【摘要】為了抵御意外風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，很多人都會(huì)購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)?，F(xiàn)如今各大保險(xiǎn)公司都為消費(fèi)者提供了不同的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，那么意外險(xiǎn)要如何投保呢？下文為您介紹。

　　意外險(xiǎn)保障要足額
　　由于一旦遭遇意外，輕則傷筋動(dòng)骨，重則可能身故，一旦被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔馊ナ阑驓埣?，?duì)家庭影響相當(dāng)大，因此意外險(xiǎn)的保障必須足夠覆蓋被保險(xiǎn)人在家庭中所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，也就是要足額保障。
　　通常，意外險(xiǎn)的保額可以以個(gè)人年收入的5~7倍來(lái)簡(jiǎn)單確定。
　　如果想獲得更為精確的額度，可以采用“家庭需求法”來(lái)衡量。被保險(xiǎn)人的家人首先需要在被保險(xiǎn)人過(guò)世后繼續(xù)維持基本的生活狀態(tài)，所以可以將被保險(xiǎn)人的年收入乘以5；其次被保險(xiǎn)人的過(guò)世可能給家人帶來(lái)負(fù)債，所以要加上屬于被保險(xiǎn)人的貸款數(shù)額（如一半或更多比例的家庭房屋貸款、信用卡未還款、各種借款等）；再次，被保險(xiǎn)人的家人可能因?yàn)槠溥^(guò)世需要準(zhǔn)備一筆喪葬費(fèi)用，以及影響他們短期的生活和工作狀態(tài)，所以可以再加上3~6個(gè)月的家庭緊急備用金和喪葬費(fèi)用；當(dāng)然，被保險(xiǎn)人的過(guò)世也可能為家人留下流動(dòng)性較好的資產(chǎn)，如各類(lèi)存款，貨幣市場(chǎng)基金等，所以應(yīng)該減去這部分。
　　所以，按照家庭需求法來(lái)考慮，個(gè)人的意外險(xiǎn)額度需求可根據(jù)“個(gè)人年收入×5+個(gè)人部分的負(fù)債金額+家庭緊急備用金+喪葬費(fèi)用-個(gè)人部分的流動(dòng)性資產(chǎn)”來(lái)確認(rèn)。
　　如果被保險(xiǎn)人的子女年紀(jì)較小，未來(lái)需要的教育金更多，那么應(yīng)該把這一項(xiàng)費(fèi)用也加入公式中。同時(shí)，如果被保險(xiǎn)人當(dāng)前已經(jīng)有了團(tuán)體或個(gè)人的意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，記得要把這已有部分的額度從該公式中減去。
　　總之，足額的意外險(xiǎn)能保證當(dāng)家庭的收入來(lái)源突然中斷時(shí)，家人至少可以藉此保險(xiǎn)金維持一段時(shí)間的穩(wěn)定生活，然后重新出發(fā)。否則，如果個(gè)人自身沒(méi)有安排好足額的意外、壽險(xiǎn)保障，完全被動(dòng)依賴(lài)航空、鐵路、客運(yùn)等部門(mén)的強(qiáng)制保險(xiǎn)，那么一旦遭遇意外，很可能連家里的房貸余額都覆蓋不了，更遑論保護(hù)家人的生活質(zhì)量不受影響了。

　　財(cái)險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)也不錯(cuò)
　　那么，找哪家公司買(mǎi)意外險(xiǎn)呢？
　　曾有一位來(lái)自我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的壽險(xiǎn)公司高管介紹過(guò)自己的”保險(xiǎn)經(jīng)”：“我買(mǎi)意外險(xiǎn)，會(huì)選擇產(chǎn)物險(xiǎn)公司。因?yàn)橥瑯拥谋Ｕ?，產(chǎn)險(xiǎn)公司的價(jià)格可以便宜一半?！?br>　　我們內(nèi)地財(cái)險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)價(jià)格也許并不會(huì)比壽險(xiǎn)公司的便宜50%那么多，但的確是性?xún)r(jià)比略勝一籌。相比壽險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)，財(cái)險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)有兩大“法寶”：保障范圍更廣、費(fèi)率更低。由于財(cái)險(xiǎn)公司本身就經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)，因此在其推出的意外險(xiǎn)中，往往可附加財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)等保障內(nèi)容，而壽險(xiǎn)公司在這類(lèi)附加價(jià)值上有先天劣勢(shì)，難以和財(cái)險(xiǎn)公司“較量”。
　　我們看到，即便是和壽險(xiǎn)公司中性?xún)r(jià)比最好的意外險(xiǎn)相比，財(cái)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品也毫不遜色，甚至可以說(shuō)財(cái)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品更占優(yōu)勢(shì)。

　　按需選擇具體產(chǎn)品
　　再看看具體產(chǎn)品。別以為意外險(xiǎn)已經(jīng)是所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中最好理解、最簡(jiǎn)單的產(chǎn)品了，其實(shí)根據(jù)保障期限、保障范圍的不同，意外險(xiǎn)通常還可以細(xì)分為航空意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)、普通意外險(xiǎn)和綜合意外險(xiǎn)（含意外醫(yī)療保障），不同的人可以根據(jù)自己的具體需求進(jìn)行選擇。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：意外險(xiǎn)要如何投保？投保意外險(xiǎn)首先要足額投保，可以以個(gè)人年收入的5-7倍來(lái)設(shè)定。選購(gòu)意外險(xiǎn)，要根據(jù)自身保障需求，如果您經(jīng)常乘坐飛機(jī)可購(gòu)買(mǎi)航空意外險(xiǎn)，如果只是白領(lǐng)一族，購(gòu)買(mǎi)普通的意外險(xiǎn)就可以。