容相同的情況下，內(nèi)地保險產(chǎn)品的保費費率一般 比香港要貴30％。不同于內(nèi)地的補償型醫(yī)療險，即剔除社保賠付之后的補償，香港醫(yī)療險設定理賠標準世界通用，不會抵消各地的單獨保險福利。

　　無憂保提示：內(nèi)地能在香港買保險嗎？上文已經(jīng)做了回答了，答案是肯定的，但是一般情況下，內(nèi)地人在香港買保險會有一些保險險種的限制，而且，有時候理賠也比較麻煩，您還是要了解清楚的好。