【摘要】定期消費(fèi)型保險(xiǎn)值不值？這是許多消費(fèi)者在購買消費(fèi)型保險(xiǎn)前想要了解的，購買一份保險(xiǎn)必須在購買前把各方面都了解清楚看，這也是很合理的，下面的內(nèi)容就將帶您了解這些，希望能夠幫助到您。

　　定期消費(fèi)型保險(xiǎn)值不值
　　如果要給家里的經(jīng)濟(jì)支柱上道保險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的話，定期險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。此類定期保險(xiǎn)，多家保險(xiǎn)公司的保障內(nèi)容、價(jià)格相差不大，且代理人的傭金很低。
　　但值得注意的是，返還型定期險(xiǎn)未必比消費(fèi)型定期險(xiǎn)更“劃算”。讓保險(xiǎn)回歸基本的保障功能而不是強(qiáng)調(diào)其投資功能才是根本。
　　給經(jīng)濟(jì)支柱上道保險(xiǎn)
　　顏先生，不滿40歲，原是某公司副總經(jīng)理，年收入逾50萬元。太太也是某公司里的中層，家庭生活原本十分富足、美滿。但去年年中單位體檢，顏先生不幸被查出白血病。巨額的醫(yī)療費(fèi)讓家庭陷入困頓。而這時(shí)，顏先生最擔(dān)心的不是自己，而是10歲的孩子：還要有10多年孩子才能大學(xué)畢業(yè)，自食其力。而自己還這么年輕就“不爭(zhēng)氣”地倒下了。
　　某保險(xiǎn)公司部門經(jīng)理在和中國(guó)證券報(bào)記者交流時(shí)，毫不掩飾地說自己是家里的經(jīng)濟(jì)支柱。雖然身在保險(xiǎn)公司，但自己并沒有買太多保險(xiǎn)。倒是支持太太給自己買了不返還定期險(xiǎn)，一旦自己在50歲之前意外離世，保險(xiǎn)公司將賠償500萬元?！斑@是我為家庭應(yīng)當(dāng)盡的責(zé)任。”該人士稱。
　　的確，由于現(xiàn)代職場(chǎng)壓力大，越來越多的中青年罹患重大疾病，甚至意外離世。而他們往往是一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，上有老下有小。在這個(gè)時(shí)候，給家庭經(jīng)濟(jì)支柱上道保險(xiǎn)是非常必要的。
　　但有一個(gè)奇怪的現(xiàn)象是，像定期壽險(xiǎn)這樣低保費(fèi)、高保障的消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于帶給銀行代理渠道、保險(xiǎn)代理人等的回傭少，很少被主動(dòng)推廣。而投資者接觸多的，往往是表面上看起來“回報(bào)”多，實(shí)際上既得不到充分保障，又拿不到很好投資收益的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　對(duì)此，投資人應(yīng)當(dāng)首先搞清楚兩個(gè)問題：保險(xiǎn)公司是怎樣賺錢的？消費(fèi)型定期保險(xiǎn)一旦不出險(xiǎn)，錢就拿不回來了，買這種保險(xiǎn)到底值不值？
　　明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司代理人李彥鵬介紹，所有的保障類險(xiǎn)種，在其保障責(zé)任方面，精算師進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)都會(huì)遵循一個(gè)精算原則——期望收支平衡原則。即按照大數(shù)法則，保險(xiǎn)公司既不賺取投保人的錢，也不會(huì)在這上面虧本。這是保險(xiǎn)定價(jià)的一個(gè)極為重要的原則。而保險(xiǎn)公司獲取利潤(rùn)主要是利用“收進(jìn)保費(fèi)”和“賠出賠金”之間的時(shí)間差來運(yùn)作資金獲取收益。
　　按照保險(xiǎn)期限劃分，人壽保險(xiǎn)可以分為定期保險(xiǎn)和終身保險(xiǎn)兩大類。顧名思義，終身險(xiǎn)就是保險(xiǎn)一輩子，定期險(xiǎn)就是保一定年限。很多定期險(xiǎn)最高保30年。一般來說，保費(fèi)由低到高依次為：定期不返還的壽險(xiǎn)、終身不返還的壽險(xiǎn)、定期返還的壽險(xiǎn)、終身返還的壽險(xiǎn)，其中定期不返還的壽險(xiǎn)就是上述保險(xiǎn)公司部門經(jīng)理推薦的低保費(fèi)、高保障產(chǎn)品。因?yàn)樵谕侗Ｆ陂g，如果不出險(xiǎn)，則保費(fèi)完全不退返，也被稱為消費(fèi)型定期保險(xiǎn)。
　　返還型才劃算？
　　那么，消費(fèi)型定期保險(xiǎn)一旦不出險(xiǎn)錢就拿不回來了，到底值不值呢？
　　明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司代理人李彥鵬告訴中國(guó)證券報(bào)記者，只要是帶有保障性質(zhì)的保險(xiǎn)，都遵循“期望收支平衡原則”。如果選擇消費(fèi)型的，那就是說，你跟保險(xiǎn)公司一樣，純粹地遵守了這個(gè)原則。
　　蘇州養(yǎng)老保險(xiǎn)如果選擇非消費(fèi)性的，簡(jiǎn)單地說，其本質(zhì)是：保險(xiǎn)公司把應(yīng)該扣除的保障成本扣除后，把你多交的一部分資金做了投資。投資收益中保險(xiǎn)公司自己留存一部分，把另一部分還給你，即作為“還本”。所以，這種“還本”到底值還是不值，還要結(jié)合具體險(xiǎn)種以及投保人自身的投資能力而定。
　　李彥鵬還給筆者算了一筆賬，張先生今年30周歲，根據(jù)其年收入等狀況，為自己安排了1萬元的重疾保費(fèi)預(yù)算，備選方案有兩大類，一類是長(zhǎng)期或終身型的返還型重疾險(xiǎn)，一類是定期消費(fèi)型保險(xiǎn)。這兩類我們各舉一例來對(duì)比：
　　A險(xiǎn)種：保費(fèi)9570元/年，繳費(fèi)期20年，保額30萬，保障至88周歲；如果中間未發(fā)生賠付，滿期時(shí)給付保額30萬。
　　B險(xiǎn)種：保費(fèi)3390元/年，繳費(fèi)期20年，保額30萬，保障期30年，消費(fèi)型。
　　如果張先生投保B險(xiǎn)種，相比A險(xiǎn)種，年繳保費(fèi)可結(jié)余6180元，共20年。如果張先生將每年6180元的結(jié)余進(jìn)行投資，即使按照銀行5年定期存款+自動(dòng)轉(zhuǎn)存的形式，在張先生60周歲時(shí)，該部分資金的本息和也將超過30萬。這時(shí)候雖然定期險(xiǎn)已經(jīng)滿期，但投資的本息和已經(jīng)超過A、B兩險(xiǎn)種所提供的保障金額，而張先生的總支出并不多；而88周歲時(shí)的本息和自然更是遠(yuǎn)超過30萬。
　　李彥鵬還透露，尤其要警惕銀行、電銷等渠道推薦的“返還型”定期險(xiǎn)，這類產(chǎn)品提供的所謂投資回報(bào)往往很差。
　　哈爾濱社會(huì)保險(xiǎn)“更何況有些定期險(xiǎn)年繳保費(fèi)不到3390元也能滿足同樣的保障功能?！崩顝i補(bǔ)充到。他認(rèn)為，總體來說，投保時(shí)應(yīng)堅(jiān)持保障優(yōu)先的原則，就是抓到保險(xiǎn)最有價(jià)值的地方了。
　　當(dāng)然，消費(fèi)型定期保險(xiǎn)并非適合所有人。投保時(shí)還要考慮年齡、健康狀況、對(duì)資金的管控能力、工作性質(zhì)等。另外，有些定期險(xiǎn)以一份定期壽險(xiǎn)為主，還可以附加重疾險(xiǎn)；有的定期險(xiǎn)保殘疾，而有的合同條款只保死亡，不保殘疾。這些都是投保時(shí)要注意的地方。因此，消費(fèi)者要貨比三家，詳細(xì)咨詢專業(yè)人士后再為自己和為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　定期消費(fèi)型保險(xiǎn)值不值 先看定期壽險(xiǎn)才知道
　　定期壽險(xiǎn)是廉價(jià)的保險(xiǎn)，是可以作為“墊底”用的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)，可以用最低的保險(xiǎn)費(fèi)支出取得最大金額的保障，但無儲(chǔ)蓄功能與投資收益。
　　定期壽險(xiǎn)，包括一些純保障型的組合保險(xiǎn)，在平常不太引人關(guān)注。但從功能、費(fèi)率、適宜人群等角度來看，卻有很多值得推薦的地方。
　　費(fèi)率低保障責(zé)任簡(jiǎn)明易懂
　　在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，能夠提供被保險(xiǎn)人身故或高殘(含意外或非意外等各類情況)保障的保單，有終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和投資型壽險(xiǎn)幾種類型，其中以定期壽險(xiǎn)最便宜。
　　比如同一位30 歲的男性，在一家保險(xiǎn)公司投保，若購買10 萬元保額的終身壽險(xiǎn)，20 年繳費(fèi)，年保費(fèi)5520 元；若購買保額10 萬元保額的永利兩全保險(xiǎn)(每3 年返本，保障終身)，20 年繳費(fèi)，每年繳費(fèi)8470元；而購買定期壽險(xiǎn)，保障到60歲，30 年繳費(fèi)，每年保費(fèi)僅為490 元。
　　之所以有這么大的費(fèi)率差距，最根本的原因就是終身壽險(xiǎn)和兩全壽險(xiǎn)都有儲(chǔ)蓄返本的功能，而定期壽險(xiǎn)則是用完作廢，“過期作廢”，沒有現(xiàn)金返還。
　　定期壽險(xiǎn)就是可以“用最少的錢，解決最擔(dān)心的事”，而且年期愈短愈便宜，等日后經(jīng)濟(jì)能力許可，可以再購買其他類型保單完善，也是一種不錯(cuò)的選擇方式。
　　若本身已經(jīng)購買有終身壽險(xiǎn)的主約，覺得保額太低，想提高保障，還可以在主約里附加定期壽險(xiǎn)附約，保費(fèi)又會(huì)更便宜。
　　表1：四類典型的壽險(xiǎn)保單特性比較
　　險(xiǎn)種 定期壽險(xiǎn) 終身壽險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn) 投資連結(jié)型壽險(xiǎn)
　　優(yōu)點(diǎn) 低保費(fèi)、高保障 定期繳費(fèi)、終身保障；具有儲(chǔ)蓄功能可保本 可保生，也可保死，生死兩全保障 繳費(fèi)彈性；保額可根據(jù)人生階段和需求調(diào)整；有機(jī)會(huì)回本或增值
　　缺點(diǎn) 不能回本，契約結(jié)束后現(xiàn)金價(jià)值為零 費(fèi)率較高；回本速度慢，提前解約有損失 費(fèi)率較高；提前解約有損失 投資有可能虧損，保障程度較低
　　保障高家庭責(zé)任重者更適宜
　　由于具有費(fèi)率低、保障程度高的特性，定期壽險(xiǎn)適合的人群主要包括：在短期內(nèi)從事比較危險(xiǎn)的工作且急需保障的人；家庭經(jīng)濟(jì)境況較差，子女尚幼，自己又是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的人；正在償還貸款或債務(wù)的人（特別是“房奴”）；家庭經(jīng)
　　濟(jì)條件并不差，但壽險(xiǎn)保費(fèi)預(yù)算計(jì)劃較少者。
　　對(duì)這些人群而言，定期壽險(xiǎn)是廉價(jià)的保險(xiǎn)，是可以作為“墊底”用的優(yōu)質(zhì)保單，可以用最低的保險(xiǎn)費(fèi)支出取得最大金額的保障，但無儲(chǔ)蓄功能與投資收益。
　　純保障型保險(xiǎn)計(jì)劃綜合保障用處多
　　此外，目前市場(chǎng)上也有一些純保障型的保險(xiǎn)計(jì)劃，其保險(xiǎn)利益往往涵蓋身故、重大疾病、醫(yī)療費(fèi)用等多種基礎(chǔ)保障需求，保障力度強(qiáng)，保障范圍廣，由于不涉及保費(fèi)返還，費(fèi)率也不高。適合處于家庭責(zé)任最重時(shí)期（已婚、有子女、有貸款等）的人群投保。

　　無憂保提示：定期消費(fèi)型保險(xiǎn)值不值？這個(gè)問題的答案是不確定的。由于不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品適合不同的人，所以別人說好，卻未必適合你，反之亦然，所以重要的是根據(jù)自己的情況去買保險(xiǎn)。