【摘要】消費(fèi)型保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)各有各的優(yōu)勢(shì)，許多人因此在購(gòu)買哪一種時(shí)就犯了難，那么，究竟哪一種更好呢？相信這也是很多人的疑問，下面的內(nèi)容將對(duì)兩者進(jìn)行詳細(xì)的介紹，具體的評(píng)判還是要看消費(fèi)者的態(tài)度。

　　消費(fèi)型保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)購(gòu)買秘籍
　　一、什么是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)與消費(fèi)型保險(xiǎn)
　　所謂儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，顧名思義就是以儲(chǔ)蓄、投資為目的的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品；主要包括：終身壽險(xiǎn)、各種形式的兩全保險(xiǎn)包括教育金等、養(yǎng)老保險(xiǎn)。
　　所謂消費(fèi)型保險(xiǎn)是指不具現(xiàn)金返還功能，只具有保障功能的保險(xiǎn)。如消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)就是指不具現(xiàn)金返還功能，得了合約內(nèi)容約定的重大疾病才給付的重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。
　　二、提醒你選保險(xiǎn)的時(shí)要注意的幾個(gè)概念
　　首先，明確買保險(xiǎn)的目的。要傳授的一個(gè)正確的觀念是：客戶買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的目的是為了儲(chǔ)蓄。既然是為了儲(chǔ)蓄，那么關(guān)于保障部分的產(chǎn)品，就可以單獨(dú)購(gòu)買，比如定期壽險(xiǎn)、意外傷害等等。
　　第二個(gè)概念是貨幣的時(shí)間價(jià)值，舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，假設(shè)你今年的年終獎(jiǎng)是1000元，領(lǐng)導(dǎo)說我先不給你，我分10年給，每年給你101元，這樣你的總收入是1010元，大于1000元，你同意嗎？你肯定會(huì)說：不行！道理很簡(jiǎn)單，因?yàn)樨泿庞袝r(shí)間價(jià)值。目前代理人在宣傳儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)時(shí)就是不懂或隱瞞了這點(diǎn)。他們給客戶的講解就和上面的例子一樣。
　　第三個(gè)概念是效用理論。該理論說投資任何一種金融的預(yù)期收益大于無風(fēng)險(xiǎn)收益才有價(jià)值，否則你去冒那個(gè)險(xiǎn)干什么呢？目前國(guó)內(nèi)衡量無風(fēng)險(xiǎn)收益的方法是銀行的儲(chǔ)蓄利率，5年期的儲(chǔ)蓄利率（經(jīng)過復(fù)利化并扣減利息稅處理）是3.11%，也就是說你做任何投資都不應(yīng)該低于他，否則毫無意義。
　　第四個(gè)概念是關(guān)于儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)的分紅問題，首先分紅是不確定的，因此在計(jì)算收益率的時(shí)候就不應(yīng)該考慮這些所謂的低、中、高各種收益率情況，如果一定要計(jì)算不確定的，那么計(jì)算基金和股票好了，保準(zhǔn)把保險(xiǎn)比的無容身之地。計(jì)算的依據(jù)是什么呢？就是非常簡(jiǎn)單的內(nèi)部收益率的概念或者叫IRR。
　　舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，如果你投資100元，第二年獲得110元，那么這個(gè)IIR=10%，如果第二年給你2元，那么IRR=2%，正如前面的原則一樣，如果IRR小于目前的銀行存款利率，你買他干嗎？計(jì)算的方法如下：
　　1)做一個(gè)簡(jiǎn)單的電子表格,表格的列分別是年齡,繳費(fèi),保險(xiǎn)公司的返還,記住不要把分紅等不確定因素放進(jìn)去;
　　2)再做第四列,計(jì)算每年的凈現(xiàn)金流,凈現(xiàn)金流=保險(xiǎn)公司返還-繳費(fèi)
　　3)使用IRR計(jì)算內(nèi)部收益率
　　三、具體產(chǎn)品具體比較
　　將某保險(xiǎn)公司大疾病保險(xiǎn)（返還型）和某保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)（消費(fèi)型）進(jìn)行詳細(xì)的比較分析：
　　序號(hào) 項(xiàng)目 返還型重大疾病保險(xiǎn) 消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)
　　1 保險(xiǎn)費(fèi)率 均衡費(fèi)率，以投保年齡為準(zhǔn) 遞增費(fèi)率，年紀(jì)越大保費(fèi)相對(duì)越高
　　2 保險(xiǎn)費(fèi)用 相對(duì)較高 相對(duì)較低,險(xiǎn)費(fèi)用為返還型重大疾病年交保險(xiǎn)費(fèi)用的1/3
　　3 繳費(fèi)方式 年繳、躉繳
　　4 投保年齡 18-55周歲
　　5 續(xù)保情況 55周前如未發(fā)生初險(xiǎn)
　　6 重大疾病給付 同保險(xiǎn)金額
　　7 身故給付 同保險(xiǎn)金額 無
　　8 滿期給付 同保險(xiǎn)金額 無
　　9 殘疾豁免 65周歲后首個(gè)保單年度內(nèi)前 無
　　通過以上比較，我們不難看出，返還型重大疾病保險(xiǎn)除保險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)較高外，其它優(yōu)勢(shì)均高于消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)。但是消費(fèi)型重大保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于它的保險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)較低，普通工薪族也可以消費(fèi)得起，與返還型重大疾病相比較，它的受眾范圍更廣，交很少錢卻得到同樣的重大疾病保障對(duì)老百姓來講是件再實(shí)惠不過的實(shí)情。

　　消費(fèi)型保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)對(duì)比選擇
　　醫(yī)療險(xiǎn)
　　幾乎所有的保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)主要分兩種，一個(gè)是醫(yī)療報(bào)銷型和醫(yī)療住院補(bǔ)充型，兩者都是消費(fèi)型的，但是一般不可以單獨(dú)購(gòu)買，需要附加在一個(gè)主險(xiǎn)下面。單獨(dú)的消費(fèi)型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)只有在團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)中可以體現(xiàn)消費(fèi)的形態(tài)。儲(chǔ)蓄型醫(yī)療保險(xiǎn)也是一種組合保險(xiǎn)商品，終身醫(yī)療險(xiǎn)=終身壽險(xiǎn)(儲(chǔ)蓄型或分紅型)+附加醫(yī)療保障；定期醫(yī)療保險(xiǎn)(保額返還型)=定期壽險(xiǎn)(儲(chǔ)蓄型或分紅型)+附加醫(yī)療保障；N年返錢壽險(xiǎn)+附加醫(yī)療保障等形式出現(xiàn)。
　　如何買：挑選此類型保險(xiǎn)的原則就只有看保險(xiǎn)公司的實(shí)力，信譽(yù)，口碑，負(fù)面消息少，結(jié)合您是否擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)而確認(rèn)需要那方面的商業(yè)保障加以補(bǔ)充。
　　購(gòu)買消費(fèi)型保險(xiǎn)之意外險(xiǎn)
　　幾乎所有的保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)都是消費(fèi)型的，同時(shí)也可以單獨(dú)購(gòu)買。畢竟，人的生命周期是固定的，發(fā)生意外的整體概率是可以計(jì)算出來的，因此可以進(jìn)行精算設(shè)計(jì)。這點(diǎn)也反應(yīng)了醫(yī)療保險(xiǎn)中對(duì)疾病發(fā)病率的不好確定，而設(shè)計(jì)消費(fèi)型醫(yī)療保險(xiǎn)的難度也因此比較大，同時(shí)不好估算的原因，也就造成了大多數(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)只能是附加的形式出現(xiàn)的原因。
　　如何買：挑選此類型保險(xiǎn)的原則就只有看保險(xiǎn)公司的實(shí)力，信譽(yù)，口碑，以及產(chǎn)品是不是100%覆蓋意外范圍，最后再看看價(jià)格因素。但總的來講定價(jià)差異性很小，幾乎是沒有。一般而言，低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)健康者。
　　重大疾病險(xiǎn)
　　周圍的污染現(xiàn)狀和醫(yī)學(xué)現(xiàn)實(shí)告訴我們，隨著年齡的增加，患病(特別是重大疾病)的概率是越來越大。而購(gòu)買保險(xiǎn)就是防范和降低風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)有效的經(jīng)濟(jì)手段。
　　目前市面上已有“先行”的保險(xiǎn)公司推出了可以單獨(dú)購(gòu)買的消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)種，供消費(fèi)者選用。所以對(duì)于消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型的大病保險(xiǎn)，最大的區(qū)別從表面上看就在于價(jià)格的高低上面，但從設(shè)計(jì)思路來看，決定價(jià)格的一個(gè)重要因素就是發(fā)病概率，當(dāng)然，在同樣的發(fā)病概率環(huán)境下，價(jià)格的不同是因?yàn)槔碣r概率的問題，比如在診斷標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)又附加了一條或多條治療標(biāo)準(zhǔn)做為降低賠償概率的手段，價(jià)格便宜自然也就有理論依據(jù)了。另外，除了理賠條件可能不太相同以外，能否續(xù)保？還是5年內(nèi)可以續(xù)保，以后要重新核保？這個(gè)不同也使很多擔(dān)心年齡大了且身體不如從前的人，無法得到有效的續(xù)保和切實(shí)的保障。同時(shí)，費(fèi)率的變化也使得綜合來看到70歲和儲(chǔ)蓄型重疾保險(xiǎn)差不多了、
　　如何買：對(duì)20歲到30歲投保人而言，儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)和消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)價(jià)格相差非常大，投保人可以選擇儲(chǔ)蓄型+消費(fèi)型的組合重疾保障，因?yàn)槟贻p人不幸患重疾的，家庭承受的醫(yī)療費(fèi)用會(huì)更高，不建議單獨(dú)購(gòu)買消費(fèi)型產(chǎn)品，從理財(cái)角度看消費(fèi)型保障+投資理財(cái)表面看合理，但從長(zhǎng)期保障來看依然存在風(fēng)險(xiǎn)，第一不保證投資回報(bào)，第二不保證長(zhǎng)期能續(xù)保等。對(duì)年紀(jì)尚輕、事業(yè)處于成長(zhǎng)期，消費(fèi)開支較大的人群，應(yīng)該可適當(dāng)加大消費(fèi)型重大疾病的比例，某些階段甚至可以將該比例控制在60%甚至是80%。
　　而在35歲至45歲階段時(shí)，消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)在保費(fèi)方面相對(duì)于儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)已經(jīng)不占很大優(yōu)勢(shì)。尤其是過了40歲，身體素質(zhì)開始下降，消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)開始大幅提升，同時(shí)儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)提高比例卻相對(duì)不高。這個(gè)階段，可以逐漸降低定期消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)的比例，同時(shí)增加在儲(chǔ)蓄型重大病險(xiǎn)上面的投入。
　　過了45周歲之后，儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，當(dāng)然一些特殊情況除外(比如強(qiáng)體力工作低收入者，危險(xiǎn)環(huán)境工作低收入者)。
　　定期壽險(xiǎn)
　　醫(yī)學(xué)統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明：在所有去世的人群中，意外事故引發(fā)的去世占20%左右，而占80%的是疾病死亡和自然死亡。所以為了確保自己和家人的經(jīng)濟(jì)生活，單純購(gòu)買意外傷害險(xiǎn)是不完全的，需要加強(qiáng)和加大定期壽險(xiǎn)的比例。
　　定期壽險(xiǎn)也分儲(chǔ)蓄型和消費(fèi)型兩種。前者具有儲(chǔ)蓄甚至是分紅功能，所以保費(fèi)往往比較高。消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)雖然保費(fèi)相對(duì)較低，但和消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)不同的是，該險(xiǎn)隨著年齡變化的幅度沒有消費(fèi)型重大疾病來得大。
　　如何買：對(duì)于20歲到45歲的投保人而言，消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)的價(jià)格比較便宜實(shí)惠，所以可以確保一定額度用于消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)(比如20～50萬)。至于儲(chǔ)蓄型的定期壽險(xiǎn)的額度，可以根據(jù)自己的消費(fèi)能力進(jìn)行安排。對(duì)年紀(jì)尚輕、事業(yè)處于成長(zhǎng)期，消費(fèi)開支較大的人群，甚至可以將該比例控制在50%以內(nèi)。
　　過了45歲之后，主要的家庭責(zé)任都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，所以儲(chǔ)蓄型定期險(xiǎn)的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，當(dāng)然一些特殊情況除外，(比如強(qiáng)體力工作低收入者，危險(xiǎn)環(huán)境工作低收入者)。

　　無憂保提示：消費(fèi)型保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，不管購(gòu)買哪一種，在選擇時(shí)，您一定要從適合的角度出發(fā)，另外還要對(duì)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)問題進(jìn)行了解。祝您生活愉快！