【摘要】孩子自古以來(lái)便是事故的高發(fā)群體，這主要是因?yàn)楹⒆拥暮闷嫘膹?qiáng)，這時(shí)候?qū)θ魏问挛锒汲錆M了好奇，而這往往給意外發(fā)生提供了可趁之機(jī)。雖然現(xiàn)在有不少針對(duì)孩子的保險(xiǎn)，但保障孩子的健康，一份合適的商業(yè)少兒保險(xiǎn)必不可少。

　　為社保少兒險(xiǎn)提供良好補(bǔ)充
　　天津市人力資源和社會(huì)保障局工作人員介紹，本市社保少兒險(xiǎn)屬于城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的一部分，主要包括少兒醫(yī)保和學(xué)生平安保險(xiǎn)（即“學(xué)平險(xiǎn)”），學(xué)生、兒童每人每年繳費(fèi)50元，其余50元由政府補(bǔ)助，投保后可享受每年最高18萬(wàn)元的住院醫(yī)療保額和3萬(wàn)元的身故補(bǔ)償。
　　“社保少兒險(xiǎn)18萬(wàn)元的保額看似不少，但其報(bào)銷(xiāo)時(shí)有一定要求?！背斜１臼猩绫Ｉ賰弘U(xiǎn)中學(xué)平險(xiǎn)的中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，社保少兒險(xiǎn)在三級(jí)醫(yī)院的報(bào)銷(xiāo)比例為55%，且花費(fèi)500元以上才可申請(qǐng)報(bào)銷(xiāo)。
　　業(yè)內(nèi)人士表示，如果說(shuō)社保少兒險(xiǎn)解決了少兒群體的基本醫(yī)療保障問(wèn)題，那么商業(yè)少兒意外險(xiǎn)則對(duì)社保少兒險(xiǎn)進(jìn)行了極好補(bǔ)充，它不僅在社保少兒險(xiǎn)原有基礎(chǔ)上提升了報(bào)銷(xiāo)比例，還擴(kuò)展了保障范圍。

　　消費(fèi)型重保障 返本型重投資
　　目前商業(yè)少兒意外險(xiǎn)產(chǎn)品主要有兩種類(lèi)型，一種走純保障消費(fèi)型路線，另一種則帶有返本投資性質(zhì)。消費(fèi)型少兒意外險(xiǎn)每年保費(fèi)在幾百元，出險(xiǎn)即可理賠，未出險(xiǎn)保費(fèi)則不退還。返本型少兒意外險(xiǎn)則是將具有投資性質(zhì)的壽險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，將重大疾病、意外和醫(yī)療保障等少兒意外險(xiǎn)險(xiǎn)種作為附加險(xiǎn)來(lái)處理。
　　“消費(fèi)型少兒意外險(xiǎn)買(mǎi)一年保一年，購(gòu)買(mǎi)相對(duì)靈活，側(cè)重保障。返本型少兒意外險(xiǎn)側(cè)重于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，保障功能較弱?！毙氯A人壽保險(xiǎn)股份有限公司天津分公司培訓(xùn)部安玉強(qiáng)介紹，通俗地說(shuō)，返本型少兒意外險(xiǎn)本質(zhì)是具有投資性質(zhì)的兩全壽險(xiǎn)，多了理財(cái)性質(zhì)的生存金、滿期金給付，即使在保險(xiǎn)期間不發(fā)生保險(xiǎn)事項(xiàng)，仍可返還本金并且有不同程度的收益。

　　從保障出發(fā)投保首選消費(fèi)型
　　這兩種類(lèi)型的商業(yè)少兒意外險(xiǎn)在保費(fèi)、保額及保險(xiǎn)范圍方面具體有什么不同呢？以中國(guó)人壽為例，該公司推出的“英才卡”是一款典型的純保障消費(fèi)型少兒意外險(xiǎn)，保障時(shí)間為1年，年繳保費(fèi)最高不超過(guò)150元，保障范圍涵蓋了意外傷害、重大疾病、意外醫(yī)療以及住院和特定門(mén)診醫(yī)療等所有少兒保障，出現(xiàn)意外身故最高可賠付4萬(wàn)元。
　　再以新華保險(xiǎn)為例，該公司推出的“成長(zhǎng)快樂(lè)少兒兩全保險(xiǎn)”帶有投資分紅性質(zhì)。拿一名剛出生的嬰兒來(lái)說(shuō)，該險(xiǎn)種的基本保額為5萬(wàn)元，父母每年須繳保費(fèi)6800元，直至孩子18周歲，18周歲后則不用再繳保費(fèi)?！胺旨t”返還方式為：從出生至17周歲，每年可領(lǐng)取首期保費(fèi)的2%作為壓歲金，共計(jì)2448元；18歲至21周歲可總計(jì)領(lǐng)取大學(xué)教育金至少6萬(wàn)元；25歲和60歲可分別領(lǐng)取至少3萬(wàn)元和10萬(wàn)元的婚嫁金、養(yǎng)老金。但如18周歲前發(fā)生身故，僅賠付保單的現(xiàn)金價(jià)值（期間所交保費(fèi)加上相關(guān)紅利，與基本保額5萬(wàn)元相比，取價(jià)高者賠付）。
　　保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，返本型少兒意外險(xiǎn)每年投入較大，適合經(jīng)濟(jì)條件較好的家庭為孩子建立理財(cái)計(jì)劃，經(jīng)濟(jì)條件一般的家庭出于保障考慮，還是應(yīng)首選消費(fèi)型少兒意外險(xiǎn)。

　　無(wú)憂保提示：家長(zhǎng)盡早為孩子購(gòu)買(mǎi)商業(yè)少兒保險(xiǎn)是保障孩子健康成長(zhǎng)的表現(xiàn)，但市場(chǎng)上各種少兒保險(xiǎn)品種繁多，家長(zhǎng)在選擇時(shí)需對(duì)各種保險(xiǎn)提前做相關(guān)了解，同時(shí)還應(yīng)該注意投保細(xì)節(jié)。