【摘要】近年來，窖井傷人的事件時(shí)有頻發(fā)，其影響很大，盡管國內(nèi)有開展窨井蓋保險(xiǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司，但是數(shù)量并不多，且不能從根本上解決窖井傷人。

　　對(duì)于窨井蓋風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)可發(fā)揮怎樣的作用？曾經(jīng)推行的窨井蓋保險(xiǎn)，效果又如何？

　　國內(nèi)窨井蓋保險(xiǎn)現(xiàn)狀
　　據(jù)筆者了解，國內(nèi)開展窨井蓋保險(xiǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司并不多，紫金財(cái)險(xiǎn)和大地保險(xiǎn)寧夏分公司是其中兩家。兩家公司承保的均是公眾責(zé)任險(xiǎn)。
　　紫金財(cái)險(xiǎn)于2012年推出專門針對(duì)窨井傷人事故的責(zé)任保險(xiǎn)。據(jù)紫金財(cái)險(xiǎn)非車險(xiǎn)經(jīng)營部總經(jīng)理武少興介紹，窨井傷人事件頻發(fā)，紫金財(cái)險(xiǎn)看到新聞報(bào)道后主動(dòng)找到相關(guān)部門，商量用保險(xiǎn)方式化解風(fēng)險(xiǎn)。
　　大地保險(xiǎn)寧夏分公司財(cái)產(chǎn)意健險(xiǎn)部總經(jīng)理朱建寧說，該公司2013年推出窨井蓋保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)，銀川市市政工程管理處與該公司商談，雙方達(dá)成意向，為銀川市市政工程管理處所管理的窨井蓋進(jìn)行保險(xiǎn)。
　　武少興介紹，窨井蓋保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋范圍寬泛，由于窨井蓋缺失或放置不當(dāng)造成行人和汽車的損害均包括在內(nèi)，保障內(nèi)容包括財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡及醫(yī)療責(zé)任。其中，“只是賠償受害者的損失，不包括窨井蓋本身的財(cái)產(chǎn)損失”。流程上，“保險(xiǎn)期間發(fā)生窨井蓋傷人傷車事故后，由紫金專業(yè)理賠人員協(xié)調(diào)、溝通，處理理賠事宜”。
　　大地保險(xiǎn)寧夏分公司承保的窨井蓋保險(xiǎn)賠付首先需市政工程管理處確認(rèn)窨井蓋歸屬，保險(xiǎn)公司進(jìn)行查勘，確認(rèn)是由于市政工程管理處管理不善或管理疏忽，造成未盡責(zé)任而發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。
　　在武少興看來，保險(xiǎn)確實(shí)發(fā)揮了重要的作用，主要表現(xiàn)在處理事故的時(shí)效上，保險(xiǎn)公司可在規(guī)定時(shí)間內(nèi)對(duì)受害人給予應(yīng)有的賠償；在責(zé)任主體上也有了明確，只要是在投保的范圍內(nèi)因窨井蓋缺失或放置不當(dāng)所發(fā)生的事故，受害人都可以來找保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，緩和了受害者與市政管理部門之間的矛盾。
　　保額方面，朱建寧告訴筆者，累計(jì)賠償限額160萬元，“每次事故責(zé)任限額是50萬元，其中每人責(zé)任限額10萬元，現(xiàn)在，由于各地人身賠償限額提高，所以2015年,每次事故賠償限額由原來的50萬元提高到80萬元。賠付率在保險(xiǎn)公司預(yù)期之內(nèi)”。
　　武少興表示，最初保費(fèi)僅為3萬-5萬元，2014年至今，紫金財(cái)險(xiǎn)南京分公司該險(xiǎn)種的保費(fèi)收入約17萬元，賠付約2萬元。

　　并非一“保”了事
　　實(shí)際上，為窨井蓋投保也引發(fā)了一些爭(zhēng)議。有分析認(rèn)為，購買保險(xiǎn)僅解決的是由于窨井蓋原因所造成的實(shí)際損傷賠償問題，并不能真正在源頭上徹底解決窨井蓋缺失或放置不當(dāng)所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。
　　武少興提到，紫金財(cái)險(xiǎn)對(duì)在南京市區(qū)的所有車輛保險(xiǎn)查勘車均提出要求，做好對(duì)窨井蓋常態(tài)化的巡查維護(hù)工作。紫金財(cái)險(xiǎn)每年對(duì)各投保市政公司所管轄區(qū)的窨井蓋進(jìn)行抽查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)通知各市政公司?！耙婚_始經(jīng)驗(yàn)不足，現(xiàn)在效果還比較明顯，比如安全防范，管理部門會(huì)進(jìn)行維修、保養(yǎng)、查勘，環(huán)衛(wèi)部門和交管部門會(huì)及時(shí)發(fā)現(xiàn)一些問題。保險(xiǎn)公司的理賠車輛在市區(qū)內(nèi)對(duì)路過的窨井蓋進(jìn)行排查，更多提前進(jìn)行了防范，在重點(diǎn)區(qū)域查勘是否有人為破壞，在雨季或排水期是否有掀開、挪開的情況，這種風(fēng)險(xiǎn)排查措施逐步跟進(jìn)，雙方按照相應(yīng)職責(zé)定期溝通，通過保險(xiǎn)公司和城管部門的責(zé)任主體，起到預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)作用。”
　　朱建寧提到：“為防止窨井蓋傷人，管理部門每天都在巡查，但是還是不能避免窨井蓋丟失、損壞，管理部門進(jìn)行巡查可以排除一定風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生事故則可由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，讓所有的風(fēng)險(xiǎn)能得到有效控制?！?br>
　　推進(jìn)緩慢呼喚政府援手
　　從紫金財(cái)險(xiǎn)和大地保險(xiǎn)寧夏分公司的表述中，不難看出，雖然該業(yè)務(wù)已推行幾年，但覆蓋范圍并未擴(kuò)大。大地保險(xiǎn)寧夏分公司仍是與銀川市市政工程管理處一家合作。紫金財(cái)險(xiǎn)方面，目前合作的有雨花區(qū)市政公司和玄武區(qū)市政公司，均為多年續(xù)保業(yè)務(wù)，基本到期按上年保單出單即可。
　　“這個(gè)業(yè)務(wù)進(jìn)展不是很快，由于推動(dòng)力度較弱，保險(xiǎn)覆蓋面不夠廣。原來希望通過一兩年將全市窨井蓋納入保險(xiǎn)范圍，但難度很大，管理職責(zé)不清楚，誰來投保、保費(fèi)誰來交，不好確定。推進(jìn)該保險(xiǎn)最大的問題就是，統(tǒng)一的管理沒有完全建立。窨井蓋是多頭管理，管理單位分散，對(duì)保險(xiǎn)公司來說，分頭來聯(lián)絡(luò)，但每家單位態(tài)度不一樣。三四年下來，有的管理部門具有保險(xiǎn)意識(shí)，有的部門則認(rèn)為沒必要，有的部門認(rèn)為交幾萬保險(xiǎn)費(fèi)但出了事幾千塊也能處理問題，當(dāng)然，也存在一種情況，由管理單位直接找到保險(xiǎn)公司，但發(fā)現(xiàn)窨井蓋的地點(diǎn)不在承保的范圍內(nèi)。另外，行政單位自己出費(fèi)用投保，需向上一級(jí)部門申請(qǐng)，流程比較復(fù)雜，需要一定的時(shí)間?！蔽渖倥d提到。
　　朱建寧建議，保險(xiǎn)費(fèi)由財(cái)政支持撥款。如果政府相關(guān)部門推廣，該險(xiǎn)種前景較好。對(duì)保險(xiǎn)公司來說，“對(duì)預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)不了解，保險(xiǎn)公司保持著營收相對(duì)平衡的態(tài)度先去嘗試，不然業(yè)務(wù)不可能持續(xù)發(fā)展”。
　　對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士建議，最簡(jiǎn)單的問題是使用行政的方式，召集所有的產(chǎn)權(quán)單位進(jìn)行授權(quán)管理和委托管理，將窨井蓋進(jìn)行統(tǒng)一歸口管理。
　　武少興對(duì)筆者表示，“對(duì)于井蓋保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也在積極探索，但最大的問題仍是承保面的問題?，F(xiàn)在收取的保費(fèi)微乎其微，與保險(xiǎn)公司提供的人力、物力、精力不成正比。如果該保險(xiǎn)覆蓋范圍擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司可通過多種措施以及風(fēng)險(xiǎn)管理方法開展防災(zāi)防損，通過社會(huì)管理職能，使用已有經(jīng)驗(yàn)和體系去落實(shí)到社會(huì)管理的具體環(huán)節(jié)中。以往這種糾紛不能得到及時(shí)處理，現(xiàn)在通過保險(xiǎn)公司化解社會(huì)矛盾，比如及時(shí)將受害者送到醫(yī)院，保險(xiǎn)公司能做到。如果沒人管，發(fā)生對(duì)受傷害者的補(bǔ)償和跟蹤服務(wù)會(huì)缺失。保險(xiǎn)公司可針對(duì)此有一些處理預(yù)案?！?br>
　　無憂保提示：要想解決窖井傷人的事，光靠保險(xiǎn)根本不行，保險(xiǎn)只能是一種事后的處理，更重要的是事前的防范，而要做好窖井蓋的安全工作，還得政府出手。