【摘要】保險(xiǎn)意識(shí)的不斷強(qiáng)烈使得人們購(gòu)買保險(xiǎn)的欲望也日益強(qiáng)烈，但是購(gòu)買保險(xiǎn)是需要技巧的。專家建議，在消費(fèi)者購(gòu)買分紅險(xiǎn)需要充分了解分紅險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，只有這樣才能維護(hù)自己的合法權(quán)益，最大限度的發(fā)揮分紅險(xiǎn)的作用。

　　1. 了解特性
　　通俗來(lái)說(shuō)，分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同在向被保險(xiǎn)人提供保障的同時(shí)，根據(jù)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況向客戶分配一定比例的紅利。紅利的分配主要有現(xiàn)金紅利和增值紅利兩種方式。
　　具體來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金紅利一般以現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、累積生息以及購(gòu)買交清保額等形式分配，增值紅利是在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保額的形式分配。人壽保險(xiǎn)（包括死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)）和年金保險(xiǎn)都可以設(shè)計(jì)成分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，通過(guò)銀行渠道購(gòu)買的分紅保險(xiǎn)大部分為兩全保險(xiǎn)。

　　2. 權(quán)衡購(gòu)買力
　　分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具投資和保障兩類功能，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身的保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行選擇。注重保障而又資金有限的消費(fèi)者，可以考慮購(gòu)買定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)等不具保費(fèi)返還和分紅功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，以便用較少的保費(fèi)獲得更高的保障。購(gòu)買分紅保險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者還要根據(jù)自身收支狀況和經(jīng)濟(jì)承受能力選擇繳費(fèi)方式（躉繳、期繳）。特別是期繳方式的保單跨度較長(zhǎng)，有的可達(dá)幾十年，如果中途退保，可能帶來(lái)一定的損失。

　　3. 分紅存在不確定性
　　分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的紅利分配是不確定的，也沒(méi)有固定的比率。分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果，如果實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)，保險(xiǎn)公司會(huì)將部分盈余分配給消費(fèi)者。還需注意的是，保險(xiǎn)公司的投資收益率并不等同于分紅率，分紅率的高低除受到投資收益率影響外，還與實(shí)際費(fèi)用率、死亡率等因素密切相關(guān)。如果希望了解紅利分配的更多情況，請(qǐng)向保險(xiǎn)公司咨詢。

　　4. 重視客服回訪
　　購(gòu)買分紅保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司會(huì)按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)的要求對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行回訪，核實(shí)銷售人員在銷售過(guò)程中是否如實(shí)介紹保險(xiǎn)責(zé)任、猶豫期權(quán)利、退保損失等重要內(nèi)容，這是保護(hù)投保人利益的一道重要屏障。因此，在投保時(shí)一定要填寫準(zhǔn)確的聯(lián)系方式，以便順利接受回訪，保護(hù)自身權(quán)益。同時(shí)，在接到回訪電話或接受當(dāng)面回訪時(shí)，應(yīng)認(rèn)真回答，不要隨意敷衍或輕率作答。

　　5. 善用猶豫期權(quán)利
　　由于長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同期限較長(zhǎng)，一旦簽訂便要長(zhǎng)期持有，為了保護(hù)投保人利益，中國(guó)保監(jiān)會(huì)要求對(duì)一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置10天以上的猶豫期（自2014年4月1日起，銀行保險(xiǎn)的猶豫期延長(zhǎng)至15天）。也就是說(shuō)，在簽收保單的10-15天內(nèi)可以無(wú)條件提出解除保險(xiǎn)合同，要求全額退還保費(fèi)，一般而言，除支付10元的保單工本費(fèi)外，沒(méi)有其他損失。如果猶豫期結(jié)束后選擇退保，保險(xiǎn)公司會(huì)按照保單“現(xiàn)金價(jià)值表”中相應(yīng)保單年度的“現(xiàn)金價(jià)值”退還，可能造成一定的本金損失。

　　無(wú)憂保提示：在購(gòu)買分紅險(xiǎn)時(shí)高度重視上述提出的權(quán)衡購(gòu)買力以及善用猶豫期權(quán)利等五個(gè)需要注意的問(wèn)題，只有這樣才能真正維護(hù)好自己的合法權(quán)益，發(fā)揮分紅險(xiǎn)的分紅作用。