【摘要】春節(jié)剛剛過去，在春節(jié)期間受到福利最大的莫過于孩子了，因?yàn)橐话愫⒆佣紩?huì)收到紅包。孩子收到的紅包應(yīng)該怎么用才意義最大呢？當(dāng)然是為孩子構(gòu)建保障體系，購(gòu)買少兒險(xiǎn)是明智之舉。少兒保險(xiǎn)應(yīng)該如何投保？技巧有哪些？

　　投保儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不是越早越好
　　有的保險(xiǎn)公司打出這樣的廣告語(yǔ)：零歲是投保最多的單個(gè)年齡段。所以，投保要趁早。蔚夏萍在孩子一出生就投保了一份教育基金險(xiǎn)，每年繳保費(fèi)5150元，繳費(fèi)至兒子18周歲。投保后，兒子在18歲時(shí)可獲得3萬(wàn)元的成才保險(xiǎn)金，22歲可獲得3萬(wàn)元的立業(yè)險(xiǎn)金，25歲可獲得4萬(wàn)元的安家保險(xiǎn)金，若兒子25歲或之前不幸身故，家人可以領(lǐng)取一定的身故保險(xiǎn)金。
　　蔚夏萍認(rèn)為，保費(fèi)每年都在漲，提早給孩子投保就可以少交一點(diǎn)保費(fèi)。但是某保險(xiǎn)公司資深專家王平表示，乍一想，每晚一歲投保，費(fèi)率會(huì)漲幾百元甚至上千元，但因?yàn)槔U費(fèi)期限縮短了，如果晚一年或晚兩年投保，總保費(fèi)只是稍微多出一點(diǎn)點(diǎn)而已。
　　換個(gè)角度說，保險(xiǎn)精算師在設(shè)計(jì)少兒教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，每個(gè)年齡需要多少保費(fèi)，都已經(jīng)是綜合考量了每個(gè)年齡的死亡率、性別、教育金返還時(shí)間和數(shù)額等各項(xiàng)因素的，不大可能出現(xiàn)“哪個(gè)年齡投保就特別劃算”這樣的事情。之所以，每個(gè)年齡投保價(jià)格都有所差異，體現(xiàn)的只是不同年齡的各種保險(xiǎn)因子不同，而非報(bào)酬率差異有多大。

　　儲(chǔ)蓄險(xiǎn)期限不宜過長(zhǎng)
　　有很多家長(zhǎng)愛子心切，希望早早給孩子準(zhǔn)備好未來成年后的保險(xiǎn)，這其實(shí)是不正確的。
　　喬娜就給兒子購(gòu)買了一款成長(zhǎng)型保險(xiǎn)，每年保費(fèi)約3000元，15——17歲每年返1500元，18——20歲每年返6000元，25歲時(shí)返還15000元，60歲再返還15000元。
　　王平表示，不要為孩子買期限太長(zhǎng)的保險(xiǎn)，最好買到孩子大學(xué)畢業(yè)的年齡就行了，其后的保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由孩子自己承擔(dān)?！耙?yàn)橥ㄘ浥蛎浺蛩氐拇嬖?，今天為孩子投保五六十年后返還10萬(wàn)元甚至更低額度的滿期保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品，幾十年后，這筆錢的購(gòu)買力在人們的生活中很可能只是杯水車薪。”王平說，另外有的家長(zhǎng)為孩子選擇高額險(xiǎn)種，“其實(shí)，少兒險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不一定要高，重要的是在孩子每個(gè)成長(zhǎng)階段都有所保障?！?br>
　　購(gòu)買保費(fèi)赦免附加險(xiǎn)
　　在保險(xiǎn)合同生效之后，如果您因?yàn)榉N種意外而失去繳費(fèi)的能力，比如孩子的教育金保險(xiǎn)，如果父母發(fā)生意外，孩子未來的保費(fèi)怎么辦？保險(xiǎn)合同中有一種“保費(fèi)豁免”條款，就是針對(duì)這種情況。
　　父母為子女投保，父母是投保人，子女是被保險(xiǎn)人，如果選擇附加豁免保費(fèi)條款，當(dāng)父母發(fā)生身故或全殘事故時(shí)，剩余的保費(fèi)就可以不用繳納，但是子女可以繼續(xù)享受相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，因此豁免保險(xiǎn)體現(xiàn)了保險(xiǎn)的人性化，同時(shí)也體現(xiàn)了壽險(xiǎn)的意義和功用。

　　孩子最需要醫(yī)療及傷害險(xiǎn)
　　上述觀點(diǎn)主要針對(duì)的是教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，實(shí)際情況也是，很多父母花大量資金為孩子購(gòu)買教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，卻不注重購(gòu)買意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。而孩子因遭受意外傷害或者生病住院的概率比成人要高很多。
　　理賠數(shù)據(jù)顯示，在0——18歲兒童的理賠案件中，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類型的理賠案占比超過70%。0——6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過80%，并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次的理賠金額在900元左右。
　　“年輕的父母在為小寶寶投保時(shí)，可以選擇一份物美價(jià)廉的意外傷害保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，同時(shí)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)?！蓖跗秸f。

　　無憂保提示：家長(zhǎng)在為孩子購(gòu)買少兒保險(xiǎn)時(shí)需注意一定的技巧，保險(xiǎn)并非越多越好，孩子在不同的年齡階段適合的保險(xiǎn)是不相同的。除了保險(xiǎn)種類的選擇，保費(fèi)也應(yīng)該有所了解，根據(jù)我國(guó)的國(guó)情，保費(fèi)支出可以占收入總額的10%～20%，保險(xiǎn)金額是年收入的5～10倍為宜。