【摘要】隨著重大疾病年輕化、低齡化趨勢(shì)進(jìn)一步加深，部分父母開(kāi)始把教育金保險(xiǎn)轉(zhuǎn)向了少兒重疾險(xiǎn)。 那么家長(zhǎng)在投保少兒大病險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該注意什么呢？

　　據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，未成年人人身保險(xiǎn)以死亡為給付條件的，除上海、北京、廣州等地保額保最高10萬(wàn)元外，其它地區(qū)不得超過(guò)5萬(wàn)元。相應(yīng)的，很多產(chǎn)品因受產(chǎn)品設(shè)計(jì)技術(shù)所限，未成年人的重疾險(xiǎn)保障上限也僅為5萬(wàn)元。

　　“想要更多？其實(shí)再多也不夠！”作為年輕的父母，一定很熟悉這句來(lái)自某洋品牌尿不濕的廣告語(yǔ)。其實(shí)，這何嘗不是所有父母給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的心聲呢？在能力范圍內(nèi)，誰(shuí)不愿意給孩子盡量多的保障呢？據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，未成年人人身保險(xiǎn)以死亡為給付條件的，除上海、北京、廣州等地保額保最高10萬(wàn)元外，其它地區(qū)不得超過(guò)5萬(wàn)元——這表明，在廣西，未成年人的身故賠付的上限僅為5萬(wàn)元，相應(yīng)的，很多產(chǎn)品因受產(chǎn)品設(shè)計(jì)技術(shù)所限，未成年人的重疾險(xiǎn)保障上限也僅為5萬(wàn)元。

　　所以當(dāng)前段時(shí)間各地頻現(xiàn)未成年人受傷害的暴力事件時(shí)，許多市民都感嘆：“能不能多給孩子一些保障？能不能少一點(diǎn)遺憾？”針對(duì)市民的疑問(wèn)，媒體人進(jìn)行了一番調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從今日起，合眾人壽“愛(ài)心寶”重疾險(xiǎn)正式面市，廣西未成年人重大疾病保險(xiǎn)保額首次突破5萬(wàn)元限制，最高可達(dá)30萬(wàn)元。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，兒童重疾險(xiǎn)的保額大幅度提升，順應(yīng)了市場(chǎng)需求，必將成為父母給孩子投保的新趨勢(shì)。

　　“風(fēng)險(xiǎn)自留”會(huì)給家庭理財(cái)“埋炸彈”
　　雖然“今天買(mǎi)保險(xiǎn)就是為了明天的平安”這一投保理念日益深入人心，但是，相當(dāng)多的市民認(rèn)為“有錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)，還不如拿去炒股、做投資”，這種“風(fēng)險(xiǎn)自留”的做法通常會(huì)伴隨著很大的問(wèn)題。
　　保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹說(shuō)，從家庭理財(cái)?shù)慕嵌壬现v，一旦家庭成員患上重大疾病，必定給家庭帶來(lái)“必然的”財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。重大疾病往往“病來(lái)如山倒”，一旦確診得了重大疾病，財(cái)務(wù)壓力會(huì)更大。因此說(shuō)，不買(mǎi)保險(xiǎn)、不買(mǎi)重疾險(xiǎn)而造成的“風(fēng)險(xiǎn)自留”，只會(huì)給家庭理財(cái)“埋炸彈”。
　　其實(shí)，保險(xiǎn)作為一種金融工具，能“拆彈”。面對(duì)重大疾病，家庭需要的金融工具不外乎是：能夠以較小的資金成本換取較高的保障水平，保證疾病一旦到來(lái)就能夠迅速帶來(lái)資金，第一時(shí)間發(fā)揮作用。能夠滿足這些條件的金融工具，就是重疾險(xiǎn)。面對(duì)重大疾病帶來(lái)的資金缺口，最重要的財(cái)務(wù)安排就是提早規(guī)劃并為家庭成員配置好重大疾病保險(xiǎn)。

　　精打細(xì)算買(mǎi)重疾險(xiǎn)
　　“市面上重疾險(xiǎn)那么多，光看廣告、說(shuō)明書(shū)都眼花繚亂了，我該怎么選？”市民王先生向本報(bào)提出了這樣一個(gè)頗具代表性的問(wèn)題。針對(duì)讀者的困惑，媒體人在保險(xiǎn)理財(cái)專(zhuān)家的指點(diǎn)下，歸納出了當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)上各類(lèi)重疾險(xiǎn)分為三類(lèi)。
　　第一種是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：不管是否發(fā)生重疾理賠，客戶所交的保費(fèi)都相當(dāng)于是消費(fèi)掉了，沒(méi)有返本功能，也沒(méi)有分紅。這類(lèi)險(xiǎn)種就是傳統(tǒng)的第一代重疾險(xiǎn)。
　　第二種是提前給付型重疾險(xiǎn)：此類(lèi)險(xiǎn)種一般都是作為附加險(xiǎn)，須搭配在相對(duì)應(yīng)的分紅型主險(xiǎn)上一起購(gòu)買(mǎi)，客戶獲得理賠之后，合同就終止了，沒(méi)有返本功能，但有分紅。也就是利用分紅來(lái)彌補(bǔ)沒(méi)有返本功能的不足。這類(lèi)險(xiǎn)種就是目前市場(chǎng)主流的第二代重疾險(xiǎn)。小孩和年輕人購(gòu)買(mǎi)相對(duì)比較便宜，可以有足夠的健康和時(shí)間享受分紅。
　　但是對(duì)于一些年齡較大的中年人，保費(fèi)就非常昂貴。例如45歲的男性夠買(mǎi)，如果在交完保費(fèi)之后才罹患重疾，那他交的保費(fèi)和理賠金的比例可能在7：10左右，也就是說(shuō)他獲得的理賠金中，有70%是自己交的錢(qián)，很不劃算。因此45～55歲的老百姓要購(gòu)買(mǎi)第二代重疾險(xiǎn)，能選擇的產(chǎn)品是非常有限的。
　　第三種重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)是“還本分紅”，屬于第三代重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)非常少見(jiàn)，但是在保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的歐美國(guó)家，卻是主流的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。合眾人壽與德國(guó)漢諾威再保險(xiǎn)公司聯(lián)合開(kāi)發(fā)""愛(ài)心寶""重大疾病保險(xiǎn)，是國(guó)內(nèi)引進(jìn)歐洲先進(jìn)產(chǎn)品技術(shù)的首款第三代大病保險(xiǎn)。不論是否發(fā)生大病理賠，都保證在合同滿期時(shí)一次性返還所交的全部保費(fèi)，還能享受保險(xiǎn)公司的每年分紅，相當(dāng)于免費(fèi)獲得大病保障。

　　無(wú)憂保提示：保監(jiān)會(huì)規(guī)定未成年人的保險(xiǎn)保額不得超過(guò)十萬(wàn)元，因此家長(zhǎng)在為孩子投保少兒大病險(xiǎn)時(shí)要注意保額有最高限制。另外家長(zhǎng)還應(yīng)該經(jīng)濟(jì)能力為孩子投保少兒大病險(xiǎn)。