【摘要】近些年來，人們所面臨的生活工作壓力越來越大，患上重大疾病的幾率也越來越高，尤其是癌癥對(duì)于人們的生命更是威脅性的，面對(duì)這樣的情況，提前為自己購(gòu)買一份重疾險(xiǎn)是非常有必要的。

　　世界衛(wèi)生組織（WHO）2015年2月4日發(fā)表報(bào)告預(yù)測(cè)，未來20年，全球癌癥將激增57％，并警告說目前全球正面臨癌癥的“大浪潮”，癌癥已成為迫在眉睫的“人類災(zāi)難”。
　　我國(guó)的發(fā)病情況亦不容樂觀，目前我國(guó)癌癥發(fā)病人數(shù)每年250萬—300萬，平均每死亡5人中就有1人死于癌癥。惡性腫瘤已成為城市人口中第一大死因，農(nóng)村第二大死因。目前我國(guó)各地醫(yī)院的首診病人早期癌僅占10%以下，90%以上都失去了戰(zhàn)勝癌癥的寶貴時(shí)機(jī)。

　　日前，據(jù)江蘇省抗癌協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)吳建中介紹，我國(guó)每分鐘就有6.4人被診斷為癌癥，而70%以上的癌癥患者一經(jīng)發(fā)現(xiàn)就已經(jīng)是中晚期。根據(jù)WHO癌癥專家研究顯示，新的癌癥病例將在未來20年內(nèi)，由2012年的1400萬個(gè)上升到2200萬個(gè)。而在同一期間內(nèi)，癌癥死亡人數(shù)也將由每年820萬人之間，升高到每年1300萬人。

　　劉先生在一家知名廣告公司工作，今年公司體檢時(shí)檢出肝癌。劉先生的公司為員工購(gòu)買了10萬保額的重大疾病保險(xiǎn)，同時(shí)他自己也購(gòu)買了10萬保額的商業(yè)重疾險(xiǎn)做補(bǔ)充，加上社保能報(bào)銷近半，按理說劉先生在經(jīng)濟(jì)上應(yīng)該沒有太大壓力。然而事實(shí)上劉先生一家剛換了房子不久，積蓄不多，每月仍在還貸，女兒的鋼琴班要交錢，老家的父母每月要有贍養(yǎng)費(fèi)，而自己卻因?yàn)樯眢w的原因，需要長(zhǎng)期調(diào)養(yǎng)，未來很可能無法再回到高壓力的廣告行業(yè)。長(zhǎng)期來看，個(gè)人職業(yè)前途未卜，短期內(nèi)，家庭收入驟減，但各項(xiàng)支出卻依舊源源不斷，生病以前的正常生活開始無以為繼。

　　自費(fèi)比例高社保報(bào)銷金額有限
　　成都市民張女士是市內(nèi)某高校的一位教授，享受縣團(tuán)級(jí)待遇，今年一月，張女士突然感到身體不適，被送到醫(yī)院查出是顱內(nèi)占位性病變，當(dāng)即住院治療。出院的時(shí)候，張女士通過住院費(fèi)用清單了解到，她住院101天，總費(fèi)用為127013.57元，社保公共報(bào)銷了77231.06元，其中自費(fèi)比例達(dá)到了39.19%。
　　其實(shí)，通常人們?cè)谫?gòu)買了社會(huì)保險(xiǎn)的醫(yī)保之后都覺得已經(jīng)有了保險(xiǎn)了，但是社保對(duì)疾病的實(shí)際報(bào)銷金額比較有限。
　　據(jù)了解，目前按照四川省的社保基本醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷要求，其每年的最高報(bào)銷金額為該地區(qū)6倍社會(huì)工資，即按照四川省最高的成都市的社會(huì)工資平均數(shù)來算，其2012年的基本醫(yī)療報(bào)銷上限為：34008元×6=204048元。而如果參保的單位或者個(gè)人還購(gòu)買了《重大疾病互助保險(xiǎn)》的話，那么該險(xiǎn)種的年最高報(bào)銷金額為400000元，也就是說，如果市民全數(shù)參與了醫(yī)保的投保，那么年最高報(bào)銷額度為60萬元。即使有這么高額度的保險(xiǎn)金額，但是在治療過程中，除了甲類藥品能全部報(bào)銷，乙類藥品能保險(xiǎn)80%之外，其余的藥品均不在報(bào)銷之列，而據(jù)筆者了解，一般重大疾病的治療藥物都不是甲類和乙類。

　　通盤考慮重疾保額有依據(jù)
　　“首先要摒棄的觀念是得了那么重的病，反正也治不好，別浪費(fèi)這個(gè)錢了?！敝械掳猜?lián)人壽的保險(xiǎn)專家馮曌美說這是很多人不想買重疾險(xiǎn)時(shí)的托辭。衛(wèi)生部統(tǒng)計(jì)信息中心數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤、心臟病、腦血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌癥為例，目前從確診為癌癥開始，5年后依然存活的概率已提高到男性為65%，女性達(dá)到78%?！凹夹g(shù)在進(jìn)步，重大疾病的存活率不斷提高，我們沒有理由選擇放棄，而是該未雨綢繆，為自己準(zhǔn)備足夠的風(fēng)險(xiǎn)基金，應(yīng)對(duì)不斷上漲的醫(yī)療費(fèi)用。”
　　那么，在設(shè)置重大疾病的保額時(shí)，有哪些因素必須要考慮在內(nèi)呢？通常，消費(fèi)者會(huì)考慮到高額的治療費(fèi)用。“不過，除醫(yī)療開支外，很多消費(fèi)者會(huì)忽視重疾給家庭經(jīng)濟(jì)帶來的其他影響。比如，長(zhǎng)病假或辭職養(yǎng)病而導(dǎo)致的收入損失、康復(fù)調(diào)理期間的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、房貸車貸等固定支出、家庭正常生活運(yùn)轉(zhuǎn)的固定開銷等等。這些支出都會(huì)因?yàn)榧彝ナ杖脘J減而給家庭的經(jīng)濟(jì)造成巨大負(fù)擔(dān)！”馮曌美強(qiáng)調(diào)。目前來看，重大疾病的醫(yī)療開銷通常在10萬到30萬，根據(jù)用藥和治療方法的不同選擇，醫(yī)保能報(bào)銷的比例也不等。術(shù)后恢復(fù)期通常在6個(gè)月到5年，期間的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)也不可小覷。
　　馮曌美建議消費(fèi)者根據(jù)年收入水平，以及投保人個(gè)人收入對(duì)家庭總收入的貢獻(xiàn)度來確定重疾保額?！皩?duì)于年收入在12萬左右的投保人，我會(huì)建議重疾險(xiǎn)的保額建議至少達(dá)到30萬。而收入在20萬以上的投保人，特別是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，我建議保額可以達(dá)到50萬，這樣才不會(huì)因?yàn)榧彝サ慕?jīng)濟(jì)支柱身患重疾之后，整個(gè)家庭的的生活品質(zhì)嚴(yán)重下降。”馮曌美說。

　　不能忽略家長(zhǎng)是保障的根本
　　“現(xiàn)在很多家長(zhǎng)保險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)，從小寶寶剛剛來到媽媽的肚子里就開始給寶寶謀劃保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)意識(shí)很好，但是家長(zhǎng)才是寶寶幸福的根源，因此從保險(xiǎn)的角度，我們主張，家長(zhǎng)應(yīng)先給自己投保?！敝幸馊藟鬯拇ㄊ》止镜膶I(yè)人士表示。
　　王先生在綿陽從事木材砍伐業(yè)，是一位一般的行政人員，2014年4月10日，被保險(xiǎn)人王先生在四川大學(xué)華西醫(yī)院被確診為患“慢性髓樣白血病”，身患重疾給生活帶來了極大的負(fù)擔(dān)。經(jīng)治療出院后王先生便向中意人壽索賠重疾保險(xiǎn)金，審核通過后，獲得賠付重疾保險(xiǎn)金合計(jì)16.72萬元。
　　據(jù)了解，王先生于2012年3月2日在中意人壽為自己購(gòu)買10萬保額的“中意年年安康重大疾病兩全保險(xiǎn)（分紅型）”附加10萬保額的“年年安康疾病保險(xiǎn)”，同時(shí)還購(gòu)買了中意人壽“陽光相伴綜合保障計(jì)劃”（中意陽光相伴定期壽險(xiǎn)30萬保額附加“中意附加陽光相伴重大疾病保險(xiǎn)”6萬保額）。按照一般重大疾病保險(xiǎn)的理賠原則為約定賠付，尤其王先生購(gòu)買的產(chǎn)品，均為約定賠付，即不管有無社保，不管實(shí)際發(fā)生了多少治療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司都會(huì)根據(jù)合同約定好的金額進(jìn)行賠付。如本合同兩款重疾保險(xiǎn)所約定，王先生最終獲得了16萬余元的重疾賠付，這對(duì)王先生的治療和家庭的生活提供了極大幫助。

　　無憂保提示：為自己提前購(gòu)買一份重疾險(xiǎn)就是對(duì)自己的一份保障，雖然不能從根本上解決疾病發(fā)生的可能性，但是卻可以讓人們安心，