【摘要】近些年來，越來越多的人喜歡到香港去買保險，尤其是香港重大疾病保險，由于保費(fèi)比內(nèi)地便宜近3成，因此更為受到消費(fèi)者的青睞，下面本文就詳細(xì)介紹一些香港重大疾病保險產(chǎn)品以及為何香港重大疾病保險受到富人的青睞。

　　香港重大疾病保險產(chǎn)品對比
　　香港重疾險（香港通常稱呼危疾或稱重大疾病險）比內(nèi)地重疾險保障的疾病種類多出50%，同樣的投保條件下，保額高出100%，所以任何香港保險公司的重疾險對比內(nèi)地保險公司的重疾險，都有絕對的優(yōu)勢。
　　下面就詳解香港各大保險公司的重疾險，以供參考。
　　在香港保險公司中，其實(shí)是各有所長，有些保險公司長于穩(wěn)健的經(jīng)營，分紅和派息也高，有些公司長于醫(yī)療保險，有些公司經(jīng)營多種業(yè)務(wù)......
　　1.英國保誠摯為您：為投保人提供最高65種重疾保障，投保前十年附送基本保額的35%的額外保障（因?yàn)楸Ｕ\考慮到現(xiàn)在多種疾病已經(jīng)開始年輕化），對內(nèi)地朋友投保沒有25%的保費(fèi)附加，保誠摯為您已經(jīng)是香港重疾險中最實(shí)惠的保險計劃。推出摯為您保險計劃后，保誠已經(jīng)完全扭轉(zhuǎn)之前在重疾險方面的弱勢，變成現(xiàn)在香港保險公司中最具優(yōu)勢重疾險保障計劃。繳費(fèi)期也有多種選擇，可選擇5年，15年，及20年（0-65歲皆可投保）。對女性疾病有特別的保障，可以預(yù)支賠償。（計劃詳情）
　　2.AIA香港友邦泰然安心保：為投保人提供61種重大疾病的保護(hù)，對內(nèi)地朋友投保也沒有保費(fèi)附加，價格也具有優(yōu)勢，泰然安心保計劃在保誠摯為您推出之前，是香港最具優(yōu)勢的重大疾病保障計劃。目前泰然安心保還是香港最優(yōu)秀的重疾險之一，繳費(fèi)期也有多種選擇，可選擇5年，10年，15年，18年及25年（0-65歲皆可投保）。（計劃詳情）
　　3.香港安盛康逸：為投保人提供51種重大疾病的保護(hù)，但是對內(nèi)地朋友投保有25%的保費(fèi)附加，價格上對比保誠摯為您和友邦泰然安心保完全沒有優(yōu)勢。所以香港安盛康逸重疾險是可以比較中庸的重大疾病保障計劃，在香港不具備競爭力。（計劃詳情）
　　4.香港宏利活得精彩危疾保重疾險：為投保人提供53種重大疾病的保護(hù)，繳費(fèi)期分別為10年、15年、20年或直至65歲，宏利活得精彩危疾保計劃，在價格上同樣不具優(yōu)勢，是一個比較邊緣的重疾險，內(nèi)地的朋友選擇尤其少。（計劃詳情）
　　5.香港ING危疾五十（又稱危疾武士）重疾險：目前ING集團(tuán)要出售ING保險業(yè)務(wù)，前景不明，故不推薦ING危疾五十計劃。
　　現(xiàn)在來綜合分析以上各種各種重疾險的優(yōu)劣，如果要我們做出一個排名，應(yīng)該是以下的順序：
　　1.英國保誠摯為您危疾保障計劃排名第一；
　　2.香港友邦泰然安心保危疾計劃排名第二；
　　3.香港安盛康逸危疾保障計劃排名第三；
　　4.香港宏利活得精彩危疾保障計劃排名第四；
　　5.香港ING危疾五十（危疾武士）保障計劃排名第五；
　　排名理由：
　　保誠把經(jīng)營穩(wěn)健和高分紅的優(yōu)勢引入到重疾險中，讓保誠在香港重疾險競爭中，獲得無法比擬的優(yōu)勢，所以我們推薦保誠摯為您是香港目前最好的重疾險；
　　友邦泰然安心保是一個具有傳統(tǒng)優(yōu)勢的重疾險，即使面對新推出的保誠摯為您，依然可以與之競爭，只是友邦欠缺保誠公司的高分紅，高派息的優(yōu)勢，退保保障可能不如摯為您；
　　香港安盛康逸是一個非常中庸的重疾險險，可能是安盛在內(nèi)地廣告投入多，故有很多內(nèi)地朋友來咨詢我們這個重疾險，我們都回答說，安盛康逸重疾險是一個沒有優(yōu)勢的重疾險，再說香港安盛保險公司的保單分紅也不高，一般不推薦選擇安盛康逸；
　　香港宏利活得精彩危疾保重疾險，競爭力類似安盛康逸，宏利保險公司在香港是一個相對邊緣的保險公司，從來沒有進(jìn)入主流，保險計劃也相對邊緣。只是香港宏利保險經(jīng)營風(fēng)格一直比較穩(wěn)健，這是香港宏利唯一的特長。
　　香港ING危疾五十保障計劃，隨著ING集團(tuán)出售ING保險業(yè)務(wù)，危疾五十（危疾武士）也變得無人問津，我們也不推薦這個危疾保障計劃。

　　香港重大疾病保險比內(nèi)地便宜近3成
　　還在香港買化妝品、奶粉嗎？OUT啦！最近，赴港買保險的現(xiàn)象在內(nèi)地富裕人群中悄然興起。南通一位私企“高富帥”老板，一家三口全年花費(fèi)100萬元人民幣購買香港保險。而據(jù)香港保險監(jiān)理處前三季統(tǒng)計，內(nèi)地訪客赴港新購保險總計169億港幣(折合人民幣134億)。換言之，前三季平均每天大陸游客在港花4900萬元買保險。香港保單為何如此之熱？大陸游客為啥青睞香港保單？其優(yōu)勢和風(fēng)險何在？筆者進(jìn)行了相關(guān)的調(diào)查采訪。
　　A投保案例：南通私企老板
　　每年豪擲100萬元 為一家三口買香港保單
　　南通“高富帥”私企老板孔先生今年45歲，資產(chǎn)達(dá)大幾千萬元。他年初全家赴港旅游時購買了香港保單?！皟蓚€大人買的是重大疾病保險，小孩買的是具有分紅性質(zhì)的壽險?！笨紫壬榻B，其中兒童保險選的是5年繳費(fèi)，大人的是繳費(fèi)20年。因此前5年全家每年光保費(fèi)就要繳納100萬元人民幣，5年后會少一些。
　　大陸有這么多家保險公司，為啥還要豪擲百萬購買香港保險？孔先生解釋道：“相對內(nèi)地類似的險種，香港保單可獲賠付的重疾種類更多、保額也更高，期限更長，比如能保到100歲?！彼€介紹，“家族里的親戚也跟我一樣，為全家投保了香港保單?！彼麄円脖容^看中香港保險市場成熟，老牌公司較多。由于孔先生投保金額較大，還獲贈了醫(yī)療保險，可賠付住院費(fèi)用?！袄碣r時直接將住院單據(jù)郵寄到香港，對方會寄回來一張支票，可以在四大銀行支取?！?br>　　香港保險經(jīng)紀(jì)人 ：內(nèi)地來咨詢的明顯增多 且保額多在35萬美元以上
　　香港保險經(jīng)紀(jì)人王女士祖籍南通。她告訴揚(yáng)子晚報筆者，近年來，內(nèi)地找她咨詢香港保單的明顯增多?！跋仁抢霞矣腥藖砀蹠r投了幾個保單，朋友知道后也開始跟進(jìn)?！蓖跖客ǔ韧ㄟ^微信交流，有時也會回南通交流。而對方簽單肯定要在香港，因?yàn)檫@是監(jiān)管規(guī)定。從購買人群和險種來看，則以一些私企老板為主，南通市區(qū)、海門、如皋都有，主要是買重疾險和具有分紅性質(zhì)的保險。
　　“香港保險免體檢額可達(dá)200萬人民幣以上，而內(nèi)地通常只有50萬，有些香港保險公司免體檢額達(dá)到了50萬美元(相當(dāng)于人民幣300萬以上)，對于經(jīng)濟(jì)寬裕一點(diǎn)的家庭來說，可以獲得更充分的保障。”通過她了解保單的動輒要求保額在35萬美元以上。除了保障，他們也想把部分資產(chǎn)變成保單，以備企業(yè)遭受意外時財富不受困擾。“還可以規(guī)避可能出現(xiàn)的遺產(chǎn)稅?！?br>　　在南京從事外貿(mào)行業(yè)的馬先生則購買了香港的投連險。原因之一是操作更透明——自己賬戶資金買了哪些基金都能清楚查到；另一個是收益更高；還有香港保險投資能進(jìn)行全球配置。
　　B筆者探訪：香港個別網(wǎng)點(diǎn)代銷的保單 超半數(shù)來自內(nèi)地
　　11月18日，揚(yáng)子晚報筆者在香港實(shí)地探訪保險市場。香港中上環(huán)沿街堪稱“金融街”：銀行、保險公司、財務(wù)公司、人民幣找換公司比比皆是。筆者隨機(jī)踏入其中的中銀香港、恒生銀行、中信銀行能代銷保險的柜面，以及位于IFC的英國保誠，發(fā)現(xiàn)各家保險品種較豐富，且對方均表示，不少內(nèi)地客來旅游時會買保險。
　　在位于中上環(huán)的一家中信銀行，工作人員廖先生向筆者介紹：他每個月代銷的保單在20單左右，其中超過半數(shù)來自內(nèi)地。他從業(yè)4年左右，這種現(xiàn)象是近一兩年增多的，但態(tài)勢特別迅猛。
　　來自不同地區(qū)的內(nèi)地客 保費(fèi)還有差異
　　香港保險監(jiān)理處官方網(wǎng)站11月28日披露：前三季內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi) 169億港幣(折合人民幣134億，以1港幣兌0.79元人民幣計，下同)，占2014年前三季香港個人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)的20.3%，比前兩季度的占比18.4%、一季度占比18.2%再次攀升。這意味著前三季274天中，大陸游客在香港平均每天花6100多萬港幣(折合人民幣4900萬元)買保險。
　　而大陸不同地區(qū)的投保人保費(fèi)也可能不同。因?yàn)橛械谋ｋU公司會以浮動費(fèi)率方式進(jìn)行風(fēng)險管理。北上廣深和江蘇屬于東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，生活水平高，壽險風(fēng)險低，所以保費(fèi)也低；而中西部地區(qū)略有上浮。
　　C原因揭秘：內(nèi)地人為什么喜歡去香港買保險？
　　1、富人增多，身價保障及全球“通兌”需求提高
　　香港保險經(jīng)紀(jì)人王女士介紹，近年來大陸富裕人群越來越多，通過保險實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)配置的觀念正被接受。香港保險面向全球，尤其吸引那些將來有計劃送孩子出國留學(xué)及家庭移民的人群。在香港恒生保險，筆者也看到，其中一款10月1日才推出的醫(yī)療保險，保額高達(dá)3600萬港幣，可以全球賠付。
　　2、香港保險已有170年歷史，重疾險還含埃博拉保障
　　據(jù)了解，香港保險業(yè)已有170年歷史，截至今年9月30日，共有156家獲授權(quán)保險公司。
　　香港險種設(shè)計也較有前瞻性。以埃博拉病毒為例，不少人今年才聽說這個名詞。而揚(yáng)子晚報筆者在香港保險公司提供的兩份重疾計劃中看到，都含有“伊波拉”或“伊波拉出血熱”保障，伊波拉也是埃博拉的另一種翻譯。
　　3、保費(fèi)便宜，香港重疾險比內(nèi)地便宜近3成
　　廖先生介紹，從全球來看，哪個地方的居民最長壽，對應(yīng)的壽險保費(fèi)也最便宜?！叭叟詨勖骄鶠?6歲，排名全世界第一，所以在香港購買女性保險最劃算?！睂Ρ?3歲、女性、不吸煙的投保人為例，在香港某排名前三的公司和內(nèi)地出售的重疾險保單對比，香港保單比內(nèi)地便宜近27%。
　　D風(fēng)險提示：只有在香港境內(nèi)簽署的保單才被認(rèn)可
　　香港保單的風(fēng)險也必須注意，內(nèi)地監(jiān)管人士及香港保險經(jīng)紀(jì)人提醒了以下注意事項：
　　1、只有在香港境內(nèi)簽署的保單才被監(jiān)管認(rèn)可，否則是不被保護(hù)的“地下保單”。所以投保人必須親赴香港簽約。內(nèi)地游客到達(dá)香港，會發(fā)一張入境單，此單據(jù)是內(nèi)地客可購買香港保險的重要憑證。
　　2、因?yàn)楸ｋU有效期長達(dá)數(shù)十年甚至終身，選擇大型公司更為靠譜。第一次簽合同必須本人(兒童不用)到香港簽字，并有錄音錄像記錄，符合合法、有序的保險程序。第一次保費(fèi)要在公司刷卡。而每年續(xù)交保費(fèi)或理賠時則不需到港，可通過轉(zhuǎn)賬、匯票等方式辦理。
　　3、香港自由市場對中介辦理保險是認(rèn)可的，但中介不同于直接受聘于保險公司的員工，它不屬于哪一方，可能會出現(xiàn)賺錢走人情況，甚至辭職或退休后，保單變成“孤兒保單”。
　　4、購買美元或港元計價的保單或會存在匯率風(fēng)險，匯率貶值資產(chǎn)也會縮水。
　　5、香港保險索償投訴局自2013年5月1日起，將處理索償投訴的服務(wù)范圍擴(kuò)大至非香港居民。但如果涉及糾紛較為復(fù)雜，仍需內(nèi)地游客親自到港提起索賠程序。

　　無憂保提示：上述內(nèi)容對于香港重大疾病保險產(chǎn)品進(jìn)行了詳細(xì)的介紹，如果您感興趣，不妨仔細(xì)的了解一下，而且，香港重大疾病保險比內(nèi)地便宜近3成，對于消費(fèi)者來說是比較劃算的，但是購買香港重大疾病保險也存在風(fēng)險，您要考慮好了再決定是否購買。