【摘要】自殺死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠不賠？在網(wǎng)上經(jīng)常會(huì)看到這樣的問(wèn)題，在現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)咨詢中也會(huì)有這樣的問(wèn)題，那么，究竟賠不賠呢？對(duì)于這樣的問(wèn)題，下文已經(jīng)為您做了解答。

　　4月11日，重慶富翁黃廣群在沈陽(yáng)飛往昆明的南航航班上自殺身亡。令我們關(guān)注的是，黃廣群生前購(gòu)買了4份總保額為160萬(wàn)元的航空意外險(xiǎn)。可因?yàn)榫借b定其為自殺，其家屬得不到保險(xiǎn)公司任何賠償。

　　其實(shí)，保險(xiǎn)公司是否完全將自殺列為免責(zé)范圍，一直是業(yè)界爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)公司到底賠不賠？

　　短期意外險(xiǎn)：不賠
　　案例：
　　黃廣群死后，其160萬(wàn)元的保險(xiǎn)何去何從隨即成為全國(guó)關(guān)注的焦點(diǎn)。黃廣群在登機(jī)前所購(gòu)買的4份航意險(xiǎn)，保單上并沒(méi)有指定受益人。這就是說(shuō)，如果保險(xiǎn)公司賠付160萬(wàn)元，將根據(jù)其法定繼承人的順序來(lái)賠付。
　　據(jù)悉，當(dāng)?shù)睾娇展颈硎荆撀每褪且幻型耆袷滦袨榈某赡耆?，自己有辨別的能力，如果在飛機(jī)上自殺，所購(gòu)買的保險(xiǎn)將得不到理賠，航空公司也將不會(huì)對(duì)死者作出賠償。而重慶保險(xiǎn)公司也明確表示，將根據(jù)公安機(jī)關(guān)的死亡原因鑒定決定是否賠付。這就意味著，黃廣群被警方鑒定為自殺，他的家屬將得不到保險(xiǎn)公司一分錢的賠付。
　　點(diǎn)評(píng)：
　　保險(xiǎn)公司和航空公司的決定無(wú)可質(zhì)疑。意外險(xiǎn)保障的就是意外傷害。而黃廣群的自殺出于其主觀意愿，并非不可抗力帶來(lái)的意外傷害，所以他投保的航空意外險(xiǎn)不會(huì)得到理賠。
　　各大公司的意外險(xiǎn)都將自殺置于保險(xiǎn)公司免責(zé)范圍之內(nèi)。比如華泰保險(xiǎn)的“普通個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)”條款，其“責(zé)任免除”一項(xiàng)第二條，就是“被保險(xiǎn)人犯罪或拒捕、自殺或故意自傷”。有些意外險(xiǎn)雖然沒(méi)有直接列舉，但將自殺列入了范圍更廣的“故意行為”。比如太平洋人壽的“短期交通人身意外傷害保險(xiǎn)”的條款中，在“責(zé)任免除”一項(xiàng)中，第二條就列明“被保險(xiǎn)人的故意行為”。
　　此外，短期醫(yī)療險(xiǎn)也通常將自殺列入了免責(zé)范圍之內(nèi)。業(yè)內(nèi)人士指出，醫(yī)療險(xiǎn)保障的是醫(yī)療事故，而自殺顯然不能算醫(yī)療事故。在信誠(chéng)附加住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)的條款中，寫明“不論在神智清醒與否的狀況下自殺或自傷”，都屬于責(zé)任免除。而“在任何情況下自傷或自虐”也被直接寫入了太平真愛(ài)附加定期看護(hù)收入保障醫(yī)療保險(xiǎn)中。

　　壽險(xiǎn)投保兩年后：賠
　　案例：
　　劉女士的丈夫南下經(jīng)商，而劉女士留在家中照顧家人生活。令劉女士萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)有想到的是，丈夫有了另一個(gè)女人，劉女士由于受不了如此打擊，最終選擇了自殺。
　　由于劉女士生前曾投保了某人壽保險(xiǎn)，后經(jīng)保險(xiǎn)公司認(rèn)定，劉女士行為屬于自殺行為，但因?yàn)槠湟恢比缙诮患{保險(xiǎn)費(fèi)，從保單生效至自殺身故已有三年，屬于保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)履行的責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司將依照合同約定賠付保險(xiǎn)金。
　　點(diǎn)評(píng)：
　　業(yè)內(nèi)人士指出，自殺，在法律上是指故意剝奪自己生命的行為。如果沒(méi)有主觀上的故意，則不能稱之自殺。在壽險(xiǎn)合同中，一般都將自殺作為責(zé)任免除條款來(lái)規(guī)定，這主要是為了避免蓄意自殺者通過(guò)保險(xiǎn)方式謀取保險(xiǎn)金，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。
　　但自殺畢竟是死亡的一種，有時(shí)候保險(xiǎn)人遭受意外事件的打擊或心態(tài)失常亦會(huì)作出結(jié)束自己生命的行為，并非是在有意圖謀保險(xiǎn)金。此外，由于自殺是死亡的原因之一，編制生命表時(shí)已考慮了這個(gè)因素，向投保人收取的保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算正是以生命表為依據(jù)。為了保障投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的利益，在很多人壽保險(xiǎn)合同中都將自殺列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍，但規(guī)定保險(xiǎn)合同生效一定期限后（通常是兩年）發(fā)生被保險(xiǎn)人的自殺行為，保險(xiǎn)人才承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。
　　不論是養(yǎng)老險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)、女性險(xiǎn)，還是分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，若以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，都遵循這樣一個(gè)原則。

　　復(fù)效后兩年內(nèi)自殺：拒賠
　　案例：
　　陳某曾于1998年11月為妻子游某在福建漳平某保險(xiǎn)公司投保了一份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額2萬(wàn)元，繳費(fèi)期20年，從1999年開(kāi)始繳費(fèi)，受益人為陳某。而后，陳某在前兩期均按期繳費(fèi)，但在第三期時(shí)，由于客觀原因未按期繳保費(fèi)，造成保險(xiǎn)合同失效。
　　2001年7月，經(jīng)陳某申請(qǐng)，該保險(xiǎn)公司同意陳某補(bǔ)交第三期保費(fèi)及逾期利息，保險(xiǎn)合同當(dāng)月復(fù)效。2002年9月，被保險(xiǎn)人游某因家庭問(wèn)題自殺身亡，陳某以此為由要求漳平某保險(xiǎn)公司理賠。
　　保險(xiǎn)公司做出了拒賠決定。陳某將保險(xiǎn)公司告上法庭。法庭庭審認(rèn)為，被保險(xiǎn)人游某在保險(xiǎn)合同復(fù)效之日起兩年內(nèi)自殺，根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效或復(fù)效之日起兩年內(nèi)自殺屬免責(zé)范圍，據(jù)此，法院依法駁回陳某要求保險(xiǎn)公司賠償死亡保險(xiǎn)金6萬(wàn)元及利息的訴訟請(qǐng)求。
　　點(diǎn)評(píng)：
　　復(fù)效合同的自殺條款效力究竟是從合同成立日算起，還是從復(fù)效日算起呢？對(duì)此，我國(guó)的《保險(xiǎn)法》并未作出明確規(guī)定。
　　不過(guò)，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)條款在合同的免責(zé)條款中明確規(guī)定：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效或復(fù)效之日起兩年內(nèi)自殺，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，保險(xiǎn)公司將不履行保險(xiǎn)金的賠償義務(wù)。明確地將復(fù)效日作為起算日期。比如泰康人壽“福壽兩全保險(xiǎn)”，其“責(zé)任免除”條款中就寫明“被保險(xiǎn)人自本合同生效或效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)的自殺、故意自傷身體”。以此來(lái)看，若遇上糾紛，復(fù)效合同的自殺條款效力還是從復(fù)效日算起。

　　神志錯(cuò)亂“自殺”：賠
　　案例：
　　2001年10月，司機(jī)蔣某駕駛汽車時(shí)使用手機(jī)，由于注意力不集中發(fā)生車禍，撞傷了兩個(gè)行人。其中一個(gè)行人傷勢(shì)嚴(yán)重，有生命危險(xiǎn)。交通管理部門經(jīng)過(guò)事故現(xiàn)場(chǎng)勘察，認(rèn)定蔣某應(yīng)負(fù)全部責(zé)任。蔣某得知后，精神恍惚，到后來(lái)神志錯(cuò)亂不能自控。還沒(méi)等事故善后處理完畢，就趁家人不備跳河自殺身亡。事后，蔣某家人以蔣某跳河前的種種行為表現(xiàn)為依據(jù)，向保險(xiǎn)公司提交了他生前曾去醫(yī)院看病治療以及醫(yī)生在診斷書(shū)上所下結(jié)論的證明和其他必要單證，要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。最終保險(xiǎn)公司給予了賠付。
　　點(diǎn)評(píng)：
　　蔣某自殺時(shí)，在保險(xiǎn)合同成立未滿兩年的期間。保險(xiǎn)公司為何予以賠償？
　　構(gòu)成故意自殺需要具備兩個(gè)條件，主觀上，行為人必須有結(jié)束自己生命的意愿；客觀上，行為人必須實(shí)施了足以使自己死亡的行為。
　　蔣某雖然在客觀上實(shí)施了足以使自己死亡的行為，但他是在神志錯(cuò)亂，不能自控的情況下實(shí)施的這種行為，因此，不能認(rèn)定他有結(jié)束自己生命的愿望，故而保險(xiǎn)公司給予了賠付。
　　相關(guān)法規(guī)：
　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已經(jīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。但自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)公司可以按照合同給付保險(xiǎn)金。

　　無(wú)憂保提示：自殺死亡保險(xiǎn)賠不賠？這是要分情況的，具體的情況，上述已經(jīng)舉了一些例子作介紹，您可以仔細(xì)閱讀一下。