【摘要】調(diào)皮好動是孩子的天性，可是在這過程中難免會導致孩子出現(xiàn)意外，因此為孩子購買一份保險就等于是為他加了一層保障，那么，面對家里有個調(diào)皮孩子的情況，大人該如何投保呢？保險專家建議，先給家庭支柱投保。

　　楊女士這兩天遇到一點煩心事。閨蜜張小允的女兒在幼兒園玩耍的時候摔斷了手肘，目前正與幼兒園方面商量解決辦法。這使得楊女士也開始擔心自己兒子的安全保障問題了。

　　驚： 閨蜜接孩子遲到，小妞滾落滑梯
　　楊女士的閨蜜張小允有個4歲多的女兒，在一家社區(qū)幼兒園上學。前幾天，張女士臨時加班，晚了一個半小時去接女兒。不料，人還沒到就接到幼兒園打來的電話，說小妞和小伙伴自己跑去玩滑梯，沒坐穩(wěn)就滾了下來，被緊急送到醫(yī)院，經(jīng)檢查，左臂骨折了?！拔业弥@個消息也馬上趕去醫(yī)院看望，孩子正在里面做復位，哭聲震天，張小允坐在外面抹眼淚?！庇變簣@方面表示有校方責任險，理賠問題不大，至于日后康復護理，雙方還要再協(xié)商。
　　“可能是掉下去的時候用手撐地了，會不會有后遺癥還要再觀察，不管怎么說，孩子玩耍的時候真的很危險?！睏钆空f。

　　憂： 兒子好動也不是“省油的燈”
　　小妞現(xiàn)在傷勢已經(jīng)穩(wěn)定，楊女士卻開始擔心起自己兒子了。兒子今年5歲，馬上就要上小學了，一直都非常淘氣?！捌鋵嵭『⑼嫫饋砜目呐雠?，偶爾流個血、貼個OK繃的很正常，誰不是這樣過來的？他哪里都能發(fā)現(xiàn)好玩的東西，但是其實我并沒有特別擔心他太貪玩，小時候多少受點小傷，孩子對危險的認知反而會比較好，我聽專家是這么說的。”
　　但是也不能太過了，楊女士不會任由孩子瘋玩，家里的兒童安全措施一直都做得挺全面?！八械牟遄隙佳b了罩子，桌子、茶幾的尖角都纏了襯墊，窗臺上也特別焊了防護欄，能想到的我們都盡量做好?？墒悄隳闹朗裁磿r候會出大事呢？”

　　煩： 產(chǎn)品琳瑯滿目，幼兒險怎么買
　　其實楊女士也不是現(xiàn)在才開始考慮給兒子買保險的事?！安痪们?，幼兒園給每個孩子都發(fā)了一份提倡買保險的宣傳冊，老師還在班上問大家，爸爸媽媽給你們買保險了嗎？買了的請舉手，結(jié)果全班21個小朋友里面，只有4個沒有舉，兒子回來之后急得直哭，對著我大叫，媽媽你為什么不給我買保險？當時我把宣傳冊接過來的第一時間，其實心里是很氣憤的，我想這一定是哪家保險公司跟幼兒園串通好了，專門來打廣告騙小孩的，可是仔細一看并沒有廣告痕跡，而且既然人家都買了，我們也不能掉隊?！?br>　　這個小冊子畢竟只是啟蒙讀物而已，楊女士還是要自己上網(wǎng)去做功課?？墒牵F(xiàn)在與兒童有關的各類保險很多，到處都是廣告。“我不知道到底什么樣的產(chǎn)品才適合我們家，眼睛都快看花了，”她說，“而且意外險恐怕還只是一部分，我要怎么給兒子啟動一個完備的保險行動方案呢？”

　　每月收支狀況(單元：元)

　　收入(稅后)支出

　　本人月收入6000基本生活開支3000

　　配偶月收入12000房貸5000

　　其他收入0其他0

　　合計18000合計8000

　　每月結(jié)余10000

　　年度收支狀況(單位：元)

　　收入支出

　　本人年終獎20000旅游30000

　　配偶年終獎50000購置大宗商品20000

　　孝敬父母10000

　　其他收入0人情往來5000

　　合計70000合計65000

　　年度結(jié)余5000

　　個人資產(chǎn)負債狀況(單位：萬元)

　　個人資產(chǎn)個人負債

　　活期及現(xiàn)金15房屋貸款100

　　基金(市值)10

　　股票(市值)10

　　房產(chǎn)(市值)300其他貸款0

　　合計335合計0

　　個人資產(chǎn)凈值235

　　先保家庭支柱 再筑孩子保障
　　都說玩是小孩的天性，玩的過程也是學習的過程?？墒菤g樂之余有時候難免意外發(fā)生，家長在保護孩子的同時，是否也該考慮為孩子準備一點保險呢？另外，近年來由于環(huán)境污染，食品安全問題日益突出，兒童重大疾病的發(fā)病率逐年上升。據(jù)統(tǒng)計，目前平均每1000名兒童，從0歲到18歲，就至少有2名身患重大疾病，所以專家呼吁少兒重疾不容忽視。
　　在楊女士的案例中，楊女士閨蜜張小允的女兒在幼兒園玩耍的時候摔斷了手肘，這使得楊女士也開始擔心自己兒子的安全保障問題。楊女士說： 我不知道到底什么樣的產(chǎn)品才適合我們家，而且意外險恐怕還只是一部分，我要怎么給兒子啟動一個完善的保險行動方案呢？

　　先保大人 再保小孩
　　首先，從這個案例中，可以看到這是一個三口之家，有穩(wěn)定的收入，同時也有年度開支需求(生活費用，房貸以及教育費用)，而這每年的開支需求都建立在家庭支柱健康且沒有發(fā)生意外的前提下。 楊女士在看到朋友女兒發(fā)生意外后，想給自己兒子買一份保障，這是非常有必要的。
　　但是在給孩子規(guī)劃保險前，我想先提出專業(yè)的保障建議。這個三口之家，楊女士和其配偶是家庭的經(jīng)濟支柱，穩(wěn)定的收入維持著家庭年度開支和房貸，但是一旦風險來臨，病、死、殘等情況發(fā)生，那這個家庭的收入將會驟減，甚至會產(chǎn)生大額的醫(yī)療費用，而未來每年的生活費用、房貸、教育費用和醫(yī)療費用將是很大的需求，如果家庭支柱沒有一份能滿足家庭需求的家庭財務安全規(guī)劃，那未來的生活壓力將非常大。
　　因此，再為孩子提供保險保障之前有必要給楊女士和其配偶規(guī)劃一份保障方案，保障利益應該覆蓋重大疾病，意外險，收入保障(定期壽險)，意外殘疾收入保障等方面。這樣，即使將來家庭支柱發(fā)生不測，但是這份家庭財務安全規(guī)劃可以讓這個家庭延續(xù)之前的生活水平，不會讓這個家庭承擔風險之后的經(jīng)濟壓力。

　　孩子保障重點考慮重疾和意外
　　下一步，讓我們再規(guī)劃一下楊女士5歲兒子的保險方案。對于幼兒保障，我推薦重大疾病和意外的組合保障計劃。
　　在重大疾病保障方面，大都會人壽的“都會健康”保障計劃就是一個不錯的選擇。該計劃保額達到30萬元，能提供如下保障：
　　1、高達50種重大疾病保障；
　　2、保障期內(nèi)2次患重大疾病，每次都可以獲得100%保額給付(不同組別)；
　　3、對于大家最為關注和熟悉的癌癥，產(chǎn)品特別設置了高達50%保額的額外給付；
　　4、高達12種輕癥提供20%的額外給付。
　　不僅如此，該保障還將提供包括電話醫(yī)生(健康咨詢)、專家和特需門診預約、專家會診、住院安排、手術安排和癌癥特色體檢等項目在內(nèi)的附加值健康服務，將健康服務和重疾保障相結(jié)合，滿足完整的重疾保障需求。
　　在兒童意外保障方面，又可分為分意外傷害保險和意外傷害醫(yī)療保險，前者保額10萬元，保障的是身故給付10萬元，傷殘按10萬元的比例給付；后者保額2萬元，保障的是意外產(chǎn)生的醫(yī)療費用，可以報銷。另可附加住院補貼100元/天，保障住院一天給付100元，癌癥住院或重癥監(jiān)護室給付每天200元。
　　以上的保障方案，將楊女士5歲兒子的重大疾病和意外都規(guī)劃好了，發(fā)生風險后都會減輕對家庭的經(jīng)濟壓力，這樣就為孩子定制了周全長遠的財務安全規(guī)劃。

　　無憂保提示：一個家庭進行投保，一定要有一定的投保規(guī)劃，這樣才能將保險的作用發(fā)揮到最大，就比如上述所說，最好先保大人再保小孩，然后在給孩子投保時保障重點是重疾和意外。