【摘要】少兒保險(xiǎn)市場商機(jī)無限，因?yàn)楹⒆映休d著父母的希望，望子成龍，望女成鳳是父母的心愿，父母總是希望給孩子最好的。隨著中國保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，越來越多的家長開始考慮給孩子購買保險(xiǎn)。

　　少兒保險(xiǎn)市場之社保仍有局限
　　在上海地區(qū)，最常見的少兒保險(xiǎn)有三種：少兒醫(yī)保、少兒住院互助基金、學(xué)生平安保險(xiǎn)。
　　少兒醫(yī)保，即針對少兒發(fā)生保障范圍的一些疾病而產(chǎn)生出來的住院、治療、手術(shù)等醫(yī)療費(fèi)用的保障。目前上海地區(qū)的政策為：對于符合條件的人群，每年每人80元，即可參加少兒學(xué)生醫(yī)保，相對應(yīng)的保障是，發(fā)生保障范圍內(nèi)的疾病，可以報(bào)銷醫(yī)保范圍內(nèi)住院醫(yī)療費(fèi)用的50%；門急診醫(yī)療費(fèi)用，年度累計(jì)超過300元以上的部分，在一級醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)的支付65%，在二級醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)的支付55%，在三級醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)的支付50%。
　　與少兒醫(yī)保不同，少兒住院互助基金主要針對住院期間發(fā)生的醫(yī)保范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，年繳80元，憑相應(yīng)的醫(yī)療證入院時(shí)即可免交50%預(yù)付金，出院時(shí)，若同時(shí)參加少兒醫(yī)保，在醫(yī)保范圍內(nèi)可報(bào)銷的住院醫(yī)療費(fèi)用先按少兒醫(yī)保規(guī)定支付，余下部分由少兒住院互助基金支付。
　　而學(xué)生平安保險(xiǎn)，則是商業(yè)保險(xiǎn)公司針對學(xué)生開發(fā)的低保費(fèi)險(xiǎn)種，通常是每年幾十元的保費(fèi)，保障范圍覆蓋多為因疾病或意外導(dǎo)致的身故或傷殘，以及由意外導(dǎo)致的門急診費(fèi)用的報(bào)銷以及對住院費(fèi)用的補(bǔ)貼。
　　但是，少兒社保低廉的費(fèi)用固然能大面積解決少兒群體的基本醫(yī)療保障，但“福利”終究不是“萬靈藥”。一個(gè)突出問題為：各地少兒基本醫(yī)療保險(xiǎn)，其規(guī)定的報(bào)銷金額一方面設(shè)定有最高報(bào)銷金額，另一方面其報(bào)銷比例均針對醫(yī)保范圍內(nèi)的用藥目錄和診療費(fèi)用而言，對于超此范圍的支出和費(fèi)用，少兒醫(yī)保均不予報(bào)銷。

　　少兒保險(xiǎn)市場之商業(yè)保險(xiǎn)入駐
　　對于上述存在的問題，商業(yè)保險(xiǎn)提出了解決方案少兒重大疾病保險(xiǎn)、少兒意外和醫(yī)療保險(xiǎn)以及少兒教育金保險(xiǎn)。
　　目前，國內(nèi)大多保險(xiǎn)公司都有兒童意外險(xiǎn)，保障范圍也日益完善。如無憂保網(wǎng)的少兒綜合保險(xiǎn)，保障涵蓋意外傷害、疾病身故、意外醫(yī)療、少兒重疾和住院醫(yī)療等幾乎所有少兒保障。同時(shí)相對目前較高的少兒醫(yī)療保費(fèi)而言，平安少兒綜合保險(xiǎn)的價(jià)格也頗為實(shí)惠，平安保險(xiǎn)網(wǎng)上商城顯示的價(jià)格為：會員價(jià)170元／年（3—18周歲），非會員價(jià)204元（3—18周歲）。
　　相對重疾、意外的不確定性，教育金是家庭更為確定的支出項(xiàng)目，亦是商業(yè)少兒保險(xiǎn)的另一大重心市場所在。
　　無憂保網(wǎng)相關(guān)人士稱，少兒教育金雖然也是一種財(cái)務(wù)安排工具，更像是一種長期的強(qiáng)制儲蓄，“有的偏重某一階段教育金的給付，有的設(shè)計(jì)成返還型的兩全產(chǎn)品，有長期持續(xù)的生存金給付，投保人可以根據(jù)自身的情況來選擇?！?br>　　另一款產(chǎn)品平安吉星送寶少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型）則被設(shè)計(jì)成為不針對某幾個(gè)特點(diǎn)時(shí)點(diǎn)的財(cái)務(wù)安排，而是快速、長期、持續(xù)返還生存金，保障可持續(xù)至75歲，此期間每兩年可領(lǐng)取一次生存保險(xiǎn)金，滿期后還可一次性領(lǐng)取滿期生存保險(xiǎn)金。
　　無憂保網(wǎng)有關(guān)人士還指出，少兒教育金類保險(xiǎn)產(chǎn)品仍有較強(qiáng)的保險(xiǎn)色彩而有別于其他類型的理財(cái)產(chǎn)品，最典型的是其與許多返還型少兒重疾險(xiǎn)類似的保費(fèi)豁免條款，包括平安吉星送寶少兒兩全保險(xiǎn)在內(nèi)的諸多少兒教育金保險(xiǎn)，都可以投保保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)，若投保人在繳費(fèi)期間因身故或傷殘喪失繳費(fèi)能力，則可以豁免以后的保費(fèi)，保單繼續(xù)有效，使得被保險(xiǎn)人的教育支出仍然有保障。

　　無憂保提示：少兒保險(xiǎn)市場之所以能夠日益繁榮壯大，正是迎合了萬千家庭必須面對的未成年人教育和醫(yī)療等問題。無憂保網(wǎng)是最大的第三方電子商務(wù)平臺，家長可以在無憂保網(wǎng)為孩子選擇少兒保險(xiǎn)。