【摘要】提前為孩子買保險，這是正確的做法，但是不能憑著自己的心意為孩子買保險，想當(dāng)然的以為孩子需要什么保險，最終會導(dǎo)致自己陷入投保少兒險的誤區(qū)，下面我們就一起來盤點一下那些可能會陷入的投保誤區(qū)吧。

　　除非你的孩子是童星，是你的家庭經(jīng)濟(jì)來源，否則沒有必要一定要為孩子買壽險，更沒有必要為孩子買終身壽險。

　　在怎么給孩子買保險的問題上，普通大眾還存在不少認(rèn)識誤區(qū)，甚至連保險公司的工作人員也易出錯。

　　兒童一般不需要壽險
　　業(yè)內(nèi)有這樣一句諍言：“除非你的孩子是秀蘭·鄧波兒這樣的好萊塢天才童星，否則無需給孩子買人壽保險，至少不應(yīng)該把壽險作為兒童投保的主要險種。”
　　為什么這么說呢？
　　我們首先要清楚一件事情：我們?yōu)槭裁葱枰藟郾ｋU？普通壽險的承保事故是死亡，而保障對象則是維持家庭生計的人（一般稱為家庭支柱，Breadwinner），這就是保險保障的最主要功能，也是人壽保險的初衷。
　　盡管我們非?？隙ê⒆訉τ谝粋€家庭的價值，但從技術(shù)和經(jīng)濟(jì)角度上講，他們是家長的負(fù)擔(dān)，而不是需要上保險的財產(chǎn)和人物。失去了孩子，家長最大的痛苦和打擊來自精神層面，而非經(jīng)濟(jì)上的。保險保障的是家庭經(jīng)濟(jì)和財務(wù)風(fēng)險，所以為孩子買壽險并不是太有作用。
　　家長務(wù)必做到先給自己上好基本保障，再給孩子考慮保險，因為家長才是孩子的經(jīng)濟(jì)支柱。

　　少兒險保額越高越好嗎
　　對于中國父母而言，不論為孩子買什么物品，總是挑選最好的、最昂貴的，購買兒童壽險時也是如此。
　　實際上，少兒的壽險保額是有限額的，目的是為了盡可能規(guī)避道德風(fēng)險的發(fā)生。
　　由于未成年人群的自我保護(hù)能力非常薄弱，若允許他人（包括父母）投保以兒童死亡為給付要件的人壽保險，尤其是高額保險，容易引發(fā)道德危險。保額越高，孩子受到的潛在威脅越高。因此，世界各國對兒童保險的保額都設(shè)有不同程度的限制。
　　我國也不例外，根據(jù)《保險法》的規(guī)定，未成年人死亡保險（壽險）承保限額最高10萬元。

　　不必給孩子保到60歲、80歲
　　有很多家長，愛子心切，希望早早就給孩子準(zhǔn)備好未來成年后的保險，這其實是不可取的。
　　由于通貨膨脹因素的存在，幾十年后，這筆錢的購買力在人們的生活中，很可能只是杯水車薪。
　　而且，涵蓋了終身壽險責(zé)任，或是60歲返還部分或全部保險費，或是養(yǎng)老保險責(zé)任的少兒保險產(chǎn)品，其費率通常遠(yuǎn)高于僅僅提供孩子在25歲以前進(jìn)行教育金和成長金給付的同類保險產(chǎn)品。
　　另一方面，如果產(chǎn)品設(shè)計為幾十年后還可以獲得一筆滿期給付金，那么肯定會攤薄孩子所能獲得的教育金金額，不利于實現(xiàn)通過買這類保險為孩子積累教育金的真正目的。
　　孩子未來一生需要的保障額度和保險種類將會不斷變化，因此父母沒必要為孩子預(yù)先做一輩子的保險規(guī)劃。

　　儲蓄險并非越早投保越劃算
　　還有很多人還以為“給孩子投保儲蓄類險種，越早投保越劃算?！?br>　　上海的高女士最近就急著為2歲的兒子投保一款少兒教育金保險，因為她通過代理人提供的費率表發(fā)現(xiàn)，兒子每長大一歲，保費就會增加不少，好像是越早投保越便宜。
　　乍一看，孩子每晚一歲投保，費率就漲了好幾百元。但高女士沒有注意到的是，考慮到保費的時間成本，卻并非越早投保越劃算。
　　我們簡單測算了一下，假設(shè)孩子在25歲以內(nèi)都是健康存活，不涉及到身故賠償金的領(lǐng)取，那么高女士選擇2歲投保、3歲投?；?歲投保，實際的內(nèi)部收益率分別為1.45%、1.33%和1.21%，差距顯然非常微小，大約為0.12%。而每早投保一年，提早投入的每筆保費如果先做一年或兩年的投資，所能得到的回報部分足可以抵消總的保費支出差額，這里面有一個機(jī)會成本的問題，因此并不能表明早投保有多劃算。
　　換個角度來說，精算師在設(shè)計少兒教育金險（儲蓄型）產(chǎn)品時，每個年齡需要多少保費，都已經(jīng)是綜合考量了每個年齡的死亡率、性別、教育金返還時間和數(shù)額等各項因素的，不大可能出現(xiàn)“哪個年齡投保就特別劃算”這樣的事情。
　　之所以每個年齡投保教育金保險價格都有所差異，體現(xiàn)的只是不同年齡的各種保險因子不同，而非資金投入的內(nèi)部報酬率差異有多大。

　　無憂保提示：為孩子投保，首先要從健康的角度考慮，其次再考慮教育方面，也就是說意外險和醫(yī)療險等都是必備的，而教育金可以之后考慮。再有，家長投保一定要先重保障，再重收益。