【摘要】據了解，分紅險一直是保險消費投訴的“重災區(qū)”，但是在保險市場上，分紅險的銷售比例占到七成。中國保險行業(yè)協(xié)會在日前發(fā)布“分紅險購買建議書”，提醒消費者在投保分紅險時切勿只注重高收益，應多方咨詢，注重電話回訪，將疑問向客服人員了解清楚后再確認投保。另外，消費者還要不斷提高自己的投保水平，以從根本上消除分紅險的理賠糾紛難題。

　　中保協(xié)相關負責人表示，分紅保險一般分為投資和保障兩類，投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障，這類分紅險多為養(yǎng)老規(guī)劃中的年金型保險；保障型分紅險產品與傳統(tǒng)保險產品功能一致，側重給予投保人提供災害保障，分紅只是附帶功能。

　　專家建議，消費者在購買分紅險前，首先要了解一下自己買這份保險的需求是什么？如果是養(yǎng)老，就應該購買年金型分紅險；如果看重身故、疾病等各類保障，就應買對應的保障類產品。“消費者尤其要切記的是，保險相對流動性很強的銀行存款等短期資產，更是一種著眼長期的資產規(guī)劃，要以長遠人生規(guī)劃為出發(fā)點。對于自己到底要什么，能承擔什么風險，每一種資產配置工具的特點，消費者要做到心中有數(shù)?！?br>
　　相關負責人指出，保險和銀行儲蓄根本是兩碼事，分紅的計算年和銀行利息的計算也完全不同。銀行存款利息的計算是以本金為基礎，乘以利率；而保險公司計算分紅金額并不是以投保人的本金投入為基礎來計算的，如1萬元的分紅險保費，要扣掉保險公司的開支、保險代理人的傭金等各項費用后（保險專業(yè)術語叫做“現(xiàn)金價值”），才用來計算分紅收益，這使得保險分紅的基數(shù)有著前期低，后期逐漸增高的特點。并且，在現(xiàn)金分紅和保額分紅不同的紅利領取方式下，分紅的計算也有區(qū)別的。

　　保監(jiān)會規(guī)定，在保險營銷過程中，不能用銀行存款來和保險類比。保險公司也大都從規(guī)范營銷工具使用等各種途徑來規(guī)范銷售過程。

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