【摘要】在香港買保險(xiǎn)有很多好處，比如保費(fèi)便宜、保障全面等，于是一些家長(zhǎng)就想為自己的孩子購(gòu)買香港兒童保險(xiǎn)，那么，究竟香港兒童保險(xiǎn)該如何選擇，該怎樣購(gòu)買呢？

　　香港兒童保險(xiǎn) 香港兒童保險(xiǎn)如何選擇
　　國(guó)內(nèi)正迎來新一輪生育潮，很多剛剛當(dāng)上父母的爸爸媽媽都想給孩子在香港買份保險(xiǎn)。但對(duì)于選擇重疾險(xiǎn)還是儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)?香港哪家公司產(chǎn)品更合適?大都比較茫然。以保誠(chéng)、友邦、安盛、宏利四大保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)為依據(jù)，深入對(duì)比保障杠桿倍數(shù)、分紅額度等主要指標(biāo)，給寶寶挑選一個(gè)最安全的保險(xiǎn)箱。
　　1、兒童重疾險(xiǎn)最早買 杠桿倍數(shù)比一比
　　“給孩子買的第一份保險(xiǎn)應(yīng)該是重大疾病保險(xiǎn)?！眴⒃?cái)富理財(cái)顧問程滿清如此建議。
　　2、杠桿倍數(shù)要比較
　　保障杠桿倍數(shù)即保額除以總保費(fèi)支出是衡量一款保險(xiǎn)產(chǎn)品性價(jià)比最重要的參考指標(biāo)，一般香港兒童重疾險(xiǎn)的杠桿倍數(shù)為7倍。
　　筆者對(duì)比了保誠(chéng)“摯為您”、友邦“泰然安心保”、安盛“康采”、宏利“樂享人生”四只保險(xiǎn)產(chǎn)品，選取的保險(xiǎn)對(duì)象為1歲的寶寶，繳納保費(fèi)700美元/年，10年繳費(fèi)，總保費(fèi)約4.37萬美元計(jì)算。
　　首先看保證可賠付保額，即不計(jì)算因紅利產(chǎn)生形成的保額增長(zhǎng)部分。比較來看，前10年保證可賠付保額倍數(shù)最高的是安盛“康采”，在投保后的10年內(nèi)免費(fèi)增加35%的保額，杠桿率達(dá)到7.786倍，而保誠(chéng)“摯為您”投保后的10年內(nèi)也免費(fèi)增加35%保額，杠桿率有7.425倍，而10年之后，安盛“康采”的重疾杠桿率也達(dá)到6.28倍。不過，友邦“泰然安心?！备軛U率一直為6.611倍，在10年后的保障倍數(shù)較高。
　　其次是拉長(zhǎng)時(shí)間看保單紅利增長(zhǎng)形成總保額增長(zhǎng)的杠桿倍數(shù)對(duì)比。在四家公司產(chǎn)品中，優(yōu)勢(shì)最明顯的是保誠(chéng)，從第15個(gè)年度開始總保額全面超過其他公司，第15年時(shí)其保障倍數(shù)為7.4倍，友邦、安盛、宏利產(chǎn)品的倍數(shù)依次為6.86倍、6.37倍、4.79倍。第25年時(shí)，保誠(chéng)“摯為您”的保障杠桿達(dá)到9.22倍，友邦、安盛、宏利產(chǎn)品的倍數(shù)依次為7.35倍、6.62倍、5.52倍。
　　需要注意的是，紅利增長(zhǎng)會(huì)隨著保險(xiǎn)公司投資水平的不同而浮動(dòng)。
　　3、條款明細(xì)影響賠付
　　當(dāng)然，保障杠桿倍數(shù)只能作為產(chǎn)品對(duì)比的一個(gè)方面，產(chǎn)品保障范圍的明細(xì)條款也非常重要。在對(duì)比其他方面時(shí)，主要需注意三點(diǎn)：可保障有多少種疾病?理賠的寬松程度有多高?獲得賠付有哪些除外條款?
　　在上述4家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中，在覆蓋病種方面，均覆蓋50種以上重大疾病。在保單紅利增長(zhǎng)上不具有優(yōu)勢(shì)的安盛“康采”，保障范圍中附加了早期重疾保障內(nèi)容，在50多種危疾保障之外還保障50多種早期危疾;宏利“樂享人生”雖然在保證可賠付保額和保額增長(zhǎng)上均不具有優(yōu)勢(shì)，但該險(xiǎn)種包含了住院醫(yī)療費(fèi)用預(yù)支的內(nèi)容。

　　香港兒童保險(xiǎn)購(gòu)買攻略
　　什么樣的禮物，可以讓孩子受用一生？可以在未來的旅程中幫助孩子安然度過每一個(gè)難關(guān)？
　　一、為孩子買保險(xiǎn)的五大好處
　?。?）孩子年紀(jì)小且健康，保費(fèi)便宜，保障全面。
　　（2）減輕孩子未來負(fù)擔(dān)。當(dāng)孩子成年時(shí)壽險(xiǎn)的繳費(fèi)期已滿，無需再繳付保費(fèi)。
　?。?）準(zhǔn)備孩子的教育基金和置業(yè)基金。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)能起到平衡收支的作用，當(dāng)子女成年時(shí)便無需額外再準(zhǔn)備資金上大學(xué)買房結(jié)婚。
　?。?）合理避稅。保險(xiǎn)賠款是賠償個(gè)人遭受意外不幸的損失，不屬于個(gè)人收入，因此不征稅。根據(jù)《稅法》規(guī)定，個(gè)人所獲賠償不計(jì)入應(yīng)納稅所得。另外，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)身故，壽險(xiǎn)公司將按合同約定賠付身故保險(xiǎn)金，如投保單上有指定受益人的，壽險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金付給受益人。這種保險(xiǎn)金的給付不作為遺產(chǎn)處理，它有以下好處:A.可免征遺產(chǎn)稅、所得稅，有利于財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移和節(jié)稅；B.不必用來抵償債務(wù)，任何單位和個(gè)人無權(quán)對(duì)這筆保險(xiǎn)金進(jìn)行保全和凍結(jié)；C.可避免繼承糾紛；D.可讓自己最愛的人合法得到財(cái)產(chǎn)。
　?。?）資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。以幫子女買壽險(xiǎn)的方式，將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到子女名下，安全又方便。
　　二、為什么要來香港購(gòu)買呢——高保障，高回報(bào)，低保費(fèi)，易理賠
　　（1）保費(fèi)便宜
　　保險(xiǎn)的費(fèi)率是按照當(dāng)?shù)氐娜丝趬勖⒓膊“l(fā)病率、死亡率等各種因素由精算師厘定，而香港人均壽命85歲，內(nèi)地僅為75歲左右，發(fā)病率和死亡率相對(duì)香港高出許多，因此內(nèi)地的保費(fèi)更貴才能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。另外香港的罪案率遠(yuǎn)低于全球先進(jìn)國(guó)家，且醫(yī)療服務(wù)先進(jìn)，男女平均壽命貼近亞洲第一。比如在香港買人壽險(xiǎn)附加重大疾病險(xiǎn)，同等年齡，香港通常會(huì)有大額優(yōu)惠和非吸煙人士?jī)?yōu)惠，費(fèi)率有時(shí)只是內(nèi)地的1/2到1/3。同時(shí)保險(xiǎn)公司的絕大部分收入不是來自保費(fèi)，而是公司的投資收益。
　?。?）保額高
　　以兒童壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)為例，國(guó)內(nèi)保額最高只能買10萬元（40歲以下重疾保額超過30萬或壽險(xiǎn)保額超過50萬均需體檢），重疾種數(shù)大概有30種左右，如果不幸發(fā)生了重疾，10萬元很多情況下，用來治病都不夠。保險(xiǎn)的意義在于將潛在的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，買一份不能負(fù)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)有什么用？香港則沒有這方面的限制。重疾種類上，國(guó)內(nèi)一般在30種左右；香港一般在50種以上，針對(duì)兒童還額外包含6種少兒高發(fā)疾病。在香港18歲以下保額50萬美元免體檢，成年人保額75萬美元以下免體檢。
　　（3）回報(bào)率遠(yuǎn)高于內(nèi)地
　　內(nèi)地的壽險(xiǎn)預(yù)定利率被定為2.5%，而在當(dāng)前通貨膨脹的預(yù)期下，2.5%的年利率實(shí)際上已經(jīng)為負(fù)值了。而香港的保單分紅利率一般在5%~9%之間，近十年沒有低過5%。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司可投資的項(xiàng)目、地區(qū)、行業(yè)、類型、資金總額，皆較中國(guó)大陸的保險(xiǎn)公司有更多的選擇。大型保險(xiǎn)公司全球性的運(yùn)營(yíng)，分散投資皆可以為公司及客戶在相對(duì)較低風(fēng)險(xiǎn)的情況下爭(zhēng)取最高的回報(bào)。而一些大型保險(xiǎn)公司的儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)大都提供10%~20%的回報(bào)率，此外還會(huì)附加每年現(xiàn)金紅利或基金結(jié)余（紅利根據(jù)公司經(jīng)營(yíng)狀況而定）。
　　（4）產(chǎn)品有保障，選擇多樣化
　　香港作為世界金融中心之一，投資產(chǎn)品開發(fā)得非常充分，保險(xiǎn)類投資產(chǎn)品的選擇也比內(nèi)地多。在香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處的監(jiān)管之下，保險(xiǎn)業(yè)形成良性競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司在降低費(fèi)率、豐富產(chǎn)品的同時(shí)，也在提高服務(wù)。
　　（5）理賠方便，信譽(yù)優(yōu)良
　　國(guó)內(nèi)動(dòng)輒便有索賠困難、索賠時(shí)間長(zhǎng)的新聞，而在香港，免責(zé)條款和不可爭(zhēng)議條款能最大限度地保障投保人的利益，做到索賠方便快捷。內(nèi)地保險(xiǎn)公司因以下情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任：
　?。?）投保人或受益人的故意行為；
　　（2）被保險(xiǎn)人故意犯罪或拒捕、故意自傷；
　?。?）被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品；
　　（4）被保險(xiǎn)人在本主險(xiǎn)合同生效（或最后復(fù)效）之日起2年內(nèi)自殺；
　?。?）被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具；
　?。?）被保險(xiǎn)人患艾滋病或感染艾滋病病毒期間；
　?。?）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴亂或武裝叛亂；
　?。?）核爆炸、核輻射或核污染。
　　而在香港只有兩條導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任：
　　（1）投保人或保險(xiǎn)金受益人故意造成的；
　?。?）被保險(xiǎn)人因自身的犯罪行為而導(dǎo)致的。
　　在不可爭(zhēng)議條款方面，香港方規(guī)定保險(xiǎn)公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險(xiǎn)保單“作廢”。簡(jiǎn)單來說，保險(xiǎn)公司以投保人隱瞞、漏報(bào)、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險(xiǎn)公司便不得以此為由拒付賠償金。
　?。?）程序簡(jiǎn)單人性化
　　香港保險(xiǎn)產(chǎn)品中，理賠頻率最高的可能要屬醫(yī)療保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠過程較為簡(jiǎn)單，如果發(fā)生疾病而住院，投保人一并郵寄遞交理賠申請(qǐng)書（可以下載打?。t(yī)療費(fèi)用發(fā)票，大病診斷書等資料給投保公司，保險(xiǎn)公司即會(huì)從香港寄出支票。整個(gè)理賠過程投保人完全不用親赴香港。
　　內(nèi)地的醫(yī)療保險(xiǎn)，可能還會(huì)規(guī)定不能用進(jìn)口藥物，香港保險(xiǎn)則完全沒有類似限制，并且香港的保險(xiǎn)是全球理賠，無論投保者是旅游還是留學(xué)到世界其它地方，發(fā)生疾病而住院，都可以理賠。
　　香港的保險(xiǎn)公司采取的嚴(yán)格核保，寬松理賠的經(jīng)營(yíng)理念，使理賠工作變得簡(jiǎn)潔，而且具有遠(yuǎn)高于內(nèi)地的理賠成功率。香港的保險(xiǎn)公司對(duì)理賠工作極為重視，因?yàn)槔碣r工作的好壞，直接影響公司的形象和信譽(yù)，以及客戶對(duì)公司的信心。香港社會(huì)整體誠(chéng)信度高，保險(xiǎn)公司和投保人都相互信任，理賠過程也就非常簡(jiǎn)單，只是內(nèi)地一些保險(xiǎn)公司把保險(xiǎn)的口碑搞壞，讓廣大客戶覺得天下所有保險(xiǎn)理賠都困難。
　　三、赴港合法投保流程
　?。?）購(gòu)買正規(guī)的香港保險(xiǎn)需投保人親自來港，如果是父母為不滿18歲的兒女投保，孩子無須來港；
　?。?）投保時(shí)除了旅行證件外，還需要攜帶身份證、住址証明，父母為孩子投保則需要攜帶孩子的出生證；
　?。?）投保人投保申請(qǐng)須由保險(xiǎn)公司查驗(yàn)，備案投保人的有關(guān)身份證件和入境證明等文件，以確保投保人購(gòu)買保單之日在香港，從而保證保單的合法性；
　?。?）在確定可以有效投保的基礎(chǔ)上，投保人在保險(xiǎn)代理人的幫助下，如實(shí)填寫保險(xiǎn)申請(qǐng)書以及相關(guān)文件；
　　（5）在辦理保險(xiǎn)購(gòu)買手續(xù)時(shí)，也會(huì)同時(shí)繳納首期保費(fèi)，其方式可以采用信用卡或銀聯(lián)卡刷卡以及現(xiàn)金繳付等方式。
　?。?）有關(guān)續(xù)期保費(fèi)，通常保險(xiǎn)公司會(huì)在保費(fèi)到期日的一個(gè)月前，將有關(guān)保費(fèi)以及繳費(fèi)日期的“保費(fèi)到期通知書”寄給投保人，同時(shí)，投保人還享有30天的繳費(fèi)“寬限期”，也就是說，投保人有近兩個(gè)月的充足時(shí)間繳納續(xù)期保費(fèi)。

　　無憂保提示：購(gòu)買香港兒童保險(xiǎn)，雖說會(huì)有一些好處，但是又會(huì)有一些風(fēng)險(xiǎn)，因此，您在為孩子購(gòu)買時(shí)還是要注意，而且您最好在購(gòu)買時(shí)，要赴港合法投保流程，以免出錯(cuò)。