【摘要】近年來(lái)重大疾病的發(fā)病率呈現(xiàn)急劇上升趨勢(shì)，很多人因?yàn)橹卮蠹膊≈委熧M(fèi)用高而放棄治療。為了防患于未然，也為了減輕治病時(shí)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，我們應(yīng)該及早投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。那么商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有哪些種類呢？商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的作用又有哪些呢？

　　報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)：承擔(dān)醫(yī)保外費(fèi)用
　　在選擇商業(yè)險(xiǎn)時(shí)，首先要考慮基本醫(yī)保不能覆蓋的起付線以下部分的費(fèi)用，封頂線以上部分的費(fèi)用，以及共付段需要自己承擔(dān)部分的費(fèi)用，還有按照醫(yī)保規(guī)定需要自己承擔(dān)一定比例或者完全需要自己承擔(dān)部分的費(fèi)用。國(guó)家注冊(cè)高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師梁倩告訴媒體人，這可通過報(bào)銷型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)覆蓋。
　　注意事項(xiàng)：
　　首先是產(chǎn)品規(guī)定的可報(bào)銷范圍。有些產(chǎn)品可報(bào)銷一部分或全部自費(fèi)項(xiàng)目。其次，不同的產(chǎn)品有不同的報(bào)銷比例，從50%到100%不等。第三，保險(xiǎn)涵蓋的范圍也有所不同。有的產(chǎn)品只能報(bào)銷基本費(fèi)用，但有些產(chǎn)品包括請(qǐng)護(hù)理的費(fèi)用，膳食費(fèi)用。

　　津貼型醫(yī)療險(xiǎn)：彌補(bǔ)收入損失
　　這類保險(xiǎn)規(guī)定在被保險(xiǎn)人住院后，根據(jù)每日給付的住院津貼額和累計(jì)可給付的天數(shù)給付保險(xiǎn)金。
　　注意事項(xiàng)：
　　消費(fèi)者在購(gòu)買這類保險(xiǎn)時(shí)需要關(guān)注有無(wú)免賠天數(shù)的規(guī)定。

　　健康險(xiǎn)：覆蓋重疾醫(yī)療開銷
　　一旦發(fā)生重大疾病，這部分費(fèi)用可以通過商業(yè)健康保險(xiǎn)來(lái)覆蓋。投保人在考慮重疾花費(fèi)的同時(shí)也要兼顧自身的保費(fèi)承擔(dān)能力。有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人群可選帶儲(chǔ)蓄或者投資性質(zhì)的長(zhǎng)期或者終身重大疾病保險(xiǎn)。

　　費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)可重復(fù)報(bào)銷嗎
　　費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)是實(shí)報(bào)實(shí)銷，它與客戶現(xiàn)有的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)存在一定的互補(bǔ)關(guān)系。因此，如果客戶的醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)通過醫(yī)保或單位報(bào)銷了一部分，則保險(xiǎn)公司只報(bào)銷剩余部分，不能重復(fù)報(bào)銷而從中獲利。

　　定額給付型保險(xiǎn)的特點(diǎn)
　　住院津貼、手術(shù)津貼、殘疾補(bǔ)助、燒燙傷補(bǔ)助、重大疾病保險(xiǎn)都屬于定額型，它與實(shí)際花銷沒有必然聯(lián)系，只與客戶購(gòu)買的保險(xiǎn)額度有關(guān)，因?yàn)閳?bào)銷型險(xiǎn)種通常都會(huì)有一個(gè)報(bào)銷上限，如每年2萬(wàn)元等。因此，王先生這樣沒有任何醫(yī)療福利保障的人群，在購(gòu)買了報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，建議再補(bǔ)充定額給付型保險(xiǎn)，二者搭配，以提高保險(xiǎn)金額。而葉小姐這樣已經(jīng)擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和單位醫(yī)療補(bǔ)助的人群，投保給付型保險(xiǎn)可以提高醫(yī)療品質(zhì)，支付疾病中的高額營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用、后期療養(yǎng)費(fèi)等。

　　無(wú)憂保提示：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)分為報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)、津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)等等。其中報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)可以承擔(dān)醫(yī)保外費(fèi)用，而津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)則可以彌補(bǔ)收入損失。為了減少疾病來(lái)臨時(shí)的經(jīng)濟(jì)損失，我們一定要根據(jù)需要投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。