【摘要】現(xiàn)在一般家庭中只有一個小孩，孩子是家庭工作的核心，他的健康成長牽動著大人的心。孩子由于抵抗力較差，罹患疾病風(fēng)險的可能性大，保障孩子的健康成長，家長應(yīng)該為其購買合適的少兒重疾險。

　　少兒重疾有哪些類型
　　目前市場上在售的少兒重疾險產(chǎn)品主要是兩大類別——返還型重疾和消費型重疾。
　　返還型重疾是指在保障期內(nèi)提供重疾保障并且在保障期滿后返還保費或者保額的兩全保險。返還型重疾險的本質(zhì)是在幾十年的保障過程中，實際是完成了重疾風(fēng)險從最初的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到風(fēng)險自擔(dān)的過程。也就是說最終賠付的理賠金實際上還是購買保險客戶自己的錢。
　　消費型重疾指的是在保障期內(nèi)提供重疾保障但保障期滿后無返還的保險產(chǎn)品，傳統(tǒng)上消費型的重疾險更多的是以附加險的形式出現(xiàn)的，但越來越多的消費型重疾主險開始涌現(xiàn)，主要的銷售渠道是互聯(lián)網(wǎng)渠道。在保險期間若出險則獲得賠付，若未出險則保費不返還。這類險的特點是純保障，在前期保費很便宜。是典型的以小博大的保險產(chǎn)品。

　　返還型與消費型那種更劃算
　　我們通過一具體實例，比如以0歲男孩，保障額度十萬來進(jìn)行對比。
　　方案一：選取一款在某網(wǎng)站上銷量靠前的返還型重疾產(chǎn)品，0歲男孩每年交保費1720元，需要連續(xù)繳費8年，共需繳納保費13760元，22歲時一次性返還保費的116.6%，即16044.16元。
　　方案二：選擇一款常見的消費型重疾產(chǎn)品，同樣是0歲男性以及10萬的保障額度。每年交保費200元，連續(xù)繳費22年，其余1520元可用來購買銀行理財產(chǎn)品，連續(xù)購買8年，按照年預(yù)期回報5%計算，22年后總收益26255.18元。

　　品目繁多，少兒重疾險到底怎么選
　　經(jīng)過專業(yè)人士精確計算，結(jié)果是，方案一：某款返還型重疾，第23年獲得返還16044.16元，回報率116.6%；方案二：某款消費性重疾險+理財產(chǎn)品，22年后，賬戶余額26255.18元，回報率190.81%。
　　因此，購買消費型重疾保險，使用最小的成本購買消費型重疾保險，其余的預(yù)算投入到理財產(chǎn)品既可以獲得等同的保額，又可以獲得更高的回報。這種消費型保險+理財產(chǎn)品的資產(chǎn)組合是資金利用效率最高的方法。

　　無憂保提示：如何購買少兒重疾險？少兒重疾險共有消費型和返還型兩種保險，綜上所述可知，消費型少兒重疾險比較劃算。如果您準(zhǔn)備為孩子購買重疾險，不妨綜合考慮，選擇性價比較高的保險產(chǎn)品。