【摘要】隨著群眾經(jīng)濟(jì)水平的提高以及保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)已經(jīng)成為上升為居民三大重要理財(cái)工具之一。保險(xiǎn)產(chǎn)品有的有保費(fèi)豁免功能，有的沒(méi)有保費(fèi)豁免功能。那么什么是保費(fèi)豁免呢？

　　投資理財(cái)專(zhuān)家：所謂保費(fèi)豁免，是指投保人或被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故(如身故、殘疾或重疾等)，在保險(xiǎn)期內(nèi)免交主險(xiǎn)或長(zhǎng)期附加險(xiǎn)合同剩余的各期保費(fèi)，而合同依然有效，其相當(dāng)于給保險(xiǎn)“上一份保險(xiǎn)”，在特定條件下能發(fā)揮四兩撥千斤的作用，其分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的功能越來(lái)越受到客戶(hù)的重視。僅2013年上半年，平安人壽豁免的保險(xiǎn)件數(shù)達(dá)12874件，豁免保費(fèi)總金額超過(guò)2.5億元。

　　舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)明。陳先生于2005年為自己投保人身保險(xiǎn)12萬(wàn)元，重疾險(xiǎn)10萬(wàn)元。在代理人的建議下，他還為這份保單附加一份豁免(B)險(xiǎn)。今年5月初，陳先生身體不適入院檢查，后確診為結(jié)腸癌。陳先生聯(lián)系保險(xiǎn)代理人咨詢(xún)保險(xiǎn)理賠情況。該保險(xiǎn)公司派工作人員展開(kāi)相關(guān)資料搜集和核實(shí)工作，并按照重疾險(xiǎn)的規(guī)定，給付陳先生一類(lèi)重疾保險(xiǎn)金8萬(wàn)元，同時(shí)確認(rèn)其所患病癥達(dá)到重大疾岔免的標(biāo)準(zhǔn)，作出豁免余下12期共計(jì)149952元保費(fèi)的決定。

　　豁免險(xiǎn)具有人性化的特點(diǎn)，幫助投保人在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，既給家人留下一份保障，同時(shí)又不讓這份保障成為家人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。消費(fèi)者在投保時(shí)可適當(dāng)考慮附加。如本案中陳先生遭遇的情況，陳先生不僅收到保險(xiǎn)公司及時(shí)為其賠付的重疾保險(xiǎn)金8萬(wàn)元，同時(shí)，得益于其當(dāng)年投保附加的一份豁免險(xiǎn)，其保單未來(lái)12年的保費(fèi)也將被豁免。通過(guò)豁免險(xiǎn)免去余下多年的保險(xiǎn)費(fèi)用，大大減輕自己和家人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　從形式上看，保費(fèi)豁免主要有三種：一是作為單獨(dú)的附加險(xiǎn)，豁免應(yīng)用面較寬，可附加在多種主險(xiǎn)之上；二是作為附加險(xiǎn)與特定主險(xiǎn)捆綁，其豁免利益有更明確的針對(duì)性；三是直接在保險(xiǎn)合同中以條款形式出現(xiàn)。購(gòu)買(mǎi)豁免險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)咨詢(xún)代理人，根據(jù)現(xiàn)有保單和保障需求進(jìn)行合理規(guī)劃和選擇。

　　從合同條款上看，豁免險(xiǎn)合同往往分為投保人豁免及被保險(xiǎn)人豁免兩種，一種是豁免投保人，即在交費(fèi)期內(nèi)，當(dāng)投保人身故或是全殘時(shí)，可以免交余下的保費(fèi)，保單的所有保障利益不受影響；二是豁免被保險(xiǎn)人，即在交費(fèi)期內(nèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人全殘或是患了重大疾病，可以免交余下的保費(fèi)。平常談及豁免險(xiǎn)時(shí)，所說(shuō)的投保人均指主險(xiǎn)合同投保人。具體的豁免項(xiàng)目各家保險(xiǎn)公司的條款可能不完全一樣，但少兒險(xiǎn)中豁免多數(shù)是豁免投保人。

　　近期平安推出的“平安福”專(zhuān)門(mén)為投保、被保人提供保險(xiǎn)費(fèi)豁免責(zé)任：如果等待期后被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的重大疾病，或投保人身故、等待期后發(fā)生合同約定的殘疾、重疾，可以免交豁免險(xiǎn)保險(xiǎn)期間剩余的各期保費(fèi)，合同繼續(xù)有效。

　　此外，保費(fèi)豁免功能在少兒險(xiǎn)的投保中廣受認(rèn)可，如一些險(xiǎn)企推出的少兒萬(wàn)能險(xiǎn)，可以同時(shí)附加投保人身故、重疾、殘疾或被保險(xiǎn)人重疾的豁免險(xiǎn)，讓少兒的保障更萬(wàn)無(wú)一失。

　　由于豁免的保障利益就是免交保費(fèi)，所以豁免險(xiǎn)附加在交費(fèi)期較長(zhǎng)、保費(fèi)較高或有生存給付責(zé)任的產(chǎn)品上更有利，如10年以上交費(fèi)的保險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、子女教育金儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)等。此外，投保人豁免和被保險(xiǎn)人豁免都十分必要。以父母為孩子投保為例，投保人是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，孩子的保單可能無(wú)力繼續(xù)交費(fèi)，因此需要投保人豁免。但若是孩子發(fā)生重疾，也會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成重大壓力，導(dǎo)致保費(fèi)無(wú)法按時(shí)交納，因此被保險(xiǎn)人豁免同樣重要。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：保費(fèi)豁免功能可以幫助經(jīng)濟(jì)困難的群眾繼續(xù)享受保險(xiǎn)保障，不過(guò)需要注意的是，投保人應(yīng)讓家人知道自己附加購(gòu)買(mǎi)了豁免保險(xiǎn)，并且盡量定期清理自己的投保單，以明確自身的保險(xiǎn)權(quán)益。