【摘要】隨著重大疾病年輕化趨勢(shì)的加強(qiáng)，眾多消費(fèi)者開(kāi)始選擇購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，為自己規(guī)避重大疾病風(fēng)險(xiǎn)。那么，您是否知道重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)率有哪些？

　　重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)率之自然費(fèi)率
　　就是投保重疾險(xiǎn)后，每年繳納的保費(fèi)根據(jù)年齡遞增而遞增。也就是說(shuō)投保重疾險(xiǎn)第一年繳費(fèi)只需要三四百元，第二年被保險(xiǎn)人會(huì)長(zhǎng)一歲，那保費(fèi)就隨之貴一點(diǎn)，按復(fù)利計(jì)算，一般漲幅在8-10%左右，以此類推，一年一個(gè)價(jià)。例如如果某人30歲這一年投保十萬(wàn)附加重疾需要繳納277元，那么到他60歲的時(shí)候，這一年則要繳納5800元。

　　重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)率之均衡費(fèi)率
　　就是經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司估算風(fēng)險(xiǎn)后，把各年齡段的保費(fèi)進(jìn)行平衡，然后得出一個(gè)保費(fèi)均值，也就是以后每年的保費(fèi)都是一樣的。但是由于各保險(xiǎn)公司在均衡費(fèi)率上都慣有保障年限，年限不同，均衡費(fèi)率自然也就不同。
　　大家都知道，重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)重疾的發(fā)病率來(lái)確定的，發(fā)病率越高，相對(duì)費(fèi)率越貴；反之，則越便宜。但事實(shí)上，一方面，隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展和新診斷技術(shù)的不斷出現(xiàn)，以及人們自我健康意識(shí)的增強(qiáng)，某些重大疾病得以提前發(fā)現(xiàn)并診斷，如早期癌癥等。重疾的早期診斷導(dǎo)致重大疾病保險(xiǎn)賠付率的增加，而通常在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)并沒(méi)有考慮到承擔(dān)這種提早診斷下的給付責(zé)任。另一方面，隨著自然、社會(huì)大環(huán)境及人們生活習(xí)慣的變化，某些重大疾病的發(fā)病率正在呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，例如乳腺癌、甲狀腺癌及前列腺癌等。由于過(guò)去的產(chǎn)品定價(jià)是以歷史數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的，并沒(méi)有考慮到疾病發(fā)生率的變化趨勢(shì)，所以目前的費(fèi)率對(duì)于疾病發(fā)生率趨于增加的情況是不適應(yīng)的。因此，保險(xiǎn)人為了能根據(jù)疾病發(fā)生率的變化適時(shí)調(diào)整費(fèi)率以降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一般都會(huì)謹(jǐn)慎使用保證費(fèi)率。
　　目前國(guó)外的大部分保險(xiǎn)公司的重疾先產(chǎn)品都是非保證費(fèi)率的。盡管在實(shí)際操作中，可能會(huì)存在老客戶退保、影響公司聲譽(yù)、保單后期準(zhǔn)備金的處理等問(wèn)題，但是保費(fèi)調(diào)整機(jī)制仍是重大疾病保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的重要趨勢(shì)。即：當(dāng)事前核保與事后理賠都無(wú)法有效控制理賠率，且實(shí)際損失大于預(yù)期損失時(shí)，就必須進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。

　　無(wú)憂保提示：根據(jù)上文可知，重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)率包括自然費(fèi)率和均衡費(fèi)率，前者的保費(fèi)根據(jù)年齡遞增而遞增，后者的保費(fèi)則是把各年齡段的保費(fèi)進(jìn)行平衡，然后得出一個(gè)保費(fèi)均值。不管怎樣，消費(fèi)者都需要根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇一款合適的重大疾病保險(xiǎn)。