【摘要】人們買保險(xiǎn)的目的就是有個(gè)安全感，在遇到意外事件后需要涉及到理賠的時(shí)候，處理起來不免覺得麻煩，有很多有經(jīng)驗(yàn)的民眾都表示不清楚理賠的具體情況，下面無憂保網(wǎng)向大家介紹一下戶外運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)的理賠注意事項(xiàng)。

　　戶外高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)普通旅游險(xiǎn)不賠
　　目前，跟隨旅行社出游的人都會(huì)簽訂“強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)”和“旅游意外險(xiǎn)”，這是針對(duì)游客在旅行過程中，因旅行社安排不當(dāng)而產(chǎn)生的意外進(jìn)行的賠付，顯然這兩類保險(xiǎn)不承擔(dān)由于游客參加高危活動(dòng)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。旅游業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，游客在出發(fā)前購買個(gè)人旅游意外險(xiǎn)是將旅游風(fēng)險(xiǎn)降至最低的方法之一。
　　不過，多數(shù)旅游險(xiǎn)均將高危旅游項(xiàng)目列為除外責(zé)任。依據(jù)保險(xiǎn)合同說明，攀巖、探險(xiǎn)、滑雪、跳傘、潛水、狩獵、蹦極、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車、熱氣球等均被列為高危運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目。2008年5月，8名男女在某地野外露營(yíng)攀巖探險(xiǎn)時(shí)突發(fā)意外，其中1名男子不慎摔落到了20多米高的一道山崖下不幸罹難。在探險(xiǎn)前，8名游客各自購買了一份短期旅游意外險(xiǎn)，但當(dāng)該男子的家人向保險(xiǎn)公司報(bào)案時(shí)，保險(xiǎn)公司理賠員卻對(duì)其做出了拒賠的決定。工作人員稱，在他們購買的意外險(xiǎn)免責(zé)條款中，攀巖造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失不在其列。值得一提的是，旅游險(xiǎn)責(zé)任不包括高危活動(dòng)，并不意味著傷亡游客就一定得不到賠償。比如，如果由機(jī)械故障或者活動(dòng)主辦方操作不當(dāng)導(dǎo)致的事故，遇難者家屬都有權(quán)向旅游景點(diǎn)索賠。

　　無特別說明的戶外運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)須為戶外運(yùn)動(dòng)意外傷害埋單
　　現(xiàn)在參加戶外運(yùn)動(dòng)的游客越來越多。為了迎合市場(chǎng)需求，一些保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的產(chǎn)品中也包含了高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的賠付責(zé)任，但要在標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上依照參與項(xiàng)目加收保費(fèi)，且有一定限制條件。也就是說，旅行社或者游客需要和保險(xiǎn)公司明確約定高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)是否在承保范圍內(nèi)，如果明確屬于承保范圍，保險(xiǎn)公司會(huì)單獨(dú)收取相應(yīng)的保費(fèi)；如果未明確約定，則保險(xiǎn)公司不承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。
　　目前來看，有些保險(xiǎn)公司推出自助游保險(xiǎn)、戶外運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)，所提供的保險(xiǎn)責(zé)任與普通旅游險(xiǎn)大體相當(dāng)，如意外身故、意外醫(yī)療、緊急救援、航班延誤等，所不同的是，自駕游保險(xiǎn)與戶外運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)還將擴(kuò)展到非職業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，如承保跳傘、潛水、滑雪、攀巖、探險(xiǎn)等。不過，每增加一種高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)將增收更多的保費(fèi)。此類旅游險(xiǎn)適合于具有特定旅游目的的游客，游客在決定探險(xiǎn)前，一定要仔細(xì)挑選適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　提醒大家注意，旅客遇險(xiǎn)能否獲得賠償要視保單是否包括上述活動(dòng)，如果沒有特別注明“不?！钡幕顒?dòng)，一般都納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍，“如果不保項(xiàng)目中沒有注明，保險(xiǎn)公司就一定要賠”。

　　部分旅行保障計(jì)劃承保高危風(fēng)險(xiǎn)或限額補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)
　　保險(xiǎn)公司在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)，都針對(duì)不同人群設(shè)計(jì)不同的責(zé)任條款。針對(duì)喜歡刺激運(yùn)動(dòng)的游客，有些保險(xiǎn)公司推出旅游險(xiǎn)時(shí)特意將高危運(yùn)動(dòng)納入保障范圍內(nèi)，不過保費(fèi)相對(duì)偏高。據(jù)了解，太陽聯(lián)合安心海外旅行保障計(jì)劃、安聯(lián)環(huán)球尊享旅行保障計(jì)劃、平安快樂旅行境外旅行保險(xiǎn)計(jì)劃、美亞萬國(guó)游蹤旅游保險(xiǎn)、中民眾行天下境內(nèi)旅行保障計(jì)劃、華泰保險(xiǎn)戶外運(yùn)動(dòng)保障計(jì)劃（升級(jí)款）等都涵蓋了一些高危運(yùn)動(dòng)的保障，當(dāng)然，也對(duì)個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別較高的予以免賠，投保時(shí)應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。
　　有些旅游險(xiǎn)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目導(dǎo)致的游客傷殘、身故拒絕賠付，只對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)過程中的醫(yī)療費(fèi)用給予一定的補(bǔ)償。例如，有的境外旅游險(xiǎn)在條款中明確表示，將被保險(xiǎn)人進(jìn)行賽馬、各種車輛表演、車輛競(jìng)賽、特技表演、滑翔翼及跳傘導(dǎo)致的傷殘和身故列為除外責(zé)任，不過對(duì)每次事故的醫(yī)療提供補(bǔ)償，免賠額800元，輔助設(shè)備每次事故限額2500元，牙科門診每次事故限額4000元（含非職業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，如滑雪、潛水、登山等）。

　　戶外運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)理賠需提供相關(guān)證據(jù)
　　無論在何時(shí)何地出險(xiǎn)，要記得在出險(xiǎn)之后快速聯(lián)系保單所屬的保險(xiǎn)公司，保單上都會(huì)有相關(guān)的電話信息，在出游前要將電話記下，以備不時(shí)之需。很多時(shí)候投保人還要立即打電話到當(dāng)?shù)氐木炀謭?bào)案，無論是在境內(nèi)外，都要保存好與保險(xiǎn)事故相關(guān)的證明和票據(jù)，比如警察局的筆錄證明等。如果是在境外旅游，在回國(guó)后，要準(zhǔn)備好保險(xiǎn)憑證（電子保單）、被保人和受益人的身份證明、受益人與被保險(xiǎn)人關(guān)系證明、意外事故證明、門診或住院病歷和收據(jù)原件、明細(xì)清單等交給保險(xiǎn)公司，但在理賠中，常常會(huì)發(fā)生實(shí)際賠付往往達(dá)不到投保時(shí)金額的情況，保險(xiǎn)公司和客戶之間很容易產(chǎn)生矛盾，因此要特別注意在購買時(shí)要看清楚保險(xiǎn)的限制性條款及責(zé)任免除條款，最大限度地避免理賠時(shí)保險(xiǎn)公司和客戶理賠期望值的差異。

　　無憂保提示：消費(fèi)者可以根據(jù)以上注意事項(xiàng)選擇合適自己的保險(xiǎn)品種，購買前也需注意閱讀其保先條款，做到心中有數(shù)。另外，無憂保網(wǎng)提醒您，目前許多新奇的運(yùn)動(dòng)、休閑項(xiàng)目雖然備受青睞，但這些項(xiàng)目同樣存在危險(xiǎn)性，保險(xiǎn)只是為大家提供了一份保障，游客需要在參加前認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在。