【摘要】目前的保險(xiǎn)越來越有針對(duì)性了，尤其是針對(duì)不同的人群所推出的保險(xiǎn)，就像是典型的二人家庭，也有專門適合他們的健康保險(xiǎn)方案，請(qǐng)看以下介紹。

　　我以為保險(xiǎn)對(duì)于不同的人群，解決的問題也截然不同。簡(jiǎn)單來說對(duì)于收入較低，幾乎沒有金錢結(jié)余的家庭，保險(xiǎn)就是保障他們的收入，維持基本生活。而對(duì)于收入大于支出，有一定結(jié)余的中產(chǎn)家庭來說，保險(xiǎn)則是保障他們的生活方式不被改變。最后對(duì)于抗風(fēng)險(xiǎn)能力超強(qiáng)的富裕家庭，保險(xiǎn)則成為他們資產(chǎn)組合，財(cái)務(wù)安排的一種工具，幫助他們獲得急用的現(xiàn)金，協(xié)助財(cái)產(chǎn)傳承節(jié)稅等作用。

　　人身風(fēng)險(xiǎn)不能心存僥幸
　　有客戶向我咨詢，以她的情況而言，該怎么買保險(xiǎn)呢？她今年28歲，丈夫30歲。在3到5年內(nèi)，兩人暫時(shí)沒有要孩子的計(jì)劃。丈夫在IT行業(yè)從事軟件工程工作，收入頗為穩(wěn)定，每月1萬元是稅后所得。而她在另一家IT企業(yè)從事行政工作，稅后每月收入在3000元。
　　他們二人都是家中唯一的子女，因?yàn)殡p方都是北京人，結(jié)婚時(shí)利用工作以來的全部積蓄和雙方父母的部分資助購(gòu)買自住房屋。因此，生活上可以說是沒什么壓力和負(fù)擔(dān)。不像同齡的其他年輕人，都在為房貸而努力節(jié)儉的生活，應(yīng)該是無債一身輕的日子了。
　　當(dāng)然她們也幾乎沒什么積蓄了。兩人過得很瀟灑，平時(shí)開車上下班，因?yàn)閱挝痪嚯x也不遠(yuǎn)，所以每天可以一同出門。由于倆人上班工作都比較忙，幾乎從不自己做飯，大部分時(shí)間在外就餐。
　　她們每月全部開銷在8000元(包括養(yǎng)車和生活費(fèi))。每年他倆還會(huì)外出旅行，開銷在1.5萬元到2萬元之間，每年結(jié)余不足4萬元。由于不懂投資，除了少量基金處于虧損狀態(tài)，其它都放在活期存款上了，股市的不景氣也使得二人不愿參與。
　　因?yàn)榕缘陌踩幸筝^強(qiáng)，她開始督促丈夫是否購(gòu)買保險(xiǎn)，增加保障，為以后的生活做些準(zhǔn)備。但丈夫的觀點(diǎn)是：由于二人都有社保，平時(shí)也注意鍛煉，工作上又沒什么風(fēng)險(xiǎn)，除了自己出差做飛機(jī)較多外，其他時(shí)間都在北京。因此，只要購(gòu)買適量的意外傷害保險(xiǎn)就可以了。再說雙方父母也都有社保，醫(yī)療養(yǎng)老都可以依靠社保，也都存了將近一輩子的錢，小有積蓄?；静挥盟麄冐?fù)擔(dān)什么，所以不用花太多錢在保險(xiǎn)上，應(yīng)該好好享受生活，更想存錢再買套房產(chǎn)投資。但太太內(nèi)心疑惑，丈夫這樣的安排周到嗎？

　　意外險(xiǎn)不能覆蓋全部風(fēng)險(xiǎn)
　　針對(duì)這個(gè)情況我?guī)退麄冏隽巳缦陆ㄗh：
　　在保險(xiǎn)理賠中，因意外導(dǎo)致的死亡賠付只占2%，疾病死亡占96%，另外是原因不明。因此先生對(duì)于除“意外”之外的風(fēng)險(xiǎn)顯然完全忽略了。一旦這類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，對(duì)于家庭而言，雖然太太有經(jīng)濟(jì)來源，但維持現(xiàn)有生活水準(zhǔn)顯然不切實(shí)際。
　　最重要的是，作為家中獨(dú)子，雖然父母暫時(shí)不用子女經(jīng)濟(jì)照顧，但隨著年齡增加導(dǎo)致患病幾率提高，醫(yī)療費(fèi)用上漲，社保又不能完全滿足自費(fèi)藥等其他開銷，需要子女幫忙也就在所難免，這一塊子女做些準(zhǔn)備金也是中國(guó)人的傳統(tǒng)。如果先生有風(fēng)險(xiǎn)身故，把父母留給太太也似乎不是長(zhǎng)久之計(jì)。應(yīng)該自己擔(dān)負(fù)起責(zé)任，在保單受益人中加入父母。
　　其次，意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任也不能解決疾病發(fā)生的費(fèi)用，以及疾病導(dǎo)致的其他后續(xù)問題，如高度殘疾或生活完全不能自理的狀態(tài)。況且社保是保而不包的政策，先生自己的疾病風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致的費(fèi)用超過社保的償付標(biāo)準(zhǔn)，屆時(shí)自行解決是唯一的方式，要么動(dòng)用存款(但她們目前幾乎沒有)，要么父母幫助，或者是否需要變賣唯一的資產(chǎn)房子呢？當(dāng)然如果罹患大病，現(xiàn)在的收入也必定受到影響，那么真是屋漏偏逢連夜雨了。

　　方案設(shè)計(jì)：
　　先生的保單
　　主險(xiǎn)：某款重大疾病保障計(jì)劃
　　保額10萬元保障期間至70歲繳費(fèi)20年年繳4208元
　　附加險(xiǎn)：附加定期壽險(xiǎn)
　　保額50萬元保障至55歲繳費(fèi)至55歲年繳1540元
　　意外傷害保險(xiǎn)
　　保額50萬元保險(xiǎn)期間1年繳費(fèi)1年年繳2000元
　　合計(jì)保費(fèi)：7748元
　　主險(xiǎn)是萬能型大病險(xiǎn)(利率影響收益)，有理賠遞增的功能，會(huì)解決通貨膨脹和醫(yī)療費(fèi)上漲后保額不足的問題(例如：50歲時(shí)疾病賠付額可能遞增到17萬元左右)，還特別有癌癥二次賠付2萬元的利益，又附帶很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄投資功能，保證利率2.5%，預(yù)計(jì)70歲滿期可積累大約20萬元到28萬元的返還?？捎糜陴B(yǎng)老補(bǔ)充或作為日后疾病基金。該計(jì)劃還附帶死亡賠付和全殘責(zé)任，補(bǔ)充意外傷害險(xiǎn)的不全面。也解決二人目前沒有什么投資渠道的現(xiàn)狀。
　　附加定期壽險(xiǎn)，責(zé)任死亡和全殘，作用同上，可在死亡受益人中加上父母，以盡兒女孝心。并且免于自己全殘給家人帶來巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和拖累，保持自我尊嚴(yán)。
　　附加意外傷害險(xiǎn)特別有飛機(jī)三倍理賠，公共交通兩倍理賠的責(zé)任，同時(shí)解決非全殘發(fā)生的賠付問題。

　　太太的保單：
　　主險(xiǎn)：某款重大疾病保障計(jì)劃
　　保額10萬元保險(xiǎn)期間至70歲繳費(fèi)期20年年繳3887元
　　附加險(xiǎn)：附加定期壽險(xiǎn)
　　保額30萬元保險(xiǎn)期間至55歲繳費(fèi)至55歲年繳438元
　　無憂女性疾病保險(xiǎn)
　　保額10萬元保險(xiǎn)期間至70歲繳費(fèi)20年年繳750元
　　意外傷害保險(xiǎn)
　　保額50萬元保險(xiǎn)期間1年繳費(fèi)1年年繳2000元
　　保費(fèi)合計(jì)：7075元
　　太太壽險(xiǎn)額度安排主要基于其收入而定，另外女性疾病高于男性，因此疾病方面多10萬元。太太主險(xiǎn)部分70歲可累計(jì)大約20萬元到30萬元返還。

　　無憂保提示：購(gòu)買保險(xiǎn)一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況去買，如果您是兩個(gè)人的家庭，您可以認(rèn)真考慮一下上述所說。