【摘要】隨著長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)在國(guó)外的流行，如今中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)也開始推出該款保險(xiǎn)，但是由于該保險(xiǎn)對(duì)投保年齡有限制且價(jià)格較貴，因此市場(chǎng)關(guān)注度并不高，購(gòu)買的人很少。

　　在美國(guó)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)已經(jīng)成為最受歡迎的險(xiǎn)種，但在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，人們對(duì)護(hù)理險(xiǎn)卻很陌生，有該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司也寥寥無幾。

　　筆者了解到，國(guó)泰人壽是最早推出長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的壽險(xiǎn)公司，其余像平安健康、人保健康等也有護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品，只是受到的市場(chǎng)關(guān)注度不高。

　　長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)兼顧理財(cái)
　　某保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)本身具有防范未來風(fēng)險(xiǎn)和理財(cái)投資的功能，投保人群主要針對(duì)需要長(zhǎng)期護(hù)理或者預(yù)期未來需要長(zhǎng)期護(hù)理的老年人或其他慢性病及傷殘患者；從投資理財(cái)?shù)慕嵌?，投保范圍可以適當(dāng)放寬，年齡較輕的消費(fèi)者也可以投保。這樣不僅可以擴(kuò)大保險(xiǎn)公司資金的來源，還能在更大范圍內(nèi)分散被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，起到理財(cái)和抗通脹的作用。如人保健康推出的護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品就是一款兼顧理財(cái)投資功能的萬能型保險(xiǎn)。
　　但是筆者從市場(chǎng)上發(fā)現(xiàn)，護(hù)理險(xiǎn)對(duì)投保人群年齡有限制，60歲以上一般都不可投保，這樣是為了規(guī)避老齡人口的賠付風(fēng)險(xiǎn)。
　　“由于長(zhǎng)期護(hù)理需求最旺盛的恰恰是老年人，限制了高齡老人的投保，也相當(dāng)于限制了一部分利潤(rùn)來源。因此，保險(xiǎn)公司完全可以將投保年齡范圍放寬，在厘定保費(fèi)和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)候，再針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)出費(fèi)用差異，年齡越高，繳付的保費(fèi)也越高?！?月12日，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系某精算博士告訴筆者。
　　該人士表示，隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品日益多元化，許多產(chǎn)品可以有效地將護(hù)理和投資結(jié)合起來，設(shè)定不同的條款和給付條件。從目前上海護(hù)理險(xiǎn)需求的現(xiàn)狀來看，可以開發(fā)純長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以將護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品與非機(jī)能老化導(dǎo)致的意外保險(xiǎn)產(chǎn)品、重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品、理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)合起來設(shè)定保險(xiǎn)責(zé)任。

　　價(jià)格貴投保少
　　盡管長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，但也面臨著因價(jià)格昂貴而問者寥寥的尷尬局面。
　　作為國(guó)內(nèi)首家推出長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的國(guó)泰人壽，總經(jīng)理吳惠斌在接受媒體采訪時(shí)表示，人口老齡化有利于保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，加上中國(guó)特有的國(guó)情，保險(xiǎn)深度和廣度遠(yuǎn)達(dá)不到發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，剩余部分必須通過商業(yè)保險(xiǎn)渠道來解決，因此包括養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的商業(yè)人身保險(xiǎn)在這方面的任務(wù)十分艱巨。
　　“老齡化對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求會(huì)增加，高齡化和中國(guó)家庭4-2-1的倒金字塔結(jié)構(gòu)加大了對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的需求。但我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)起步較晚，護(hù)理險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展尚未成熟。而且長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的保費(fèi)并不便宜，很多居民的收入水平還負(fù)擔(dān)不起，這些又將成為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸?！眳腔荼蠓Q。
　　筆者也了解到，按照發(fā)達(dá)國(guó)家護(hù)理保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的給付條件一般都是按照喪失日常生活自理能力和一些容易導(dǎo)致喪失自理能力的疾病為標(biāo)準(zhǔn)。給付方式主要包括現(xiàn)金給付、定額給付與實(shí)物給付，目前市場(chǎng)上的產(chǎn)品給付方式大多以保費(fèi)的一定比例進(jìn)行固定給付或現(xiàn)金給付。
　　“保險(xiǎn)公司可以根據(jù)居民的健康狀況，護(hù)理需求、期限以及風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度開發(fā)滿足不同需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)還可以把目標(biāo)定在年輕人身上，發(fā)揮其分散風(fēng)險(xiǎn)、投資理財(cái)以及對(duì)抗通貨膨脹的作用。早在2006年，《健康保險(xiǎn)管理辦法》已經(jīng)出臺(tái)，護(hù)理保險(xiǎn)也首次被單列為一個(gè)獨(dú)立險(xiǎn)種類別，與疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)并列為健康保險(xiǎn)的四種形態(tài)，這也預(yù)示著商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)未來在我國(guó)廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間?！鄙鲜錾虾Ｘ?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系人士告訴筆者。

　　投保案例
　　張先生，30歲，投保保額10萬元的人保健康全無憂保障計(jì)劃，年交保費(fèi)15600元，40歲時(shí)因車禍不幸喪失日常生活能力且持續(xù)至觀察期結(jié)束，70歲時(shí)不幸身故，張先生獲得的保障為：
　　長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金：10萬×12%×20年=24萬
　　老年護(hù)理保險(xiǎn)金：10萬×12%×10年=12萬
　　身故保險(xiǎn)金：10萬×5-12萬=38萬
　　合計(jì)74萬元。
　　張先生交納的保費(fèi)為：
　　15600元×10年=15.6萬元。

　　無憂保提示：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)也是一種新的險(xiǎn)種，和“以房養(yǎng)老”一樣，都是在短時(shí)間內(nèi)很難被人所接受的，它要適應(yīng)中國(guó)市場(chǎng)還需要時(shí)間。