【摘要】商業(yè)健康險是社會醫(yī)療保險的有效補充，雖然現(xiàn)在一般城市居民都有社保，但社保的保障范圍有限，一旦出現(xiàn)重大疾病，只有投保了商業(yè)健康險，才能轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟風(fēng)險。近些年，投保商業(yè)健康險的人越來越多，商業(yè)健康保險將呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢。

　　政府有規(guī)劃
　　“公民健康保障是一個國家民生保障的最重要內(nèi)容。隨著我們國家經(jīng)濟社會的發(fā)展，人民群眾對健康保障的需求越來越多樣化。那怎么樣滿足人民群眾多樣化的健康保障需求？這就需要國家對健康保障服務(wù)業(yè)整體上進行規(guī)劃。”對于商業(yè)健康保險在我國健康保障服務(wù)體系中的定位，中國保監(jiān)會副主席黃洪日前接受中國政府網(wǎng)在線訪談時稱，商業(yè)健康保險應(yīng)當成為我國醫(yī)療保障體系的重要支柱，應(yīng)當在構(gòu)筑民生健康保障網(wǎng)、完善多層次社會保障體系、推進健康服務(wù)業(yè)整體發(fā)展中發(fā)揮重要作用。
　　于保險業(yè)尤其是商業(yè)健康保險而言，頂層設(shè)計的日臻完善為其快速健康發(fā)展提供了制度保障。去年8月，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出要發(fā)展多樣化健康保險服務(wù)，鼓勵保險公司大力開發(fā)各類醫(yī)療、疾病保險和失能收入損失保險等商業(yè)健康保險產(chǎn)品，并與基本醫(yī)療保險相銜接。發(fā)展商業(yè)性長期護理保險。11月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》，提出要堅持以人為本、豐富健康保障，堅持政府引導(dǎo)、發(fā)揮市場作用，堅持改革創(chuàng)新、突出專業(yè)服務(wù)，使商業(yè)健康保險在深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革、發(fā)展健康服務(wù)業(yè)、促進經(jīng)濟提質(zhì)增效升級中發(fā)揮“生力軍”作用。到2020年，實現(xiàn)商業(yè)健康保險運行機制較為完善、服務(wù)能力明顯提升、服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛、投保人數(shù)大幅增加，商業(yè)健康保險賠付支出占衛(wèi)生總費用的比重顯著提高。
　　據(jù)黃洪介紹，目前我國老百姓的醫(yī)療費用主要由基本醫(yī)保和大病保險來解決。以農(nóng)民看病為例，如果參加新農(nóng)合的農(nóng)民發(fā)生了住院醫(yī)療，他所形成的醫(yī)療費用通過基本醫(yī)保大概能報銷50%，通過大病保險能夠報銷12%左右，兩者相加65%左右。換句話說，還有大約35%的醫(yī)療費用需要由農(nóng)民個人來承擔(dān)，這樣的醫(yī)療費用負擔(dān)比例仍然比較高。如果通過一定的政策措施來加快發(fā)展商業(yè)健康保險，則能夠?qū)崿F(xiàn)由基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助、商業(yè)健康保險等有機銜接的醫(yī)療保障體系，從而有效增加醫(yī)療保障供給、降低老百姓看病個人承擔(dān)費用比例，切實減輕人民群眾醫(yī)療費用負擔(dān)。

　　民眾有需求
　　無獨有偶，就在我國的監(jiān)管層對商業(yè)健康保險充滿期待的同時，瑞士再保險3月2日發(fā)布的最新一期sigma研究報告也顯示，隨著新興市場中居民收入水平的提高，人們增加了在醫(yī)療服務(wù)方面的支出以提高生活質(zhì)量。由于人們希望獲得并負擔(dān)得起更多醫(yī)療服務(wù)，因此到2020年，新興市場商業(yè)健康險保費將會翻一番。正是因為商業(yè)健康險能夠在構(gòu)建可持續(xù)的國家醫(yī)療保健體系方面發(fā)揮重要作用，包含中國在內(nèi)的新興市場對發(fā)達國家中創(chuàng)新性解決方案的成功經(jīng)驗也產(chǎn)生了濃厚的興趣。
　　“近年來，新興市場的醫(yī)療設(shè)施建設(shè)取得了一些積極發(fā)展。例如在亞洲新興市場中，中國的醫(yī)療設(shè)施在過去10年來有了顯著進步，目前中國每萬人病床數(shù)和醫(yī)生人數(shù)已接近中高收入國家的水平。中國約90%的醫(yī)院屬于國有，其余10%是私立醫(yī)院，主要面向城市地區(qū)的富裕群體和外國人。”瑞士再保險的這份報告認為，新興市場的醫(yī)療費用一般由政府與個人共同承擔(dān)，政府的來源是稅收，個人則主要是家庭儲蓄。然而就在這兩項醫(yī)療資金來源越來越面臨挑戰(zhàn)的同時，更加先進的技術(shù)和醫(yī)學(xué)繼續(xù)推高了醫(yī)療服務(wù)的價格。面對日益高漲的醫(yī)療費用，消費者對于商業(yè)健康保險的需求也會增加，因為通過支付經(jīng)濟實惠的期繳保費，消費者就能夠通過商業(yè)健康保險獲得未來醫(yī)療支出方面的財務(wù)保障，從而緩解一次性巨額費用對個人儲蓄的沖擊。
　　對于商業(yè)健康保險的發(fā)展前景，瑞士再保險首席經(jīng)濟師高曠楷博士（Kurt Karl）說：“消費者會越來越多地購買商業(yè)健康保險，因為他們可以通過這種方式，獲得所需要的醫(yī)療服務(wù)。商業(yè)健康保險不僅可以為消費者提供治療地點、治療類型和治療水平等方面的多重選擇，而且通過某些商業(yè)健康保險產(chǎn)品，消費者還能夠自主決定保險金使用方式，如支付治療費用、作為替代收入等。如此一來，商業(yè)健康保險可以補充或完善公共醫(yī)療服務(wù)，以幫助消費者支付國家計劃不覆蓋或不提供的治療費用?！?br>
　　市場有潛力
　　盡管政府期望商業(yè)健康保險成為醫(yī)療支出的主要來源，然而這一來源在我國顯然尚未得到充分利用。據(jù)統(tǒng)計，2014年我國商業(yè)健康險的保費收入在總保費收入中的占比僅為8%，而同期美國健康險保費收入在保險業(yè)總保費收入中的占比卻高達40%；2014年我國商業(yè)健康險的人均保費僅為116元，而美國和德國2013年的數(shù)據(jù)就已分別達到16800元和3071元。不僅如此，目前我國商業(yè)健康保險賠付支出在醫(yī)療衛(wèi)生總費用中占比為1.3%，而德國、加拿大、法國等發(fā)達國家的平均水平都在10%以上，美國更是高達37%。
　　差距的另一面恰是我國商業(yè)健康保險的巨大市場潛力。實際上，本世紀以來，我國商業(yè)健康保險的年均增長速度就已達到25%，不僅高于國民經(jīng)濟的增長速度，也高于整個保險業(yè)的增長速度。截至目前，全國有100余家保險公司開展了商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)，產(chǎn)品有2300多個，涵蓋醫(yī)療保險、疾病保險、護理保險和失能收入損失保險等多個方面。2014年，我國商業(yè)健康保險保費收入達到1587億元，同比增長41%。今年1月我國保險業(yè)開局良好，商業(yè)健康險原保險保費收入249.98億元，同比增長30.46%，不僅增速為各大險種之首，而且正在成為拉動保費收入增長的一大動力。

　　無憂保提示：商業(yè)健康保險的發(fā)展是必然趨勢，這主要是因為政府對此有規(guī)劃，民眾有需求，市場有潛力。如果您想給自己的身體健康構(gòu)建全面的保障體系，最好在投保社保的基礎(chǔ)上購買一份合適的商業(yè)健康險。