【摘要】商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是指根據(jù)醫(yī)療保險(xiǎn)合同約定，以人的身體為保障對象，對于合同約定的醫(yī)療事故因其發(fā)生所造成的醫(yī)藥費(fèi)損失承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)。投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)掌握竅門，那么商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有哪些竅門呢？

　　投保人按合同約定交納保險(xiǎn)金，遇到重大疾病時(shí)，可以從保險(xiǎn)公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。近年來，關(guān)注和購買這類保險(xiǎn)的人群越來越多，但是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的種類很多，如果不琢磨清楚，在購買中，甚至理賠時(shí)難免會(huì)出現(xiàn)一些糾紛。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)主要是門診醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)和住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，其中住院醫(yī)療保險(xiǎn)相對更為重要，所以投保人可以優(yōu)先考慮。該險(xiǎn)種負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害需要住院治療時(shí)支出的醫(yī)療費(fèi)，既可以采用補(bǔ)償給付方式，也可以采用定額給付方式，期限一般是1年，1年結(jié)束后就需要重新投保。

　　有保險(xiǎn)業(yè)人士提醒，目前市場上很多保險(xiǎn)品種是不續(xù)保的，尤其是在當(dāng)年發(fā)生了賠付的情況后，下一年再想續(xù)保，保險(xiǎn)公司就可能要求額外加收保費(fèi)，甚至拒保。因此，在購買住院醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，最好選擇有續(xù)保功能的。

　　其次，在保險(xiǎn)金賠付的形式上，分為費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)和定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)。前者的保險(xiǎn)金賠付主要依據(jù)發(fā)票，賠付金額一般要低于實(shí)際花費(fèi)；后者則按照事前約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付。因此保險(xiǎn)公司的理賠金額可能高于或低于實(shí)際支出，被保險(xiǎn)人可以把高出部分用于支付營養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)、車船費(fèi)、陪伴費(fèi)和護(hù)理費(fèi)，而且定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠一般手續(xù)也更簡單，也相對不容易產(chǎn)生理賠糾紛。

　　再次，投保人在購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)要了解到，醫(yī)療保險(xiǎn)有投保年齡限制。對于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)公司對最低投保年齡有不同規(guī)定，一般不同險(xiǎn)種從出生后90天至年滿16周歲不等，而最高的投保年齡限制卻大致相同，一般不超過65周歲。且年齡越大保費(fèi)越貴，因此建議提早規(guī)劃購險(xiǎn)。

　　無憂保提示：投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)掌握一些小竅門，能夠在投保時(shí)對保障的權(quán)益和對象更明晰。需要注意的是，醫(yī)療保險(xiǎn)的續(xù)保功能、投保年齡限制等都需要在投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)特別注意。