【摘要】近些年來，到香港買醫(yī)療保險的人是日益增多，尤其是一些富人更甚。事實上，到香港買醫(yī)療保險是既有高風險又有高收益，兩者是并存的，下面就仔細分析一下到香港買醫(yī)療保險的風險與收益。

　　近年來，赴香港買保險之風日盛。不光是富二代，還包括大量中產階級中高層人士。什么吸引了內地消費者？中港兩地的保險產品從精算基礎、收益率到經紀提傭、法律環(huán)境，到底存在哪些差別？其實又埋藏哪些風險？

　　香港保險業(yè)經過100多年的發(fā)展,已經成為世界保險巨頭云集之地。在激烈的市場競爭環(huán)境下，香港的保險公司不斷推陳出新，選擇比內地更加寬泛，保障性相對較高，回報率也往往更為可觀。加之中國內地和香港的法律制度不同，兩地遺產稅的差異成為香港各個保險公司業(yè)績增長的主要推力，不少內地富豪們把香港的保險產品當做合理避稅，對沖風險的避風港。

　　香港保險業(yè)監(jiān)理處公布的數據表明，內地居民去年來港購買的保單總計逾10萬份，總金額超過百億港元，占到香港全年新保單保費總額的16%。

　　需要引起注意的是，內地人去香港買保險，還存在銷售半徑太大可能存在銷售服務上的“貓膩”；理賠未必盡善盡美‘如發(fā)生糾紛必須在香港打官司，成本較高； 同時消費者還需要承擔較高的匯率風險。

　　“資產管理經驗”
　　“一個‘土豪爹’如果給兒子留下1000萬資產，其中500萬今后可能就要上繳國庫。”小李告訴財新筆者，這是他向“富二代”們推銷保險時慣用的論據。
　　小李現(xiàn)供職于香港某著名外資保險公司，祖籍浙江某市，家鄉(xiāng)“土豪”云集。他本人長袖善舞，利用自己在家鄉(xiāng)的私人關系召集一批10余人的“浙江青年創(chuàng)業(yè)家”考察團赴香港學習“資產管理先進經驗”。而該團實則由一群浙江民企富商老板的子女組成，他們大多對父輩的龐大資產自有盤算。
　　抵達香港后，由小李所供職的香港某保險公司召開“峰會”，向“創(chuàng)業(yè)家考察團”介紹“香港資產管理經驗”，其中著重論述兩地遺產稅法的差別及在香港投資人壽保險的避稅、避險的資產轉移功能。“當場就有三四個‘富二代’被說動，決定投保10萬美元?！毙±钕蜇斝鹿P者回憶。對于小李來說，10萬美元的小單只是“開胃菜”。后來經過與“創(chuàng)業(yè)家”客戶們私下更深層次溝通洽談，陪他們在香港吃喝玩樂促進關系，他簽下了一筆每年100萬美元，連續(xù)投保5到10年的“大單”。
　　這樣的“大單”絕大多數實際為內地的“土豪們”為赴香港轉移資產，購買的大額保單。他們除卻傳統(tǒng)意義上的保障與投資外，更是追求境外投保的避稅、避險等特殊功效，借助境外保險產品，進行家族信托、遺產信托安排，達到轉移資產的目的。
　　雖然遺產稅目前在中國大陸仍停留在《草案》階段，但不斷傳出的遺產稅即將在國內全面推行的傳聞足以讓“土豪”和他們的兒子們心有忌憚。他們內心的恐慌，正是香港眾多保險經紀人生意的來源。
　　中國政府于2004年推出了《中華人民共和國遺產稅暫行條例草案》，并于6年后予以修改。按照遺產稅新版草案超額累計稅率表的規(guī)定，應納稅遺產凈額超過80萬人民幣的繼承者必須繳納遺產總值20%的稅額。遺產稅草案中的最高稅率為50%，適用于納稅遺產凈額超過1000萬人民幣的繼承者。
　　而香港立法會于2006年通過《取消遺產稅》法案，使這個在香港實施了百年的稅種壽終正寢。一旦遺產稅在中國大陸正式實施，香港也將成為中國領土上遺產免稅的一塊飛地。

　　儲蓄類保險差異
　　中國人對孩子的重視毋庸置疑，隨著坊間不斷傳出遺產稅的傳言，越來越多國人開始拉長眼光，從小為孩子建立“小金庫”。儲蓄類保險無疑成了眾多父母的優(yōu)選：每年繳納一定額度資金，孩子上大學、結婚、創(chuàng)業(yè)、退休，這些錢就會越滾越多，往往看上去頗為可觀。
　　然而，一連串的零字背后，是不是真的那么劃算？經計算，香港的儲蓄類保險年均回報率平均比內地高出2-3個百分點。
　　財新筆者對比了幾家中外保險公司的少兒儲蓄類保險（均按照從0歲參保）如下：
　　平安保險的“贏聚一生 愛的傳承計劃（少兒）”每年交75000元，連續(xù)繳納5年，20歲時該保險價值45萬元（此時退保能領35萬元）；30歲時價值63萬元（此時退保能領38萬元）。經計算，該產品的年化收益率為1-2%。
　　中國人壽的“國壽福祿寶寶兩全保險(分紅型)”，選擇10年交費，年交10000元，保障至80歲。每年可以領取從1%開始每年遞增一個百分點的“成長金”，60歲可以領取17000元祝壽金等，合計收益至80歲共計446300元。如此計算，年化收益率約3%。
　　相比之下，香港的兩款少兒儲蓄類產品少了所謂“每年返利”等繁瑣的設計，但其實收益率則高得多。
　　以香港銷售的英國保誠的“雋升儲蓄保障”為例，每年交10萬元人民幣，連續(xù)繳納10年，20歲時可以一次性提取200萬元，或者30歲可以一次性提取415萬元。如此算來，年均回報率將近5%。
　　另一款香港AXA“真智豐盛III儲蓄計劃”，年繳約2.5萬元人民幣，連續(xù)繳納20年，20歲時現(xiàn)金總價值約80萬元，30歲時約147萬元。如此算來，年均回報率也在5%左右。
　　“香港保險的分紅相對較高，此外，內地保險分紅是固定的，但香港則會根據時間和銀行利率調整。另一方面，內地的保單都是人民幣的，投資的市場也是內地，余地較小。而在香港可以選擇美元保單，這樣投資的余地大，收益率會高。”一位香港保險經紀人表示。

　　重大疾病險為毛“便宜”
　　重大疾病險也是大陸人去香港購買的熱門險種之一。財新筆者將各個公司的主流重疾險進行對比后發(fā)現(xiàn)，中國本土保險公司的保險疾病范圍最小，年繳保費卻最高。已經進入中國大陸的外資保險公司和本土公司相比略強，但性價比都遠遠不如香港的重疾險。每年繳納同樣的保費，同樣的繳費年限下，保額可以相差5倍之多。
　　“保險的價格是按照當地人口的平均壽命、發(fā)病率和死亡率等數據精算出的結果。香港人均壽命85歲，比內地平均高10歲，發(fā)病率和死亡率也低得多，所以保險自然比內地便宜?！币晃幌愀郾ｋU經紀人表示。

　　探究消費醫(yī)療險
　　“在我們的朋友圈子里，大家現(xiàn)在很流行買外資醫(yī)療保險?！眲⑿〗愀嬖V筆者。劉小姐今年29歲，美國留學歸國后在一家金融企業(yè)工作，月收入近3萬元，是有房有車的“中產”一族。劉小姐剛結婚不久，正在考慮要孩子?！爸劳赓Y保險是從去和睦家醫(yī)院做產前檢查開始的”，劉小姐說，她不久前去北京的外資醫(yī)院和睦家做產前檢查，順便了解了一下產檢和生育的價格，當時就被“嚇了一跳”，整個順產套餐下來要十幾萬元?！搬t(yī)院的人告訴我，來這里生孩子的人大多是走保險直賠，這也是零售價格如此貴的原因之一”，劉小姐說，醫(yī)院給她提供了一張合作保險公司名單，其中包括招商信諾、BUPA等，幾乎都是外資保險公司。
　　外資醫(yī)療保險的內容都類似，都是可以在特定地理范圍內（通?？梢赃x擇亞洲、全球不含美國和全球含美國三種）可以幾乎覆蓋一個人的所有醫(yī)療支出。每個公司的產品都分為含門診和不含門診兩類，如果是住院+門診價格通常較高，如果只保住院價格是前者的一半甚至更少。
　　“當我們生病住院時，可以住最好的病房，用最高級的進口藥物，也可以選擇去香港就醫(yī)，所有費用高端醫(yī)療保險都會覆蓋?！眲⑿〗阏f。
　　據一位平安保險的銷售人士稱，目前內地的保險公司還都沒有類似的高端消費醫(yī)療保險。
　　劉小姐給財新筆者展示了各家保險公司給她的報價（范圍為不含美國的全球地區(qū)，均為住院+門診）：
　　從價格上看，香港在醫(yī)療保險方面并無明顯優(yōu)勢。但值得注意的是，現(xiàn)在在內地銷售的外資醫(yī)療保險品種還比較少，通常只有含門診或者不含門診兩種。香港的醫(yī)療保險品類更豐富，以香港安盛為例，同樣亞洲地區(qū)的醫(yī)療保險，根據住院標準（單間或雙人間）不同有不同的套餐。其中最便宜的不含門診的“安心醫(yī)療計劃”只需要合人民幣5000元。

　　保險傭金計提差異
　　據一位香港保險經紀人透露，和內地的保險經紀人一樣，這個行業(yè)是沒有底薪的，全靠提成。通常來說，最初級的職員保單提成為1.5%，做到主管級別大約有2.6%?！叭绻菃渭兊膲垭U和醫(yī)療險很難賺錢，通常賣儲蓄類保險比較容易實現(xiàn)業(yè)績。比如一年1萬元的儲蓄，繳費期限25年，我們的業(yè)績是按照1萬元乘以25年來計算的?！毕愀郾ｋU經紀人表示。
　　一位太平保險公司的銷售人員也對筆者介紹了國內的提成模式。和香港一樣，該行業(yè)無底薪，但內地講究“初傭”，是以第一年所繳保費為基礎按比例提成。例如同樣每年1萬元，繳費期限25年的儲蓄險，內地銷售員的業(yè)績是1萬元的25%，之后逐年遞減，第二年15%，第三年10%，第四年8%，第四年5%，通常五年后就不再提任何傭金了。
　　此外，內地保險銷售員從第二年起還能獲得不少于傭金的“繼續(xù)率獎金”，即當客戶每年按時繳納保費時，銷售員能夠拿到的額外獎金。但和傭金一樣，該獎金只有前五年有。
　　如此計算，同樣一份25年期年繳1萬元的保單，香港經紀人可以賺3750元，如果業(yè)績好可以獲得免費旅游等獎勵；內地經紀人可以賺6300元傭金和估計超過3000元的“繼續(xù)率獎金”，總計可賺近1萬元。
　　“我們都知道香港的保險價格更低，分紅更高，由此倒推，他們的經紀人提成應該比我們低?！币晃粌鹊乇ｋU銷售員表示。
　　該銷售員認為，香港的傭金模式更合理，因為內地銷售員只賺“初傭”的話，就會有降低長期服務客戶的動力和質量，五年以后客戶的這份保單就“無人問津”了。

　　看不到的風險
　　盡管香港保險和外資保險聽上去性價比很高，但并非十全十美，對內地客戶而言，內在風險也不容忽視。
　　何女士曾經于2006年購買了一份香港匯豐保險的癌癥保險產品，該產品有200萬美金保額，如果得了癌癥，可以去美國100家醫(yī)院就醫(yī)，同時可以攜帶一名親屬，該親屬可以獲得25000美金的補貼。該保險每年都要繳納不菲的保費，但何女士認為很劃算，因為根據合約，從第四年開始保費可以享受75%的折扣。然而，當第四年到來的時候，何女士卻沒有享受到這苦等了三年的折扣?！扒叭昝康皆摾U費的時候，匯豐都會通知我。但到了第四年這個關鍵的時間點，匯豐卻偏偏沒有通知我?！焙闻繎崙嵉卣f，因為當年恰好遇到工作變動，由于保險公司沒有及時提醒，就忘記了繳納保費。
　　這一忘導致何女士的保單失效了。而她設法重新購買時，發(fā)現(xiàn)由于年齡增長，保費已經大幅提高，而且必須重頭開始繳納，不能享受75%的折扣。
　　除了這些銷售服務上的“小貓膩”外，外資和香港保險的理賠也并非盡善盡美。
　　一位購買了大地（MSH）公司的“FESCO專屬全球醫(yī)療保險”的客戶對財新筆者吐槽道：“我買保險的時候給我說美國有100多家醫(yī)院能夠直賠，但我向其中一家醫(yī)院的醫(yī)生和護士咨詢，他們都表示沒有聽過這個保險，認為不能理賠?！薄昂髞砦覀儼凑毡ｋU卡上的電話找到了美國的代理，發(fā)現(xiàn)是一家夏威夷的公司?！痹摽蛻魧P者表示，雖然從頭至尾并沒有真的在美國嘗試理賠，但醫(yī)生和護士的回答讓她感到心中打鼓。
　　目前，醫(yī)療保險理賠分兩種，一種是直賠，即看病時只需出示保險卡便可“免費”就醫(yī)。一種是事后理賠，即客戶把索償資料寄給保險公司，保險公司審核后將現(xiàn)金支票寄給客戶。然而，在索賠的過程中不乏遇到障礙者?！昂芏嗳嗽诤吮r被發(fā)現(xiàn)已經患有相關疾病，如果他自己無法提供證明證實他當時不知情（比如近期顯示一切正常的體檢報告），就會被拒賠?！毕愀郾ｋU經紀人告訴筆者。一旦發(fā)生保險糾紛，和香港保險公司打官司恐怕是一般人“消受不起”的。由于適用香港法律，理賠糾紛必須在香港當地訴訟，而香港律師費高昂，最后法律費用定會掏空訴訟人的腰包。
　　此外，香港保險經紀人提示，由于香港保險需要用港幣或美元支付結算，購買者還須考慮到匯率浮動的風險。

　　無憂保提示：到香港買醫(yī)療保險，風險與收益并存，至于有什么風險和收益，上述內容已經進行詳細介紹了，您不妨仔細了解一下，不管怎么說，您在購買香港保險時還是要慎重，考慮好風險與收益，究竟哪個更占上風。