【摘要】俗話說：天有不測風云人有旦夕禍福，意外風險的來臨總是讓人難以預料，所以我們應該意識到購買意外險的重要性。那么意外險如何投保呢？投保意外險應注意以下幾個方面。

　　符合這4個苛刻條件才叫“意外”
　　有個條件叫做“突然的”，因為中暑是“可預見的”，就沒法稱為“意外”。一般來講，花的錢越多，能買到的東西也就越多越好，在保險中，保費和它的保險責任也是呈正比的關系。意外傷害險的保費以低廉著稱，這就決定了它所能提供的保障會比較少，有多項條款限制了意外傷害險中“意外”的外延。它首先要滿足4個必要條件—“突然的、外來的、非本意的、非疾病引起的”，此外，保險合同中還會有多項免責條款，來規(guī)定哪些情況不屬于意外，如醉酒，自殺，戶外活動等等。

　　傷殘到一定程度才能獲得理賠
　　能獲得理賠的傷殘程度，最低要達到七級，才能獲得10%的保險金。當意外險發(fā)揮作用時，意味著你已經(jīng)遭遇重大不幸，因為它只對意外事故造成的死亡或者殘疾負責。保險公司可以說是“不死不傷”不賠，傷勢最輕也得要斷根手指。在保障期間內，如果意外身故，投保人獲得全額保險金，且合同終止。如果意外殘疾或意外燒傷，根據(jù)《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》，投保人可獲得不同比例的保險金。傷害程度與保險金賠償比例的關系，比如至少一根拇指與食指缺失，才能獲得10%的保險金，而燒傷面積至少要達到頭部體表面積的5%或軀干及四肢體表面積的10%，才能獲得賠償，賠償比例最低為50%。賠償金額=保額×給付比例，如保額是200萬，給付比例為10%，那么賠償金額為20萬。

　　讀懂保險免責條款
　　每個人在保險合同上簽字時，就承認已了解合同的所有條款，包括免責條款。而免責條款，往往是保險公司為避免事后爭議精心設計出來的。在保險公司拒絕賠付的案例中，保險公司常常重新解釋免責條款，以此來證明，它們可以對意外不負擔責任。比如有的免責條款說，“被保險人從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風險運動”，“核爆炸、核輻射或核污染”，在這些環(huán)境中出現(xiàn)意外，都不在理賠范圍。有些事后的補充解釋往往不會得到法院的支持。法院認為，如果沒有證據(jù)表明，保險公司曾就免責條款向投保人作出過特殊說明，那么免責條款便是無效的。保險公司對此也有自己的應對策略，它們會讓投保者事先在保單上簽字，承認自己已經(jīng)了解合同里的所有內容。因此，投保人在簽字前一定要慎重地問清楚免責內容，并且還要將解釋的內容寫在書面合同里，以避免保險公司事后根據(jù)模糊的條款大作文章。如果在并不完全知情的情況下便簽字，那么便可能失去了事后能打贏官司的唯一籌碼。

　　無憂保提示：意外具備四個特征，即突然的、外來的、非本意的、非疾病引起的，只有滿足這四個條件才算是意外。另外要想得到意外險的賠付，還應該了解到并不是發(fā)生了意外就可以，而是傷殘到一定程度。