【摘要】目前有許多人都喜歡到香港去購(gòu)買保險(xiǎn)，據(jù)說(shuō)是因?yàn)橥顿Y回報(bào)率比內(nèi)地更高，那么這種情況是真的嗎？買到的保險(xiǎn)真的“保險(xiǎn)”嗎？

　　在一家旅行社工作的郭先生經(jīng)常要到香港出差。在朋友的推薦下，他在香港一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份保單，包括養(yǎng)老險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、大病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。郭先生的很多朋友都在香港購(gòu)買了保單。在他看來(lái)，香港保單的投資回報(bào)率要比內(nèi)地一些保險(xiǎn)公司高。

　　內(nèi)地居民能不能到香港購(gòu)買保險(xiǎn)？在境外購(gòu)買的保險(xiǎn)真"保險(xiǎn)"嗎？是"地下保單"嗎？

　　郭先生稱，他購(gòu)買的是荷蘭一著名保險(xiǎn)集團(tuán)香港分公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。購(gòu)買時(shí)，需要提供投保人的身份信息、居住地、聯(lián)系方式等材料。他所填寫的均是杭州的住址和聯(lián)系方式。郭先生還表示，理賠也不用擔(dān)心，因?yàn)?quot;身邊有朋友也在香港買了這類保險(xiǎn)，已經(jīng)理賠過(guò)了"。

　　某大型保險(xiǎn)公司浙江分公司的工作人員表示，在境外購(gòu)買保險(xiǎn)，一般都要求在當(dāng)?shù)赜兄辽?－6個(gè)月的居住期，有當(dāng)?shù)氐男庞糜涗浀?。慶春路上某保險(xiǎn)公司浙江分公司人士也表示，各國(guó)（地區(qū)）的保險(xiǎn)公司一般都會(huì)對(duì)投保者有居住期要求，"像老外買我們公司的保險(xiǎn)，必須在國(guó)內(nèi)居住兩年以上。"因此，他們都不能確定，郭先生的保單是否受內(nèi)地法律保護(hù)。

　　據(jù)筆者了解，內(nèi)地居民能否到香港買保險(xiǎn)目前并沒(méi)有明確的規(guī)定。內(nèi)地居民只要是在自愿的基礎(chǔ)上，到香港簽署保單，這樣的保單是受香港法律保護(hù)的。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處的數(shù)據(jù)還顯示，2007年全年，內(nèi)地訪港旅客在香港購(gòu)買新保單保費(fèi)共計(jì)52.48億港元，占香港市場(chǎng)的6.5%。投資回報(bào)要考慮匯率風(fēng)險(xiǎn)郭先生在香港購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)30歲。這份在香港購(gòu)買的綜合保障，每年繳納的費(fèi)用大約為2.8萬(wàn)港元。其保障額度分別為大病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額各50萬(wàn)元；連續(xù)交費(fèi)14年后，郭先生可在55歲時(shí)領(lǐng)取一筆100萬(wàn)港元的一次性養(yǎng)老金，如果在65歲領(lǐng)取，養(yǎng)老金可達(dá)到120萬(wàn)港元。

　　杭州一位保險(xiǎn)代理人測(cè)算，連續(xù)14年投入2.8萬(wàn)港元，25年后獲得100萬(wàn)港元，收益還是非常不錯(cuò)的。但該代理人也表示，"如果這100萬(wàn)港元只是一種紅利演示，內(nèi)地不少保險(xiǎn)產(chǎn)品也可以做到。"根據(jù)筆者了解到的數(shù)據(jù)，香港保險(xiǎn)在儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)方面，回報(bào)率大多在5%－10%，加上每年的現(xiàn)金紅利等，最高可達(dá)30%左右，而內(nèi)地普通壽險(xiǎn)的回報(bào)率一般保持在2.5%左右。投資性能較強(qiáng)的萬(wàn)能險(xiǎn)，在巔峰時(shí)月結(jié)算利率曾達(dá)到6%左右。

　　但是，在香港購(gòu)買的保險(xiǎn)，在理賠或者給付時(shí)使用的是港元，投資者必須考慮匯率風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楦墼c美元掛鉤。如果美元持續(xù)貶值，投保人購(gòu)買的又是長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，投保人最終拿回的分紅就可能比現(xiàn)在的收益低。理賠繳費(fèi)需到香港郭先生表示，他每年都要到香港繳納一次保費(fèi)。

　　無(wú)憂保提示：保險(xiǎn)的存在主要目的就是給消費(fèi)者保障，而如果消費(fèi)者過(guò)于重視投資回報(bào)率，那就失去了保險(xiǎn)原有的意義，而且還不知道在境外購(gòu)買的保險(xiǎn)是否真的“保險(xiǎn)”。