【摘要】21世紀的女性已經(jīng)一改過去的形象，現(xiàn)已成為事業(yè)型的女強人，她們和男人一樣打拼事業(yè)?，F(xiàn)代女性的生活壓力日益增大，各種煩惱紛涌而至。對于單身高收入女性來說，購買一份合適的保險必不可少，那么保險購買方案有哪些？

　　現(xiàn)年33歲的陳小姐是一位年收入10余萬的事業(yè)女性。因為工作的關(guān)系，陳小姐至今尚未婚嫁，是名副其實的“黃金單身女郎”。陳小姐目前擁有3套自購商品住房，貸款基本已經(jīng)全部還清，也沒有其他大額的債務(wù)，日子過得頗為愜意。她在每年的年度收入中都預(yù)留了部分費用給保險規(guī)劃，但一直以來卻因為沒有一套適合自己的保障兼理財方案而苦惱，所以迄今為止僅擁有社保和一份簡單的商業(yè)保險。針對目前情況，她希望能有一套適合她的保險理財方案。

　　財務(wù)狀況分析從陳小姐的資產(chǎn)負債表顯示數(shù)據(jù)可知，她個人的總資產(chǎn)為627萬元，其中固定資產(chǎn)為380萬元，約占總資產(chǎn)的61%；可支配金融資產(chǎn)為222萬元，約占總資產(chǎn)的35%；其他資產(chǎn)為25萬元，約占總資產(chǎn)的4%。家庭負債為0。應(yīng)該說，陳小姐的家庭財富結(jié)構(gòu)還是較為穩(wěn)定的。但從其可支配金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析，在陳小姐的222萬元可支配金融資產(chǎn)中，150萬元為現(xiàn)金及活期存款，2萬元為定期存款，企業(yè)債、基金、股票為70萬元，現(xiàn)金及活期存款的占比達到68%，比例明顯偏高。

　　再從陳小姐的家庭收入支出狀況分析，她的年收入約為132萬元，年度支出為14.1萬元，年度結(jié)余為117.9萬元。

　　從陳小姐保障狀況分析，她本人只有社保保障，雖然還擁有一定的商業(yè)保險，但從其每年保費和其較高年收入的比例來看，總體保障還是不足的。

　　綜上所述，陳小姐應(yīng)該說是比較富裕的，現(xiàn)金流也比較充裕，但其資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)有一定不合理之處，個人保障也有所缺失，稍加調(diào)整，不難做到進一步優(yōu)化。

　　保險、理財建議考慮到陳小姐本人工作收入穩(wěn)定，投資傾向趨于保守謹慎型，較難承受資產(chǎn)狀況的較大波動，為此，我們?yōu)槠湓O(shè)計了較為審慎的投資理財組合，主要考慮到在保證資金安全的基礎(chǔ)上其資產(chǎn)能得到一定的保值增值。

　　1.現(xiàn)有資產(chǎn)配置陳小姐現(xiàn)有的222萬元可支配金融資產(chǎn)中，建議保留相當于其6個月家庭支出即7萬元的現(xiàn)金資產(chǎn)，以保證其生活支出。該部分資產(chǎn)可通過少量現(xiàn)金和活期存款、貨幣型基金等流動性較強的金融工具構(gòu)成。
　　陳小姐持有的股票、基金約占金融資產(chǎn)的32%，這個比例比較適合相對保守的投資者，但還需要檢視具體持有的品種，目前看來直接投資股票的風險較高，基金更適合陳小姐這類比較謹慎的客戶，建議以40%投資平衡型基金，即30萬元左右，60%投資股票型基金，即40萬元左右。
　　在目前石油、糧食及原材料價格暴漲的全球通脹背景下，黃金的看漲趨勢非常明顯，投資黃金要比投資債券更能實現(xiàn)保值增值，且黃金的波動幅度要比證券市場小得多，建議陳小姐可將黃金作為主要配置資產(chǎn)，投資金額建議在80萬~100萬元，即占金融資產(chǎn)的45%左右，投資品種建議為上海黃金交易所AU9999品種，交易方便，流動性強，多家銀行均可代理。

　　2.保險保障規(guī)劃現(xiàn)在市場上有相當多的保險產(chǎn)品在提供風險保障的同時，還具備一定的理財功能。對于保障不足的陳小姐來說，可選擇一定的保險產(chǎn)品來豐富自己的資產(chǎn)組合。
　　建議陳小姐購買基本保額20萬元、20年交費的中國人壽康寧終生保險；10萬元保額的國壽關(guān)愛生命女性疾病保險、20萬元保額的中國人壽祥福定期保險和20萬保額的意外保險。除此之外，她還可選購5年期交費、年繳保費10萬元的中國人壽金彩明天兩全保險（分紅型），該險種除了可每三年領(lǐng)取基本保額9%的生存金之外，至被保險人65歲和80歲分別有基本保額180%和100%的現(xiàn)金返還，可作為被保險人的養(yǎng)老補充。除此之外，該險種還可享受中國人壽每年的紅利分配。按照中國保監(jiān)會規(guī)定，保險公司每年的分紅水平不得低于該公司當年可分配盈余的70%。長期持有分紅類保險，可獲得較為穩(wěn)定的收益。

　　3.每月現(xiàn)金流向陳小姐月家庭凈收入在10萬元左右，建議以基金定時定額投資為主，投資債券、固定收益類理財產(chǎn)品為輔，長期可獲得相當不錯的收益。

　　無憂保提示：以上保障計劃一方面可以使陳小姐的家庭資產(chǎn)配置得到進一步優(yōu)化，另一方面可以增加財產(chǎn)的收益性，因此好處很多。如果您也是一個單身高收入者，不妨和陳小姐一樣，為自己選擇一份合適的保險方案。