【摘要】為了更好地保障孩子的健康成長，家長會(huì)給孩子購買少兒保險(xiǎn)。然而，目前市場上的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品眾多，令廣大家長眼花繚亂，不知該如何挑選。下面小編就為您詳細(xì)解析購買少兒保險(xiǎn)的“五不要”原則，幫您輕松選購一款合適的保險(xiǎn)。

　　不要面面俱到
    現(xiàn)在，各家保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，但分起類來，不外乎是意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、教育險(xiǎn)、分紅型的理財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)等等。是只給孩子買一種保險(xiǎn)，還是什么保險(xiǎn)都買呢？由于保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于一般商品，它不可以自由退換，購買前一定要認(rèn)真研究條款，從孩子的實(shí)際情況和家庭的實(shí)際情況出發(fā)，做出購買決定。
　　較成人相比，孩子最需要什么保險(xiǎn)？我們來看一個(gè)案例：
　　童女士在某外資公司工作，30歲時(shí)生了一個(gè)女兒，為了全方位地讓女兒得到保障，童女士幾乎給女兒買了所有保險(xiǎn)，教育的、投資型的保險(xiǎn)，甚至還買了可以養(yǎng)老的保險(xiǎn)，幾乎把女兒的終身都想到了。當(dāng)然，童女士每年都要為此付出不菲的保費(fèi)，童女士說，她也是咬緊牙關(guān)來付這筆錢的。然而，這看上去面面俱到的保險(xiǎn)，真的值得嗎？
　　黃宜平認(rèn)為，一般家庭并不需要給孩子買太多的保險(xiǎn)，衡量一種保險(xiǎn)是否買得好，并不是以價(jià)格為標(biāo)準(zhǔn)，而是看此保險(xiǎn)在將來能不能用到刀刃上。像童女士連養(yǎng)老保險(xiǎn)都給女兒買了就不太合適，這些保費(fèi)對童女士來說顯然是貴了，童女士應(yīng)該把保險(xiǎn)重點(diǎn)放在意外和健康保障上，若家庭條件允許可再投保教育金和理財(cái)險(xiǎn)，女兒成年后，會(huì)有足夠能力來保障自己的將來。

　　不要主次不分
    父母只要有長期的收入來源，保證孩子在成長過程中的費(fèi)用，相對孩子來說，父母實(shí)際上就是一份“保險(xiǎn)”。目前很多家庭發(fā)生的保險(xiǎn)問題就是“主次不分”：給孩子買了大量保險(xiǎn)，而家長卻不投保，這是一種本末倒置的做法、更是一種極其危險(xiǎn)的做法。
　　再看一個(gè)案例：2008年，同為27歲的林先生與太太喜得貴子，于是為寶寶購買了大量保險(xiǎn)，每年的保費(fèi)支出2萬余元，自己卻一直沒有投保。兩人都在私企工作，家庭年收入15萬元(先生10萬元、太太5萬元)，且有80萬元的房貸。2010年初林先生在出差途中不幸意外致殘，家中積蓄幾乎用光，無奈之下只能將孩子的保險(xiǎn)退保，以減輕家庭經(jīng)濟(jì)壓力。太太必須以年收入5萬元來照顧林先生和孩子，同時(shí)肩負(fù)數(shù)十萬元的房貸，生活極其窘迫。
　　黃宜平指出：在家庭保險(xiǎn)體系中，林先生夫婦犯了一個(gè)很嚴(yán)重的問題，就是在保障對象上面主次不分。因而，夫婦雙方作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，對意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險(xiǎn)的保障一定要充分，以保證父母萬一發(fā)生意外，經(jīng)濟(jì)來源中斷時(shí)，孩子可以通過保險(xiǎn)得到的經(jīng)濟(jì)支持而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。

　　不要忽視豁免
    少兒保險(xiǎn)中的豁免條款，一般規(guī)定，如果投保人發(fā)生意外或者因故喪失交費(fèi)能力，可以豁免未交的保費(fèi)，合同期內(nèi)，對被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)仍然有效。上述案例中，如果林先生為孩子投保時(shí)附加了豁免保險(xiǎn)，那么就用不著退保，孩子的保障利益依然存在。
　　黃宜平提醒：各個(gè)保險(xiǎn)公司對豁免的定義不一樣，有的公司規(guī)定，投保人因意外或者疾病導(dǎo)致身故或者全殘、或者重大疾病均可以豁免；也有的豁免條款規(guī)定，只有投保人身故才能豁免；還有的公司規(guī)定只有意外身故才可以豁免，疾病身故或者全殘不在豁免范圍之內(nèi)。建議家長選擇時(shí)最好問清楚詳細(xì)的豁免條款。
　　另外，豁免的保障利益就是免繳保費(fèi)，而對于一般消費(fèi)型的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，沒有這種功能。所以豁免要附加在長期繳費(fèi)的保險(xiǎn)才有效。

　　不要遺漏社保
    目前，很多城市都將未成年人列入社保范圍，比如在上海，孩子可以享受三項(xiàng)社會(huì)保障：獨(dú)生子女保險(xiǎn)，少兒社保，少兒門診、住院大病保險(xiǎn)，因此在寶寶剛出生時(shí)，家長就不要遺漏了為寶寶辦好這三項(xiàng)社會(huì)保障。
　　黃宜平認(rèn)為，社保的特點(diǎn)是“低水平、廣覆蓋”，尤其是醫(yī)療保險(xiǎn)面臨不少的限制。所以還需商業(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)社保的缺口與不足，以及成年后的終身保障，為孩子經(jīng)濟(jì)獨(dú)立前儲(chǔ)備醫(yī)療費(fèi)用。孩子的教育金準(zhǔn)備，商業(yè)保險(xiǎn)也是解決的一種有效途徑。

　　不要重復(fù)投保
    雖然生命無價(jià)，但有一個(gè)群體的死亡保障總額保險(xiǎn)界是有限制的，就是少兒。由于少兒屬于弱勢群體，為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)也就是為了防止父母為獲得高額保險(xiǎn)金而導(dǎo)致兒童的死亡，所以世界各國對以兒童死亡為給付要件的保險(xiǎn)保障額都有所限制。我國保險(xiǎn)法規(guī)定每一個(gè)孩子的最高死亡賠付是10萬元，也就是說家長給孩子買人壽保險(xiǎn)時(shí)，孩子死亡給付的累加保障額不得超過10萬元，超過部分也是無效的，只是徒增保險(xiǎn)費(fèi)支出而已。
　　黃宜平提醒，家長在為孩子投保商業(yè)保險(xiǎn)前，一定要先弄清楚，孩子已經(jīng)有了哪些保障，還有哪些缺口是需要由商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)的。

　　無憂保提示：綜上所述，我們可以知道，少兒保險(xiǎn)的“五不要”原則包括不要面面俱到、不要主次不分、不要忽視豁免、不要遺漏社保以及不要重復(fù)投保。只有遵守這五項(xiàng)原則，您才能購買到合適的少兒保險(xiǎn)。若您有相關(guān)需求，可到無憂保官網(wǎng)詳詢。