【摘要】醫(yī)療保險可以買多份嗎？很所人擔(dān)心一份醫(yī)療險不夠用，因此就想要多買一份，也就有了以上問題，對于這個問題，下面就以意外傷害醫(yī)療險以及商業(yè)醫(yī)療保險為例來進行介紹。

　　醫(yī)療保險可以買多份嗎 多份意外傷害醫(yī)療險是否均有效
　　隨著保險產(chǎn)品的普及，越來越多的人擁有了商業(yè)保險的保障。意外傷害醫(yī)療保險由于其期限短、保費低、購買手續(xù)簡便等優(yōu)點，很多人可能會擁有多份該類保險，如購買長期壽險時附加該保險產(chǎn)品、單位為員工(尤其是經(jīng)常出差的員工)購買定期(如一年期)交通事故意外傷害保險、在購買車票的同時購買了意外傷害保險等，都會使被保險人在某一特定時期擁有多份意外傷害保險。那么，如果發(fā)生保險事故，被保險人可依據(jù)這多份保險合同申請理賠嗎？
　　案例
　　2003年5月，原告李某(在校學(xué)生)之母在被告A人壽保險公司為原告購買學(xué)生平安保險一份(附加意外傷害醫(yī)療保險)。2003年7月，因單位統(tǒng)一組織原告在B人壽保險公司購買了相同類型的附加保險，保險期限均為1年。
　　2004年1月，原告因發(fā)生交通事故受傷，共花去醫(yī)療費 1313．90元。2004年3月，原告持醫(yī)療費發(fā)票原件到B人壽保險公司進行了理賠。后原告持醫(yī)療費發(fā)票復(fù)印件及病歷原件到被告A人壽保險公司處要求理賠，被告卻以必須持醫(yī)療費發(fā)票原件方可辦理理賠手續(xù)為由不予理賠，其理由有二：
　　第一，李某投保的學(xué)生平安保險中附加的意外傷害醫(yī)療保險，是一種財產(chǎn)性質(zhì)的保險，應(yīng)適用損失補償原則理賠，原告在已經(jīng)獲得B保險公司賠付的情況下，不能重復(fù)理賠。
　　第二，原告應(yīng)提供醫(yī)療費原始憑證。這主要是為了確認原告的損失是否獲得賠償，并對重復(fù)理賠行為加以控制。原告因交通事故受傷而支付的醫(yī)療費已經(jīng)獲得賠償，并且不能提供醫(yī)療費原件，因而A公司有權(quán)拒絕賠付。被告同時提供了李某投保的意外傷害醫(yī)療保險合同，合同中約定，被保險人要求理賠時需提供醫(yī)療費等相關(guān)資料原件。
　　法院認定，關(guān)于第一點，認定李某為原告所投保險為人身保險合同。我國《保險法》將保險合同分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類，人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。原告在被告處投保的"學(xué)生、幼兒平安保險"，是對被保險人因疾病或遭受意外傷害造成死亡或身體殘疾，由保險人按約定給付保險金的保險，屬于人身保險；其附加的意外傷害醫(yī)療保險，是以被保險人身體因遭受意外傷害需要治療為給付保險金條件的保險，其性質(zhì)亦應(yīng)屬人身保險。
　　并且，我國《保險法》明確規(guī)定，"人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)。"該條款非常明確地將意外傷害保險劃分在人身保險中，因此，被告A保險公司將意外傷害醫(yī)療保險歸屬于財產(chǎn)保險，或者認為"應(yīng)當(dāng)視為財產(chǎn)保險"的觀點，并無法律上的依據(jù)。從而，被告應(yīng)當(dāng)按照《保險法》中關(guān)于人身保險合同的賠付原則支付保險金，而不是財產(chǎn)保險合同的損失補償原則理賠。
　　關(guān)于第二點，根據(jù)我國《保險法》第二十三條規(guī)定，保險事故發(fā)生后，被保險人申請理賠，應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的"與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料"，并未要求必須提供相關(guān)資料原件。本案中A保險公司對于被保險人發(fā)生保險事故的事實并不否認，而以醫(yī)療費票據(jù)復(fù)印件不是有效票據(jù)為由不予理賠，沒有法律依據(jù)。
　　一審判決后，被告不服要求其支付保險金的判決，提出上訴。上訴法院支持了一審法院對上述兩項焦點問題的認定，維持了原判決。
　　案例分析
　　從該案判決來看，法院無疑是認定可以依據(jù)多份保險合同申請理賠的，并且并不是以提供醫(yī)療費等單據(jù)原件為必要條件。
　　《保險法》對于人身保險并沒有限制重復(fù)投保。作為人身保險的一種，意外傷害醫(yī)療保險的被保險人或受益人依保險合同取得賠償是一種合同法律關(guān)系，在法律無禁止的情況下，保險合同成立后即確立約定之債?！吨袊ｋU監(jiān)督管理委員會關(guān)于商業(yè)醫(yī)療保險是否適用補償原則的復(fù)函》(保監(jiān)函[2001] 156號)第二條規(guī)定："根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十七條'保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力'，對于條款中沒有明確說明不賠的保險責(zé)任，保險公司應(yīng)當(dāng)賠償。"這也從另一角度確立了意外傷害醫(yī)療保險的人身保險合同性質(zhì)。在實踐中，保險公司多是通過條款約定的方式限制被保險人投保同種類保險單的份數(shù)，如某交通事故意外傷害醫(yī)療保險條款約定，被保險人最多可購買5份該保險單，超過時超過的保險合同無效，從而一方面實際上承認了投保人可購買多份的事實和認定，另一方面也控制了保險公司的風(fēng)險。

　　醫(yī)療保險可以買多份嗎 商業(yè)醫(yī)療保險怎么買
　　問：購買商業(yè)醫(yī)療保險，怎么樣才能少花錢多辦事，有什么竅門或注意事項？
　　專家解答：據(jù)介紹，常見的健康保險主要有商業(yè)醫(yī)療保險和疾病保險。商業(yè)醫(yī)療保險的保險責(zé)任一般有醫(yī)療和手術(shù)費用，還可能包括住院、護理、醫(yī)院設(shè)備等費用。此類產(chǎn)品理賠以被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用為限，一般需要憑發(fā)票報銷，累計給付不超過保險合同約定的保險金額。如果被保險人從社保等其他渠道獲得補償，保險公司給付保險金時還要適當(dāng)扣除。
　　商業(yè)醫(yī)療保險有哪些？據(jù)了解，目前市場上的商業(yè)醫(yī)療保險按賠付方式可以分為報銷型(又稱：費用型)和津貼型兩種。報銷型保險是保險公司在其承保范圍內(nèi)對被保險人所花費的醫(yī)療費用進行比例報銷賠付，比如80%、90%或者100%的報銷等。不過，根據(jù)費用型醫(yī)療險的理賠原則，商業(yè)保險僅就社保報銷以外的差額部分進行補償，那些已經(jīng)從社保報銷的費用，是不能通過商業(yè)保險獲得重復(fù)賠付的，而津貼型保險，又稱定額給付型保險，相當(dāng)于對生病住院期間損失收入的補償，無論你在治療中花多少錢，得了什么病，保險公司都會按照合同規(guī)定的補貼標(biāo)準(zhǔn)進行賠付，不管是否屬于社保報銷范疇，也不需要住院費用發(fā)票，只要按照住院天數(shù)累計給付就可以了。
　　保險專家建議，有醫(yī)保的人投保住院醫(yī)療保險，可考慮購買津貼型互補。當(dāng)然選擇費用型住院醫(yī)療保險也是有益的補充。但目前市場上存在兩種不同的住院醫(yī)療保險，由于報銷基數(shù)計算方法的不同，被保險人一旦選擇不當(dāng)，在理賠時就會多花了保費反而少拿了賠款。
　　另外，沒有醫(yī)保的投保人應(yīng)首先投保費用型醫(yī)療保險。因為根據(jù)現(xiàn)在的醫(yī)療水平，一般的疾病住院治療時間為10天左右即可，投保報銷型產(chǎn)品，合理住院醫(yī)療費用若按80%的比例報銷，就可以報銷大部分醫(yī)療費用。若投保津貼型產(chǎn)品，通常只能在第4天獲得理賠，如果住院天數(shù)是10天的話，按每日津貼250元，可賠付1500元，相對而言，理賠的金額較少，而被保險人在住院10天內(nèi)的開支應(yīng)該遠遠大于這個數(shù)字，所以建議首先投保費用型，之后考慮購買津貼型。
　　在購買這樣的產(chǎn)品時，最好首先明晰一旦發(fā)生理賠時，商業(yè)保險報銷的基數(shù)是什么

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