【摘要】隨著夏天的到來，我國很多城市的氣溫都在急劇上升，溫度的上升使得每年都有一部分人因中暑而導(dǎo)致身亡。為了保障群眾的身體健康，永安保險(xiǎn)推出高溫險(xiǎn)。

　　高溫險(xiǎn)的定價(jià)規(guī)律
　　6月6日，永誠保險(xiǎn)在微信公眾號(hào)“永誠保險(xiǎn)客戶服務(wù)”發(fā)布一款“高溫天氣險(xiǎn)”產(chǎn)品，無獨(dú)有偶，當(dāng)天恰是此前銷售火爆的眾安“37℃高溫險(xiǎn)”截止售賣的日期。
　　與眾安利用天貓和微信兩大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售保險(xiǎn)不同，作為傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司，永誠保險(xiǎn)在銷售“高溫天氣險(xiǎn)”時(shí)，采用的是人工手工投保的方式。
　　根據(jù)產(chǎn)品介紹，這款高溫天氣險(xiǎn)保費(fèi)每份100元，每人限購兩份。購買截止時(shí)間到6月20日。在7月1日至9月30日期間，被保險(xiǎn)人所在城市出現(xiàn)37℃高溫日天數(shù)超過約定免賠天數(shù)后，每出現(xiàn)一個(gè)37℃高溫日，可獲得每份每天50元的賠償金，每份保單累積不超過1000元。
　　保費(fèi)、賠償金均是眾安“37℃高溫險(xiǎn)”的10倍。眾安“37℃高溫險(xiǎn)”在天貓旗艦店售賣10元一份，超出免賠天數(shù)每天補(bǔ)貼金額為5元/份，最高可享達(dá)100元的保險(xiǎn)金給付。如此的差距，定價(jià)是否有規(guī)律可循？
　　北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾告訴媒體人，一般情況下，保險(xiǎn)費(fèi)率的基本構(gòu)成由純費(fèi)率加上附加費(fèi)率，其中，純費(fèi)率是最關(guān)鍵的因素，而純費(fèi)率最基本的依據(jù)就是損失率。但我國目前損失率制定不算很準(zhǔn)確，所以損失率屬于探索階段，那費(fèi)率也屬于探索階段。
　　與眾安37℃高溫險(xiǎn)相似，永誠高溫天氣險(xiǎn)覆蓋了全國25個(gè)城市，對(duì)不同的城市設(shè)置了不同的免賠天數(shù)，且高溫的設(shè)置都選擇了37℃。
　　總體來看，長(zhǎng)江沿線城市的免賠天數(shù)相對(duì)較高，如有著“火爐”之稱的重慶設(shè)置免賠天數(shù)最高，達(dá)到28天，南京、杭州、南昌等城市的免賠天數(shù)也均在10天以上。此外，北京和上海的免賠天數(shù)分別為6天和11天。
　　以北京為例，根據(jù)保單條款，北京地區(qū)免賠天數(shù)為6天。也就是說，成功投保后，在保險(xiǎn)期間北京累計(jì)發(fā)生了六個(gè)37℃以上的高溫日，從累計(jì)的第七天開始，投保人可以獲得保險(xiǎn)公司每天5元/份的高溫津貼，累計(jì)最高賠付100元/份。
　　但是，根據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，北京地區(qū)2011年、2012年、2013年三年的6月1日至9月1日期間，平均每年最高氣溫達(dá)到37℃的只有三天。也就是說，如果過去三年購買此保險(xiǎn)，北京市民獲賠的概率為零。
　　“高溫險(xiǎn)的定價(jià)比一般的財(cái)產(chǎn)損失精算更容易。根據(jù)歷史的氣象數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司在推出產(chǎn)品之前，精算過某個(gè)城市某個(gè)溫度出現(xiàn)賠付的概率，天數(shù)等。賠付一般不會(huì)太大，但是還是會(huì)有?！笔锥冀?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱告訴媒體人。
　　媒體人發(fā)現(xiàn)，此前眾安“37℃高溫險(xiǎn)”受爭(zhēng)議的未覆蓋城市長(zhǎng)沙在此次永誠高溫險(xiǎn)的銷售范圍之列。但是溫度設(shè)在了38℃，且免賠天數(shù)為10天。

　　險(xiǎn)企穩(wěn)賺不賠
　　不同于眾安保險(xiǎn)作為全國首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的身份，永誠保險(xiǎn)成立于2004年，是一家由國內(nèi)實(shí)力雄厚的大型電力企業(yè)集團(tuán)和產(chǎn)業(yè)投資集團(tuán)共同發(fā)起組建的全國性股份制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。
　　作為一家以電力能源保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的專業(yè)性比較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，為何也選擇推出高溫天氣險(xiǎn)？
　　面對(duì)媒體人的疑問，永誠保險(xiǎn)一位客服人員表示，永誠保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)各種險(xiǎn)種。除了主營(yíng)的險(xiǎn)種外，每家保險(xiǎn)公司都會(huì)有自己開拓的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或大或小。隨著市場(chǎng)需求的變化，公司也會(huì)做出一些迎合或創(chuàng)新，這很正常。
　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新花樣百出，“賞月險(xiǎn)”、“太陽險(xiǎn)”等接二連三推出。去年中秋節(jié)前夕，險(xiǎn)企推出“賞月險(xiǎn)”，賠付中秋看不到月亮的心情損失。當(dāng)時(shí)該產(chǎn)品一度被質(zhì)疑為變相賭博，引發(fā)了行業(yè)內(nèi)對(duì)天氣險(xiǎn)的熱議。
　　一位險(xiǎn)企人士告訴媒體人，高溫險(xiǎn)與“賞月險(xiǎn)”、“太陽險(xiǎn)”類似，“噱頭化”“博眼球”的成分比較多。產(chǎn)品本身跟消費(fèi)者自身利益關(guān)系并不大，跟對(duì)賭似的，一定程度上已經(jīng)偏離了保險(xiǎn)產(chǎn)品分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失、提供保障的本質(zhì)。
　　面對(duì)噱頭的質(zhì)疑，眾安保險(xiǎn)和永誠保險(xiǎn)方面并不這么認(rèn)為。一位眾安內(nèi)部人士告訴媒體人，“在國內(nèi)，高溫險(xiǎn)確是新鮮事物，大家會(huì)有一些不理解的地方，這可以理解。但是，高溫特別是異常高溫跟人的生活息息相關(guān)?！?br>　　事實(shí)上，天氣險(xiǎn)產(chǎn)品在國外非常常見，也是成熟市場(chǎng)的普遍性產(chǎn)品。但在國內(nèi)市場(chǎng)卻是剛剛開拓的一片藍(lán)海。因此，雖然爭(zhēng)議不斷，但是不少險(xiǎn)企還是熱衷于開發(fā)天氣類險(xiǎn)種。此外，王緒瑾認(rèn)為看中其中的商機(jī)或許也是一方面原因。
　　眾安“37℃高溫險(xiǎn)”自面世以來，受到了眾多消費(fèi)者的熱捧。公開數(shù)據(jù)顯示，截至6月6日，“37℃高溫險(xiǎn)”在天貓累計(jì)賣出近5萬份，在微信平臺(tái)成交超10萬份。
　　此外，從媒體披露的數(shù)據(jù)來看，來自41個(gè)城市的共5154名投保者購買了“賞月險(xiǎn)”，僅9%投保者獲賠，保險(xiǎn)公司獲得保費(fèi)收入在40萬元以上，而賠償金額僅為8.7萬元，保險(xiǎn)公司的獲利在30萬元以上。

　　無憂保提示：據(jù)悉高溫險(xiǎn)的賠付很簡(jiǎn)單，只要投保了高溫險(xiǎn)，在7月1日至9月30日期間，只要被保險(xiǎn)人所居住的城市氣溫高于37℃且超過免賠天數(shù)后，被保險(xiǎn)人就可以獲得50元的賠償，最高可達(dá)1000元。