【摘要】近幾年重大疾病的發(fā)病率越來(lái)越高，一旦患上重大疾病，那么將給這個(gè)家庭帶來(lái)災(zāi)難。低收入家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大，所以低收入家庭更應(yīng)該投保重疾險(xiǎn)。

　　來(lái)自湖北的師先生是一名普通公司職員，家庭狀況并不富裕。自己與妻子兩個(gè)人每月的固定工資收入合計(jì)約3000元左右。夫婦倆按揭購(gòu)買了現(xiàn)在的住房，目前每月須還房貸1400元。如何為這樣一個(gè)資產(chǎn)并不充裕的家庭打造合適的理財(cái)規(guī)劃？

　　1.關(guān)注低保費(fèi)高保額的定期險(xiǎn)種。終身壽險(xiǎn)雖然保障時(shí)間長(zhǎng)，但保費(fèi)高，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)期的長(zhǎng)短直接影響保費(fèi)。低收入的家庭在壽險(xiǎn)理財(cái)上，可重點(diǎn)關(guān)注意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、定期重大疾病保險(xiǎn)，比終身壽險(xiǎn)費(fèi)率低，對(duì)很多收入低的家庭來(lái)說(shuō)，在有房貸、債務(wù)壓力和家庭資金積累階段，擁有一定的保障，也就達(dá)到基本的投保目的了。

　　2.以保障型險(xiǎn)種為主。投保應(yīng)選先保障后投資的險(xiǎn)種，也就是先投保沒有消費(fèi)型的短期險(xiǎn)種，在經(jīng)濟(jì)上比較充裕時(shí)，再考慮投資型險(xiǎn)種。而在投保消費(fèi)型險(xiǎn)種時(shí)，也需要分清主次，要先考慮壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的保障，然后有支付能力的情況下考慮養(yǎng)老險(xiǎn)的保障。

　　3.保額與保費(fèi)要匹配適度。低收入家庭投保，每年支出的保費(fèi)應(yīng)該以不影響家庭生活品質(zhì)為基礎(chǔ)，不給家庭支出帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又能最大限度地滿足家庭保障需求。通常保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)算占家庭收入的10%到20%是比較合理的。師先生家庭月固定收入3000元左右，每年可承受3600-7200元左右的保費(fèi)支出。所以在確定保額時(shí)，保費(fèi)不要超出預(yù)算。

　　我為師先生的家庭量身定制了如下保險(xiǎn)計(jì)劃：師先生每年只要支出3791元的保費(fèi)，每月只需支出316元的保費(fèi)。雙方投保中航三星定期壽險(xiǎn)附加家寧定期重大疾病保險(xiǎn)，意外傷害保險(xiǎn)附加意外傷害醫(yī)療、附加住院津貼、附加手術(shù)津貼。雙方各將擁有：30萬(wàn)元身故、高度殘疾、20萬(wàn)元重大疾病保障，20年繳費(fèi)，保20年。人身意外傷害保險(xiǎn)，保意外死亡、殘疾保額10萬(wàn)元，意外傷害醫(yī)療保額1萬(wàn)，最多180天住院津貼30元/天，手術(shù)津貼保額1萬(wàn)，每年繳費(fèi)，保1年。

　　無(wú)憂保提示：現(xiàn)在市場(chǎng)上有許多保費(fèi)低保額高的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，低收入家庭可以選擇一份這樣的重疾險(xiǎn)險(xiǎn)種，不僅減少因病返貧的風(fēng)險(xiǎn)，還可以增添保障。