【摘要】如今我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)還存在覆蓋面低、保障程度低的情況，因此作為其補(bǔ)充之用的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)就進(jìn)入了人們的視野，對(duì)于它，有哪些需要了解呢？

　　目前，我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保障面臨的局面仍然是“廣覆蓋、低水平”，廣大消費(fèi)者享有的醫(yī)療保險(xiǎn)仍然面臨著比較多的限制。如果想進(jìn)一步增強(qiáng)消費(fèi)者個(gè)人和家庭的健康防護(hù)能力，還需要投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。本期，曉保就為大家介紹一下商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)分類
　　商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)金的給付性質(zhì)分為報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)和定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)。
　　報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)以意外事故或疾病產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用為給付條件，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定可以賠付的項(xiàng)目和約定比例，扣除社保已經(jīng)賠付的額度，進(jìn)行賠付。
　　常見的報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)有住院醫(yī)療保險(xiǎn)和門診醫(yī)療保險(xiǎn)兩種。住院醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷的內(nèi)容一般是每天住院房間的費(fèi)用、住院期間醫(yī)生治療費(fèi)用、利用醫(yī)院設(shè)備費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用、醫(yī)藥費(fèi)。為了控制不必要的長(zhǎng)期住院，這種保險(xiǎn)一般規(guī)定保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)所有費(fèi)用一定的百分比（例如80%）。另一種是門診醫(yī)療保險(xiǎn)，即按照合同約定，針對(duì)門診發(fā)生的診療和醫(yī)藥費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷。需要消費(fèi)者注意的是，保險(xiǎn)公司通常會(huì)針對(duì)報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)定免賠額。例如合同中規(guī)定絕對(duì)免賠額為100元，則損失在100元以下，保險(xiǎn)公司不予賠；若損失超過100元，對(duì)超過的部分給予賠償。報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)期限又分為一年期和定期兩種，各有優(yōu)缺點(diǎn)。前者投保人可靈活選擇投保年份，有較高的財(cái)務(wù)自由度。但這類產(chǎn)品在承保、續(xù)保等方面有諸多規(guī)定。例如，對(duì)年齡超過40歲的投保人，相比更為年輕者的體檢標(biāo)準(zhǔn)會(huì)更為嚴(yán)格，而對(duì)于超過50歲的投保人幾乎都要求體檢；此外，被保險(xiǎn)人在年輕時(shí)由于身體健康幾乎都可續(xù)保，但對(duì)中老年人、尤其對(duì)于多次發(fā)病并有理賠記錄者，保險(xiǎn)公司有可能拒絕續(xù)保，也有可能會(huì)增加保費(fèi)。
　　定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，向被保險(xiǎn)人按次、按日或按項(xiàng)目支付保險(xiǎn)金的醫(yī)療保險(xiǎn)，理賠金額與實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)。
　　定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)一般在條款中會(huì)以補(bǔ)貼或津貼型字樣表明，它的特點(diǎn)是賠付的保險(xiǎn)金與實(shí)際花銷沒有必然聯(lián)系。只與你購(gòu)買的額度有關(guān)系，比如購(gòu)買了的住院補(bǔ)貼是100元/天，那么無論實(shí)際生病住院花多少錢，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)每天100元的給付，其他概不負(fù)責(zé)。

　　商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)常見條款
　　消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，需要關(guān)注的常見商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)條款：
　　免賠額條款。免賠額是指損失在一定限度內(nèi)、保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任的額度，對(duì)被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)上可承受，金額較低的醫(yī)療費(fèi)用，規(guī)定免賠，可省去保險(xiǎn)人的大量工作，降低保險(xiǎn)人的運(yùn)營(yíng)成本。
　　比例給付條款。保險(xiǎn)人按照總費(fèi)用的某一固定比例給付保險(xiǎn)賠償金（例如保險(xiǎn)人承擔(dān)70%，被保險(xiǎn)人自付30%）；也有保險(xiǎn)單以累進(jìn)比例給付，即隨著實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出的增大，保險(xiǎn)人承擔(dān)的比例累計(jì)遞增，被保險(xiǎn)人自付的比例累計(jì)遞減。
　　給付限額條款。由于危害人體健康的風(fēng)險(xiǎn)大小差異很大，醫(yī)療費(fèi)用支出的高低也相差很大。為了保障保險(xiǎn)人和廣大被保險(xiǎn)人的利益，一般對(duì)保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)金的最高給付有限額規(guī)定，以控制總支出水平。

　　無憂保提示：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的存在是很重要的，它在一定程度上減輕了消費(fèi)者的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，但是消費(fèi)者也不能僅僅把他最為社保的補(bǔ)充之用，而應(yīng)該發(fā)揮它最大的功能。