【摘要】一般情況下，退保都是投保人進(jìn)行的一種行為，然而近日，卻有投保人網(wǎng)購(gòu)終生萬(wàn)能險(xiǎn)遭遇強(qiáng)制退保的情況，這究竟是因?yàn)槭裁丛蚰兀空?qǐng)看以下詳細(xì)介紹。

　　廣州市民李小姐（化名）近日向筆者投訴，其去年6月在淘寶上購(gòu)買的一款終生萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，近日被強(qiáng)制退保。據(jù)保險(xiǎn)公司方面回應(yīng)，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)已停售，因此不能續(xù)保。廣東省有關(guān)監(jiān)管部門認(rèn)為，涉事險(xiǎn)企北大方正人壽強(qiáng)行退保是違規(guī)的，李小姐可以向北大方正人壽總公司申訴或向該公司所在地的監(jiān)管部門投訴。而筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品存在“領(lǐng)取授權(quán)”陷阱，消費(fèi)者有被強(qiáng)制退保的可能。

　　消費(fèi)者投訴：
　　買終生壽險(xiǎn)竟被強(qiáng)制退保
　　去年6月，李小姐（化名）用5000元在淘寶上購(gòu)買了5份年預(yù)期收益為6.5%的北大方正人壽保利來(lái)終生壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）保險(xiǎn)產(chǎn)品，然而到了今年5月底，李小姐突然收到一條手機(jī)短信：“尊敬的客戶，您在招財(cái)寶中的保險(xiǎn)產(chǎn)品即將生效滿一年，根據(jù)您投保時(shí)的授權(quán)要求，我們將于生效滿一年時(shí)將保單帳戶價(jià)值金額全部退出，同時(shí)該合同效力終止。資金最晚將于退出后的2個(gè)工作日內(nèi)轉(zhuǎn)至您的余額寶賬戶，敬請(qǐng)關(guān)注?！敝?，李小姐這份終身萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品被以理財(cái)?shù)狡跒橛桑B本帶利的退了回來(lái)。
　　日前，筆者查閱李小姐的電子保單，希望能在其中找到保險(xiǎn)公司退保的隱藏信息。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，沒有任何一處提到她購(gòu)買的是一款一年期的保險(xiǎn)產(chǎn)品。而在這份《保利來(lái)終身壽險(xiǎn)(萬(wàn)能型)電子保險(xiǎn)單》中，除第三條的保險(xiǎn)期間明確提到“本合同的保險(xiǎn)期間為終身”之外，至少有四處內(nèi)容顯示這是一個(gè)不止一年期的產(chǎn)品。
　　種種跡象表明，這是保險(xiǎn)公司的單獨(dú)退保行為。李小姐告訴筆者，接到上述手機(jī)短信后，她有馬上打電話給北大方正人壽客服，當(dāng)時(shí)客服回復(fù)，這份產(chǎn)品確實(shí)沒有到期，如果不想退，可以繼續(xù)持有。但是不到半小時(shí)，李小姐又接到一個(gè)來(lái)自上海的電話，對(duì)方聲稱是方正人壽的后臺(tái)，剛才客服給到的信息是錯(cuò)誤的；這是一個(gè)一年期的產(chǎn)品，必須退保。不管李小姐如何據(jù)理力爭(zhēng)，但對(duì)方只是反復(fù)強(qiáng)調(diào)這是個(gè)一年期的產(chǎn)品，到期后本金和利息都會(huì)退到李小姐賬戶里。
　　李小姐說(shuō)：“當(dāng)我問對(duì)方，投保人和保險(xiǎn)公司雙方的權(quán)利與義務(wù)是不是以電子保單為依據(jù)時(shí)，對(duì)方拒絕回答。”
　　到了今年6月初，李小姐發(fā)現(xiàn)自己的余額寶賬戶很準(zhǔn)時(shí)地收到了上述萬(wàn)能險(xiǎn)連本帶利退保的5325元，年化收益率為6.5%。不過(guò)李小姐表示，她并不想退保。

　　北大方正人壽回應(yīng)：
　　產(chǎn)品停售導(dǎo)致不能續(xù)保
　　近日，筆者以普通客戶身份致電北大方正人壽了解相關(guān)情況。該公司一工作人員表示，保利來(lái)這款產(chǎn)品去年銷售了兩天就賣光了，目前早已停售，所以出現(xiàn)不能續(xù)保的情況，只能終止合同。隨后，筆者在淘寶上搜索，發(fā)現(xiàn)北大方正人壽保利來(lái)終生壽險(xiǎn)確實(shí)已經(jīng)下架。
　　筆者向其他保險(xiǎn)公司咨詢，一份終身萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，是否可以分拆成一年一年地銷售？業(yè)內(nèi)一家大型壽險(xiǎn)公司的工作人員告訴筆者，一般沒有特殊情況保險(xiǎn)公司不會(huì)單方面退保?！俺强蛻粲兴[瞞事實(shí)，或者出現(xiàn)合同除外條款，比如一些健康險(xiǎn)產(chǎn)品，會(huì)在某些情況下退保?！贝送?，停售也不是不能續(xù)保的理由。

　　監(jiān)管部門說(shuō)法：
　　強(qiáng)行退保屬于違規(guī)
　　廣東省有關(guān)監(jiān)管部門認(rèn)為，北大方正人壽強(qiáng)行退保是違規(guī)的，李小姐可以向北大方正人壽總公司申訴或向該公司所在地的監(jiān)管部門投訴。
　　按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定的退保程序，必須由消費(fèi)者提出申請(qǐng)，與保險(xiǎn)公司協(xié)商后再進(jìn)行退保。

　　筆者調(diào)查：
　　網(wǎng)銷平臺(tái)存在“退保陷阱”
　　那么，李小姐遭遇無(wú)故退保的事件，會(huì)不會(huì)與網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)有關(guān)呢？筆者查到李小姐購(gòu)買產(chǎn)品的平臺(tái)—“招財(cái)寶”是淘寶旗下的一個(gè)理財(cái)平臺(tái)，主要銷售包括萬(wàn)能險(xiǎn)在內(nèi)的固定期限、收益穩(wěn)定的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，目前這一平臺(tái)上的產(chǎn)品主要包括三大類：中小企業(yè)貸、基金產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品。近日筆者看到，在“招財(cái)寶”上銷售的很多萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，都在銷售協(xié)議后面增加了一份“招財(cái)寶”的附加協(xié)議。比如一款富德生命人壽的e理財(cái)年金保險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)，就有“領(lǐng)?。ㄍ吮＃┦跈?quán)”協(xié)議：“本人申請(qǐng)富德生命人壽在合同生效滿1年時(shí)將萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶資金全部轉(zhuǎn)回?！币簿褪钦f(shuō)，買了該份產(chǎn)品的消費(fèi)者，同樣要在滿一年后退保。
　　值得注意的是，上述授權(quán)并非購(gòu)買支付的必要條件，也就是說(shuō)，即使消費(fèi)者沒有看到這個(gè)授權(quán)，也被默認(rèn)進(jìn)行了授權(quán)。這一授權(quán)的最大后果是，一份原本是終身的保單合同完全變成了一份一年期的合同，消費(fèi)者只能在一年內(nèi)享受到該產(chǎn)品的理財(cái)收益和保障。招財(cái)寶的這個(gè)授權(quán)在實(shí)際上已經(jīng)修改了原有的保單合同。
　　此外筆者發(fā)現(xiàn)，《招財(cái)寶客戶特別聲明》中，還對(duì)消費(fèi)者的行為進(jìn)行了約束，這些約束包括“聲明人自愿放棄退保權(quán)利，在保單凍結(jié)期間內(nèi)部提出退保及保單提取業(yè)務(wù)，并放棄自動(dòng)續(xù)保權(quán)利”；“對(duì)于保單及保單利益，保險(xiǎn)金的具體處置，聲明人授權(quán)由招財(cái)寶平臺(tái)進(jìn)行相應(yīng)處理，招財(cái)寶的指令視同聲明人做出”；“聲明人的行為若與招財(cái)寶平臺(tái)的指令沖突，聲明人同意以招財(cái)寶平臺(tái)指令為準(zhǔn)。”消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)并不容易發(fā)現(xiàn)這份聲明，不需要消費(fèi)者同意就可以直接完成支付購(gòu)買，很容易造成消費(fèi)者“被授權(quán)、被聲明”。

　　業(yè)內(nèi)人士評(píng)論：
　　第三方平臺(tái)無(wú)權(quán)更改合同
　　第三方平臺(tái)是否有權(quán)修改保險(xiǎn)合同？對(duì)此，有業(yè)內(nèi)資深人士向筆者表示，雖然這種新銷售模式有待監(jiān)管層的研究，但消費(fèi)者購(gòu)買的保單合同是與保險(xiǎn)公司簽署的合同關(guān)系，第三方平臺(tái)無(wú)權(quán)更改。
　　“消費(fèi)者的保險(xiǎn)合同是與保險(xiǎn)公司簽訂的，第三方平臺(tái)的招財(cái)寶只是負(fù)責(zé)代銷，屬于另外一個(gè)合同關(guān)系，不能影響消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司的合同協(xié)議。保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都是向保監(jiān)會(huì)報(bào)備的，這些第三方條款很顯然已經(jīng)對(duì)原合同進(jìn)行了修改。修改后的產(chǎn)品顯然不是在保監(jiān)備份的合同?！痹撊耸勘硎荆绻ｋU(xiǎn)公司對(duì)這一修改情況知情，顯然存在問題；如果保險(xiǎn)公司不知情，招財(cái)寶平臺(tái)的做法存在問題。如何對(duì)這一新生情況進(jìn)行定性、監(jiān)管和處理，還需要監(jiān)管部門研究決定。

　　鏈接
　　部分網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)變身理財(cái)計(jì)劃
　　據(jù)筆者了解，在去年上半年互聯(lián)網(wǎng)金融開始興起之際，大約有50家人身險(xiǎn)公司開展了網(wǎng)銷業(yè)務(wù)，僅去年上半年網(wǎng)銷渠道銷售額就過(guò)百億元。其中，壽險(xiǎn)網(wǎng)銷的主打產(chǎn)品是萬(wàn)能險(xiǎn)，保費(fèi)收入占比達(dá)90%。有業(yè)內(nèi)人士告訴筆者，很多保險(xiǎn)公司都需要沖擊規(guī)模，因此都將高收益的萬(wàn)能險(xiǎn)放在網(wǎng)上銷售。而理財(cái)型保險(xiǎn)具有期限短、保障少、拼收益等特征，和保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)相去甚遠(yuǎn)，到了去年下半年，保監(jiān)會(huì)開始對(duì)網(wǎng)絡(luò)銷售的高收益保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行集中整頓，淘寶保險(xiǎn)頻道的萬(wàn)能險(xiǎn)僅剩6款，不少產(chǎn)品搖身一變成為了理財(cái)計(jì)劃。

　　無(wú)憂保提示：退保一般情況下必須由消費(fèi)者提出申請(qǐng)，與保險(xiǎn)公司協(xié)商后再進(jìn)行退保，而強(qiáng)行退保是屬于違規(guī)的，如果投保人出現(xiàn)了被強(qiáng)行退保的情況，可以向保險(xiǎn)公司申訴或向該公司所在地的監(jiān)管部門投訴。