【摘要】人有旦夕禍福，意外一旦發(fā)生，往往會(huì)使我們手足無(wú)措，不知道如何面對(duì)。保險(xiǎn)專家建議，未雨綢繆居安思危不會(huì)過(guò)時(shí)，人無(wú)遠(yuǎn)慮必有近憂，為了提高抵御和承擔(dān)各種風(fēng)險(xiǎn)的能力，我們必須要做好家庭保險(xiǎn)規(guī)劃。

　　那么，我們?nèi)绾螢樽约旱募彝ヒ?guī)劃保險(xiǎn)呢？我們首先應(yīng)該了解一些保險(xiǎn)規(guī)劃的基本原則：

　　首先應(yīng)該把所有的家庭成員視為一個(gè)整體。

　　家庭成員互相之間都承擔(dān)有一定的家庭責(zé)任，因此我們?cè)谝?guī)劃保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該把所有的家庭成員視為一個(gè)整體，這樣才能更好的體現(xiàn)家庭成員之間相互的責(zé)任與愛，規(guī)劃出最適合自己家庭情況的保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　其次，遵循家庭無(wú)法承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)先保，對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響大的風(fēng)險(xiǎn)先保的原則。

　　保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)箱，實(shí)際上，保險(xiǎn)本身并不能避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保險(xiǎn)只是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候?yàn)槲覀兲峁?yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)保障，注意，只是財(cái)務(wù)保障。因此，一個(gè)家庭中首先應(yīng)該被保險(xiǎn)的成員應(yīng)該是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，頂梁柱在，家庭遇到任何風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)上還可以想辦法解決。頂梁柱不在了，整個(gè)家庭就陷入癱瘓了。其實(shí)這位頂梁柱也就相當(dāng)于整個(gè)家庭的保險(xiǎn)。

　　最后，需要注意的是，各種險(xiǎn)種當(dāng)中，首先應(yīng)該考慮的風(fēng)險(xiǎn)是家庭頂梁柱的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，再次是發(fā)病率較大的家庭成員的重疾險(xiǎn)。

　　家庭保險(xiǎn)規(guī)劃：壽險(xiǎn)與財(cái)險(xiǎn)兩手抓
　　專家表示，很多消費(fèi)者在做家庭保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，都在為家庭成員安排壽險(xiǎn)，而對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則知之甚少。正因?yàn)榇蠹覍?duì)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的不了解，造成家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投保意識(shí)也不強(qiáng)，專家在此指出，一個(gè)科學(xué)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃單里，每年規(guī)劃幾百元的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)還是有必要的。

　　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)介
　　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)即“家財(cái)險(xiǎn)”，除承?；馂?zāi)責(zé)任外，還提供其他保障。如保障爆炸、雷擊、暴雨造成的損失，甚至包括家中水管爆裂造成裝修和家具損壞。另外，客戶還可以根據(jù)自己的需要選擇第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)等附加險(xiǎn)。

　　家財(cái)險(xiǎn)包括哪些？專家介紹，比較常見的有兩種，一種是一年期繳納的家財(cái)險(xiǎn)，這種是普通型的，一旦出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司就能進(jìn)行理賠；另一種家財(cái)險(xiǎn)是投資型的，一般繳費(fèi)時(shí)間是兩年期或者三年期，如果到期之后沒有發(fā)生意外，那么保險(xiǎn)公司可以返還一定的利益，如果出險(xiǎn)則進(jìn)行理賠。

　　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)劃
　　(一)恰當(dāng)估計(jì)損失金額，避免不足額投保
　　專家指出，若想得到充分的保險(xiǎn)保障，投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，最好根據(jù)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，足額按購(gòu)置價(jià)值投保。就算是不足額投保，也建議與保險(xiǎn)公司在合同條款中對(duì)賠償方式作出明確約定，從而在出險(xiǎn)理賠時(shí)，避免不必要的糾紛。
　　那么，不同價(jià)值的房屋應(yīng)該如何確定家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額呢？專家提醒，一般來(lái)說(shuō)，房屋的附屬設(shè)備比主體結(jié)構(gòu)更容易受損，其價(jià)值占房屋購(gòu)置價(jià)的20%左右，投保家財(cái)險(xiǎn)可以此為參考確定保額。房屋在交付使用時(shí)已存在的附屬設(shè)施包括固定裝置的門窗、管線及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等。
　　(二)避免超額投保與重復(fù)投保
　　對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在賠償時(shí)遵循的是補(bǔ)償性原則，對(duì)于超額投保的部分不賠償。消費(fèi)者在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)事先和保險(xiǎn)公司溝通，不要超額投保和重復(fù)投保，最好的投保方法就是原值投保。
　　(三)根據(jù)不同角色選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品
　　從各個(gè)保險(xiǎn)公司來(lái)看，目前，在市場(chǎng)上家財(cái)險(xiǎn)有以下三類：保障型、投資型、組合型。三種不同的家財(cái)險(xiǎn)種側(cè)重的功能各有不同。買任何保險(xiǎn)的第一步其實(shí)不是說(shuō)選哪種保險(xiǎn)好，而是要選最適合你的險(xiǎn)種。對(duì)于大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，保障型家財(cái)險(xiǎn)是主要選擇，一年消費(fèi)百十來(lái)元，一般的保障都有了。
　　保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，最大特點(diǎn)是保費(fèi)低廉，保險(xiǎn)期滿后，所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)不退還。這種險(xiǎn)種一般都會(huì)按照保額或保費(fèi)高低，提供多檔次的定額保險(xiǎn)方案供客戶選擇，保障范圍幾乎涵蓋了家庭財(cái)產(chǎn)可能發(fā)生的各種財(cái)產(chǎn)損失。
　　投資型家財(cái)險(xiǎn)則兼顧投資和保障雙重功能，保險(xiǎn)期滿時(shí)，無(wú)論在保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險(xiǎn)公司會(huì)在期末按約定利率返還本息；組合型的家財(cái)險(xiǎn)就是既能保財(cái)產(chǎn)又保人身的組合家財(cái)險(xiǎn)。

　　無(wú)憂保提示：家庭保險(xiǎn)規(guī)劃做好與否直接關(guān)系到家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的高低。家庭進(jìn)行投資理財(cái)以及購(gòu)買保險(xiǎn)要根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)狀況以及財(cái)務(wù)特點(diǎn)都不同，選擇符合家庭特點(diǎn)投資偏好為家庭財(cái)產(chǎn)選擇最好的最合理安全保障方式。