【摘要】雇員為雇主工作，雇主給雇員發(fā)放工資，但是在雇員勞動(dòng)期間，雇員也會(huì)面臨一些風(fēng)險(xiǎn)，如工作時(shí)摔傷等，這時(shí)雇主就要賠償。對(duì)此，小編建議雇主提前投保一份雇主責(zé)任險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，為保護(hù)勞動(dòng)者的利益，許多國(guó)家已通過法律形式規(guī)定企業(yè)必須購買雇主責(zé)任險(xiǎn)，如早在2004年，英國(guó)企業(yè)的投保率就達(dá)90%以上。而在我國(guó)，由于目前尚未出臺(tái)《雇主責(zé)任法》，因此，雇主責(zé)任險(xiǎn)承保的是一種契約責(zé)任，即雇主根據(jù)其與雇員訂立的合同承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限一般為一年，期滿可以續(xù)保。在賠償限額上，通常以雇員工資收入為依據(jù)，由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)確定(以雇員的工種、月均工資收入及傷害程度為依據(jù))。

　　據(jù)了解，雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任主要涉及四大事項(xiàng):其一，雇員在保單列明的地點(diǎn)于保險(xiǎn)有效期內(nèi)從事與其職業(yè)有關(guān)的工作時(shí)，遭受意外而致傷、殘、死亡，被保險(xiǎn)人依據(jù)法律或雇傭合同承擔(dān)的賠償責(zé)任；其二，因患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病，而致雇員人身傷殘、死亡的賠償責(zé)任；其三，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的雇員的醫(yī)藥費(fèi)，但此項(xiàng)醫(yī)藥費(fèi)的支出需以雇員遭受前述兩項(xiàng)事故而致傷殘為條件；其四，應(yīng)支出的法律費(fèi)用，包括抗辯費(fèi)用、律師費(fèi)用、取證費(fèi)用以及經(jīng)法院判決應(yīng)由被保險(xiǎn)人代雇員支付的訴訟費(fèi)用，但該項(xiàng)費(fèi)用必須是用于處理保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的索賠糾紛或訴訟案件，且是合理的訴諸法律而支出的額外費(fèi)用。

　　以某險(xiǎn)企的“雇主工商責(zé)任險(xiǎn)”為例，一年180元保費(fèi)，可為一個(gè)員工提供包括10萬元死亡賠償金、10萬元傷殘賠償金、1萬元醫(yī)療費(fèi)用賠償金、11萬元工商保險(xiǎn)基金追償金、11萬元法院確定判決賠償金等保險(xiǎn)保障。

　　此外，經(jīng)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人協(xié)商，我國(guó)的雇主責(zé)任險(xiǎn)還可特約附加承保兩項(xiàng)責(zé)任，一種是附加醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)，承保被保險(xiǎn)人的雇員在保險(xiǎn)有效期內(nèi)因患病等支付的醫(yī)療費(fèi)用，這里的疾病包括正常疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)等，醫(yī)療費(fèi)用則包括治療費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)等。另一種是附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)，即雇員從事與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時(shí)，因意外或疏忽，造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，以及引起對(duì)第三者的撫恤金、醫(yī)療費(fèi)和賠償費(fèi)用，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人賠付時(shí)，保險(xiǎn)人可在保單列明的最高賠償限額內(nèi)賠付。

　　值得一提的是，根據(jù)國(guó)家規(guī)定，用人單位應(yīng)當(dāng)參加工傷保險(xiǎn)，為本單位全部職工或者雇工繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。但現(xiàn)實(shí)中，一些企業(yè)并不按國(guó)家規(guī)定參加工傷保險(xiǎn)，有的甚至認(rèn)為投保雇主責(zé)任險(xiǎn)就能起到同樣作用，理由是該險(xiǎn)種可提供死亡賠償金、傷殘賠償金、誤工費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)、職業(yè)病賠償、訴訟費(fèi)用等各種保障，且被保險(xiǎn)人和受益人是企業(yè)，很大程度上，企業(yè)就可借此降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　實(shí)際上，企業(yè)存有這等認(rèn)知是一大誤區(qū)，投保雇主責(zé)任險(xiǎn)固然能降低企業(yè)在遭遇員工工傷事故時(shí)所需擔(dān)負(fù)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，但該險(xiǎn)種并不能替代工傷保險(xiǎn)。首先，工傷保險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制實(shí)行的一項(xiàng)社會(huì)保障措施，在企業(yè)職工發(fā)生工傷事故或職業(yè)病導(dǎo)致負(fù)傷、致殘、死亡后，對(duì)受害者或其遺屬提供的醫(yī)療保障和基本生活保障，企業(yè)必須參保。而雇主責(zé)任險(xiǎn)是一種商業(yè)保險(xiǎn)，企業(yè)可自愿選擇是否參保。其次，工傷保險(xiǎn)一般是保障勞動(dòng)者及其家屬的基本生活需要，由政府單方面確定。而雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)人和投保人雙方約定，投保人按規(guī)定交納保險(xiǎn)金，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定的金額支付保險(xiǎn)金。因此，無論企業(yè)是否投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，都必須參加工傷保險(xiǎn)。換句話說，企業(yè)為員工投保商業(yè)險(xiǎn)，不能減輕或免除其工傷保險(xiǎn)責(zé)任，工傷保險(xiǎn)是不可替代的。

　　那么，既然用人單位普遍為員工投保了工傷保險(xiǎn)，又該如何投保雇主責(zé)任險(xiǎn)？保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，可分兩種形式操作:一種是作為工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)充，即企業(yè)在已投保工傷保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，在保單中約定將之作為工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)充。因?yàn)楦鶕?jù)《工傷保險(xiǎn)條例》規(guī)定，部分賠償責(zé)任尤其是評(píng)殘為五級(jí)以上的，雇主還需承擔(dān)大部分賠償責(zé)任，如一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金、一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金、誤工費(fèi)、停工留薪期間的護(hù)理費(fèi)等。因此，工傷保險(xiǎn)并不能完全轉(zhuǎn)嫁雇主責(zé)任，雇主責(zé)任險(xiǎn)可以作為補(bǔ)充的工傷保障體系，更全面地維護(hù)受雇員工的利益，保障企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。雇員一旦出險(xiǎn)，雇主責(zé)任險(xiǎn)賠付獨(dú)立于工傷保險(xiǎn)，既保障企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，對(duì)處在生產(chǎn)第一線的員工利益也是很好的保障。

　　例如，某貨運(yùn)公司為其雇用的50名司機(jī)與某險(xiǎn)企訂立雇主責(zé)任險(xiǎn)合同，約定若司機(jī)發(fā)生保險(xiǎn)事故，死亡賠償限額是40個(gè)月工資，傷殘賠償最高限額為48個(gè)月工資。某日，一位司機(jī)駕駛貨車發(fā)生車禍而受傷，花去醫(yī)療費(fèi)10萬元。雖然貨運(yùn)公司已參加了工傷保險(xiǎn)，獲賠7萬元，但根據(jù)雇主責(zé)任險(xiǎn)合同，每人傷殘賠償限額是雇員的48個(gè)月工資—12萬元，保險(xiǎn)公司因而再賠付了5萬元。

　　另一種是讓兩類險(xiǎn)種并行，即如果企業(yè)不僅是為彌補(bǔ)工傷保險(xiǎn)的不足，還考慮到降低工傷申報(bào)率、減少工傷糾紛、增加員工福利等原因投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，可與保險(xiǎn)公司約定，對(duì)于員工的死亡、殘疾補(bǔ)助可獲工傷保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)的雙重補(bǔ)償，即雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠償不受工傷保險(xiǎn)是否賠償?shù)挠绊憽?br>
　　無憂保提示：雇主一旦投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，那么雇員工作時(shí)因發(fā)生意外事故或因職業(yè)病而造成人身傷殘或死亡時(shí)所需要的賠償，就可以通過保險(xiǎn)公司賠償。需要注意的是，雇主責(zé)任險(xiǎn)不能替代工傷保險(xiǎn)。