【摘要】保險(xiǎn)退保劃算嗎？很多想要退保的人比較想要了解這個(gè)問題，退保劃不劃算要看退的什么保險(xiǎn)以及退保險(xiǎn)的時(shí)間選擇，具體的講解，您可以看下文。

　　保險(xiǎn)退保劃算嗎 退保損失大保單生效五年后退保才劃算
　　有保險(xiǎn)消費(fèi)者咨詢：“我在4年前，買了一份10年期的終身壽險(xiǎn)，年繳保費(fèi)10800元，已經(jīng)交了43200元。但這個(gè)月初，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因，想解除保險(xiǎn)合同。卻被保險(xiǎn)公司告知，按該款終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品"現(xiàn)金價(jià)值"標(biāo)準(zhǔn)，只能退還保費(fèi)26000元。為什么一下子少了近2萬元？”
　　【專家解釋】
　　“所謂保險(xiǎn)中的“現(xiàn)金價(jià)值”，是指投保人在終止保險(xiǎn)契約時(shí)，領(lǐng)回以前多繳付的保費(fèi)與利息積存金。并不等于客戶所繳的保費(fèi)。”某保險(xiǎn)公司資深分析師李繼紅告訴筆者，一般來說，現(xiàn)金價(jià)值隨著投保年數(shù)的增加而逐年遞增。開始幾年，現(xiàn)金價(jià)值少于所繳的保費(fèi)總額，隨著投保年限增加，兩者的差距逐漸縮小，甚至出現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值超過所繳保費(fèi)的情況。
　　筆者了解到，目前只有非消費(fèi)型的長期保險(xiǎn)，才會(huì)有現(xiàn)金價(jià)值；短期、一年期或消費(fèi)型的保險(xiǎn)，是沒有現(xiàn)金價(jià)值的?！伴L期壽險(xiǎn)產(chǎn)品前期扣除的各項(xiàng)費(fèi)用較多，所以保單生效最少5年后才具有現(xiàn)金價(jià)值；繳費(fèi)不滿2年，保單的現(xiàn)金價(jià)值幾乎為零?！比缫豢钪丶卜旨t險(xiǎn)（30歲女性投保，保障20年），年繳保費(fèi)3678元，即總保費(fèi)73560元，保額10萬元。最初幾年，由于保險(xiǎn)公司需扣除傭金、保單管理費(fèi)等，保單的現(xiàn)金價(jià)值非常低。如第一年只有440元，僅相當(dāng)于所繳保費(fèi)的12%。到了第18年，現(xiàn)金價(jià)值才和所繳保險(xiǎn)費(fèi)相當(dāng)。而在25年之后，保單的現(xiàn)金價(jià)值就高于投保人所繳保費(fèi)。
　　因此，在保單生效后，前5年退保很不劃算。以上述的保單來說，首年退保手續(xù)費(fèi)基本相當(dāng)于所繳保險(xiǎn)費(fèi)的90%，現(xiàn)金價(jià)值只有所繳保費(fèi)的12%；第2年的保單現(xiàn)金價(jià)值為所繳保險(xiǎn)費(fèi)的20%左右；第5年的保單現(xiàn)金價(jià)值是所繳保費(fèi)的30%左右。

　　保險(xiǎn)退保劃算嗎 怎樣退保最劃算
　　第一年退保最不劃算
　　筆者了解到，市民在購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品有的礙于親戚朋友的面子幫忙購買，有的則無法忍受保險(xiǎn)推銷人員的反復(fù)推銷，而對(duì)于保險(xiǎn)最重要的現(xiàn)金價(jià)值、退保等概念知之甚少。
　　一般來說，兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、一年以上的定期壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)合同生效一年后，保單相應(yīng)就開始具有現(xiàn)金價(jià)值，繳費(fèi)時(shí)間越長，累積的現(xiàn)金價(jià)值越高。像短期意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)一般不具有現(xiàn)金價(jià)值，或者現(xiàn)金價(jià)值很低。由于長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品前期扣除的各項(xiàng)費(fèi)用較多，一般情況下，保單生效最少兩年以后才具有現(xiàn)金價(jià)值，繳費(fèi)不滿兩年的，保單的現(xiàn)金價(jià)值一般情況下幾乎為零。
　　保單生效第一年退保最不劃算。大部分長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品第一年度的保單現(xiàn)金價(jià)值極少甚至為零。首年退保手續(xù)費(fèi)基本相當(dāng)于所繳保險(xiǎn)費(fèi)，第二年度的保單現(xiàn)金價(jià)值為所繳保險(xiǎn)費(fèi)的20%左右。因此，即便是退保也最好在兩年以上才能盡可能多返還現(xiàn)金價(jià)值。
　　保單可暫中止再復(fù)效
　　那么，不想退保如何解決難以支付保費(fèi)的難題？筆者咨詢了沈城多家保險(xiǎn)公司，遇到難以支付保費(fèi)的狀況，可以通過保單質(zhì)押和暫時(shí)中止保單等方式來解決。
　　如果投保人只是一時(shí)資金緊缺，兩年內(nèi)無法繳納保險(xiǎn)費(fèi)，還可單方面采取保單效力終止。它是指保險(xiǎn)合同暫時(shí)處于終止?fàn)顟B(tài)，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)公司不予理賠，保險(xiǎn)合同效力終止不同于保單失效，保單效力終止的好處在于只要兩年內(nèi)，投保人將欠繳的保費(fèi)及時(shí)補(bǔ)上，即可申請(qǐng)保單復(fù)效，繼續(xù)維持這份保單。這種做法唯一的缺陷是，申請(qǐng)復(fù)效時(shí)還要經(jīng)過保險(xiǎn)公司重新審核，如投保人身體狀況發(fā)生變化，則保單也會(huì)受到一些約束。
　　辦理退保要注意以下幾點(diǎn):
　　1.申請(qǐng)退保的資格人為投保人。如果被保險(xiǎn)人申請(qǐng)辦理退保，須取得投保人書面同
　　意，并由投保人明確表示退保金由誰領(lǐng)取。
　　2.投保人申請(qǐng)退保，合同生效滿兩年的，保險(xiǎn)公司收到退保申請(qǐng)后退還保單現(xiàn)金價(jià)值；繳費(fèi)不滿兩年的，保險(xiǎn)人收取從保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)后，剩余部分退還給投保人。
　　3.退保人在辦理退保時(shí)要提供以下文件:
　　(1)投保人的申請(qǐng)書，被保險(xiǎn)人要求退保的，應(yīng)當(dāng)提供投保人書面同意的退保申請(qǐng)書；
　　(2)有效力的保險(xiǎn)合同及最后一次繳費(fèi)憑證；
　　(3)投保人的身份證明；
　　(4)委托他人辦理的，應(yīng)當(dāng)提供投保人的委托書、委托人的身份證。
　　為了維護(hù)保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的利益，在下列條件下，投保人或被保險(xiǎn)人不能辦理退保手續(xù):
　　(1)已發(fā)生傷殘醫(yī)療賠付的保單；
　　(2)已到生存領(lǐng)取期的保單（投保人已完成繳費(fèi)義務(wù)，避免投保人為了自己的利益，損害被保險(xiǎn)人的利益）。

　　無憂保提示：保險(xiǎn)退保劃算嗎？一般情況下，終身壽險(xiǎn)退保不劃算，第一年退保也不劃算，所以如果您想要退保，還是先了解清楚您投保的保險(xiǎn)情況，然后向您所投保的保險(xiǎn)公司了解一下。